大家的心目中重大疾病是什么呢？
一个家庭成员的重大疾病，意味着身体的折磨？巨大的医疗费？无法支付房贷车贷？生活品质从此无法保证？甚至可能因病返贫，一夜跌入黑暗的低谷？
在开始今天的分享之前，我想问各位一个问题。您觉得一场重大疾病需要花费多少钱？
我也经常问我自己一个问题:万一我自己不幸得了大病，万一我的父母得了大病，又或者我的孩子得了大病，钱从何而来？治到什么程度会放弃？
我也经常问我的朋友们或者客户这个问题的时候，他们通常的表现就是说，我有社保呀。是的，对于健康人来讲，他偶尔因为一些感冒啊去看门急诊是蛮大的，因为社保报销大部分的费用，他自己只需要掏个几十块，一百块左右，他觉得还是蛮好的。但是我们害怕小问题吗？我们不害怕，我们最害怕的是大问题。那么我们一起来看一下，如果不幸罹患重疾，有社保到底够不够？
其实社保在我们住院的时候有四不管。如果一个人得了大病，他还会留在镇医院去治疗吗？我相信大部分人的选择是赶紧往三级医院跑，是吧？
首先第一个就是起付线。不同的城市，它有不同的起付线，一般来讲是800~1600不等,成都是800。反正这800肯定是自己承担的，超过起付线以后的部分，属于社保范围内的，他才报销百分之七八十，也就意味着有自付比例，大概是10%到30%。
另外一个，它全年都有一个封顶线，也就是说如果你一整年通过医保报销的额度超过这个封顶线，它后面都是不管报了。这个封顶线是20万，其他城市可能略有差异。
那么有这么多的自己承担的费用，当这笔费用高达几十万甚至上百万的时候，我们该怎么办呢？
普通人他肯定就是首先消耗积蓄，对不对？存款都拿来治病了。不够的话，这个人还在，还需要继续治疗的时候，很自然就是卖车卖房，跟亲朋好友借钱，又或者是现在很常用的手段就是众筹。什么轻松筹啊，水滴筹啊，我们每个人每天的朋友圈有很多，对不对？那我们要已经病了，还要为了钱去操心，真的觉得是愁死人了。
到底大病，他大概要花多少钱呢？
从一部电影《我不是药神》，让我了解到一个疾病，白血病。这种疾病如果是他不需要骨髓移植，单纯用药物治疗的话，那一般的费用是60~80万，但如果那个人很幸运的，他可以匹配到骨髓，进行骨髓移植，那做完骨髓移植后，他的医疗费肯定是直奔200万的。如此高额的医疗费，我觉得只是听着都挺恐怖的。
其实我们大部分人，他只看到了一个医疗费的问题。所以很多人说我想买一份重疾险，其实他想的就是解决医药费的问题，大部分人只关注这个问题，这是一个直接的损失，大家都知道，因为我们要治病对不对，但他们往往忽略了什么呢？
忽略了生病期间和康复期间不能工作产生的收入损失！我想问一下在座各位，你生病了，孩子还要不要养？家还要不要生活费？孩子学费还要不要交？房子贷款要不要还呢，这些还是只能通过重疾险来解决。
我身边有个有趣的现象，他哪怕不明白重疾保险有什么用的，他们都知道要买，我跟各位讲个故事，很多人以为重大疾病保险是保险公司发明，其实不是。
重疾保险是一个南非的心脏外科医生发明的，这个医生叫做巴钠德医生，他也是第一例心脏外科移植手术的医生。他为什么要发明重疾险呢？那是因为他的医术很高明，很多心脏病的病人在他那里治疗手术以后康复出院了，但是他发现了有些病人在很短的时间内病情恶化再来诊治，甚至是很快就死掉了，他就觉得不明白。他有一次跟他一个病人对话的过程中，他问：“你为什么不在家里面好好休养？你这个病就不能很操劳的。”这病人说：“我在治病期间已经是没有收入了，我全家我有孩子还得生活，所以我出院我得赶紧回去工作，我是没办法”。
他就意识到一个问题，你把他的病给治好了，但是他不去工作，他没有收入，他没钱养家呀，所以他得不到一个充分的一个休养，于是他就想个办法，想替他这个病人解决这个生活费的问题，于是就发明了重大疾病保险。
由此大家可以知道，即使重大疾病保险不是给我们治病的，是给我们养家的，一旦我们罹患重疾，这些保险金让我们来拿在手里面，我们没有收入，但是我们还有一大笔钱去养家，我们就可以安心休养，直到我们完全康复了再回到工作岗位。
重疾保险是什么鬼？和医疗保险有什么不同？
重疾保险到底是什么，它和医疗保险有什么不同呢？我们举一个简单的例子，大家就比较容易理解了。
如果我购买了五十万的医疗同时又购买了五十万的重疾。一旦我确诊了甲状腺癌，大家知道甲状腺癌呢，现在发病的概率非常高，像感冒发烧一样普遍。但是甲状腺癌非常幸运，因为它的生存率非常高，只要经过简单的手术啊，就可以解决问题，并不会影响我们日常的生活和工作。如果患了甲状腺癌通过五十万的医疗保险产品在医院里面，可能需要一到两万块钱进行手术就可以解决战斗，医疗保险可以帮我们解决一到两万的医药费问题，并不会额外给我们赔偿。但是因为我们购买了五十万的大病保险，它同样是属于癌症赔付的范围之内，那么重大疾病保险就可以额外给我们五十万的现金。
也就是说我在这个例子里面，同样是甲状腺癌，买了五十万的重疾就会赔付五十万的现金。而五十万的医疗保险呢，只解决一到两万的医药费问题，并不会额外给我们的收入，所以这就是两者之间的差别。简单来讲呢，重疾保险是一种赔付，它是我们健康价值的一种体现，它是一种赔偿。医疗保险呢，它是一种报销，它是以我们实际花销作为最高上限，并不可能因为我们生病而额外给我们收入。我们曾经有同事患了心梗，它之前购买了三百万的重疾，所以一下子获得三百万元现金。除了看病之外，还买了宝马，这个非常典型的案例啊。就告诉我们重疾产品和医疗产品实际上是有非常大的区别的。
那么重疾保险，它到底解决什么问题呢？
重疾保险既然是一笔赔偿的钱，它解决什么问题呢？当然就是在医院当中解决不了的很多收入的问题。比如说我们花了重疾，家里的房贷车贷。孩子的上学老人的养老这些费用可能就会面临中断的风险。因为我们患了重疾躺在医院里没有收入了。大家试想一下，如果我们一个人的年收入是一百万。如果患了癌症在医院里面放疗化疗康复三五年的时间。五年就会损失五百万，而家里的很多的收入来源就会中断。所以重疾赔偿了一笔钱，其实它是一种收入的补偿。另外从看病角度来讲，我们并不能保证。我们就会去医疗保险所限定的医院当中去看病，比如说大家现在购买过的超E保呀。大额的百万医疗呀，还有我们自己拥有的这种社保呀。其实这些呢，对就诊的医院都会有非常大的限制，比如说公立的医院啊，不能看特需不能看外宾部国际部更不用说去国外看病了。如果我们去国外看病。或者去上海质子重离子医院或者去私立医院，我们现在拥有的社会保险以及普通的医疗保险。就都一分钱的问题都解决不了。而这个时候我们如果购买了重疾产品，它获得一次赔偿的钱就可以解决这方面滴问题。包括医药费呀，误工的损失啊，来回的交通费呀，等等等等，即使去国外也没有问题。
收入越高，我们的支出就越大；收入越高，我们面临健康风险的时候，失去的也就越多啊。所以呀，重疾保险解决什么问题？核心一句话，就是我们收入补偿的问题。就是因为我们失去了健康之后，收入损失带来的亏空的补充。所以大家一定要知道重疾保险是多多益善的，因为我们每个人的健康价值是无限的，各位想想是不是？但是，重疾确实比较贵，我们不可能没有上限的去购买它。通常呢，我们根据一个人的年收入的3到5倍或者是当下医疗费用的平均数来购买重疾的额度，这样就相当于发生风险时，有一个带薪休假，让家庭经济有一个平稳的国度，所以重疾额度买到年收入的3到5倍是一个起点，多多益善。
谁该买重疾？
重疾，既然这么重要，那么谁应该买呢？答案是人人都该买，因为疾病面前人人平等，不同于意外，一个人生了疾病，影响的是我们整个家庭甚至家族的经济状况。有收入能力的人患了重疾，收入会中断。没有收入的人，比如说老人啊，孩子或者是家庭主妇，患了重疾可能就是一个无底洞，我们需要动用存款或者变卖资产，来填补这个窟窿，钱就不值钱了，都往医院里送。买了重疾，经济支柱就有了收入备份。他一旦倒下，重疾赔付一笔钱就取代他的收入。对于没有收入贡献的人来讲的话重疾就是止损。用赔偿的钱看病，不至于动用家里的资产。所以重疾要么是开源要么是节流，人人都要购买，只要身体健康，就一定要买。
在所有保险公司购买的重疾会不会累加赔付？
很多客户就会说，我已经购买了一些重疾，我再买这个会不会得到累加赔付呢？答案是确定的。无论你在哪家公司购买了多少重大疾病保险，一旦确诊重疾，在保险赔付范围之内的话，所有的重疾都会累加赔付。因为我们讲了重疾保险是一个人的健康价值的体现，健康价值，哪有上限呢？它不像汽车有价啊，在多家保险公司购买多个车险，只能赔付一个。但是人的健康和生命是没有上线的。
希望通过我的简单介绍，能让大家对重大疾病有一些认知，为自己祥和安宁的生活，加驻一道坚实的保障，最后祝愿各位身体健康，一生太平，谢谢大家。
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