一、互联网消费金融生态分析

• 1.持牌金融机构：可分为4类，商业银行、消费金融公司、信托、小额贷款公司。
• 2.互联网平台：互联网平台在用户数据积累、分析、使用以及将互联网消费者转化为消费金融用户方面具有独特优势。
• 3.金融科技公司：主要是助贷模式与金融机构合作，利用机构资金增加消费金融业务规模，并构建广泛的生态体系。
• 4.网贷平台：开展业务实际：吸储-放贷，赚取利差并承担信用风险。风向是转化为助贷公司，小网贷平台被清除，头部网贷平台会受到严格限制。

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二、客户体检旅程之贷前贷中贷后

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• 贷前
  1、了解产品（主动搜索、被动营销、朋友推荐）
  2、App/H5（下载app、注册/登录）
  3、申请环节（身份认证、人脸识别、绑卡、人行/合同、补充信息）
• 贷中
  4、借款审核(期限/额度 、借款提交)
  5、贷中监控（提额/降额、定价调整、优惠/折扣）
• 贷后
  6、贷后跟踪（还款/代扣、提前还款）
  7、逾期催收（贷后催收）

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三、客户旅程之产品

场景端产品
无场景现金贷
助贷
联合贷款

1、现金贷产品结构

客户申请现金贷产品结构，主要分为3部分：借款申请、借款审批、放款还款环节。

• 1.借款申请：客户提交申请信息后，系统后台根据用户绑卡、人脸识别等数据，请求该用户的人行征信等三方征信数据。
• 2.借款审核：现金贷产品在借款审核环节运行的是后台风控体系。根据风控流程和反欺诈流程，确认客户的该笔借款申请是审核通过、审核拒绝，还是转人工审核处理。

• 3.放款还款：通过审核后将进入放款环节，利用三方支付平台的实时代扣接口实现，快则一分钟内客户即可收到放款资金。

  
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2、助贷产品结构

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助贷：通过自有系统或渠道筛选目标客群，完成自有风控流程后，将优质的客户输送给银行等机构终审，在完成发放贷款的业务模式。
助贷机构：一般为持有网络小贷牌照或非持牌的互联网公司、金融科技公司等。

3、联合贷产品结构

联合贷：贷款人与合作机构基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放的互联网贷款。

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