Chapter 1

第一个 7000个日子

美好的起点

    伊丽莎白,泰勒曾经说过:“金钱是

最佳的除臭剂。”钱的味道闻起来好像很“甜美”,但是最近恶名昭彰,因为近期发生的数次金融危机,以及屡见不鲜的金融诈骗等,似乎让人谈到钱就感到俗气。

    但是请扪心自问:

    如果连这点买书的钱都凑不出来,你能够阅读本书吗?

    如果赔了钱,当然可以再赚回来。但是在这段过程中,思考一下是否还有其他损失,譬如你可能失去了朋友、家人信赖、自尊、社会信用,以及一颗安定自在的心。以上所述有什么可以取代吗?我想是没有的。

    本章节主要探讨一些金融财务的基本层面,我们不用绞尽脑汁也可以讨论金钱。就像茱莉·安德鲁丝(JueAndrews)所演唱的著名歌曲《真善美》一样,让我们一起从头开始,创造个美好的起点。

古老智慧:小猪存钱罐

    小朋友真的会存钱吗?答案是肯定的。

    还记得小时候,父母鼓励我们把铜板,还有在特别日子里偶尔才会收到的生日红包或圣诞节礼金存在一只小肥猪里面吗?还记得当时心情有多兴奋吗?或者是记得我们想买冰淇淋而把存

钱罐里的钱都取出来,被母亲阻止时生气的模样?还是在之后存足够钱,可以购买到真正想要的玩具时,特别感谢当初妈妈不让自己打破小猪存钱罐?

    小猪存钱罐的概念是一则古老的智慧。在当下,小猪存钱罐就好比学生账户或是银行首开账户,即只有在需要时才能打破的存钱工具,而不是为了想吃冰淇淋、想要一个名牌包,或者一趟来去匆匆的赌城拉斯维加斯之旅等琐碎、无谓的理由而消费。

  父母首先要了解自己的消费或储蓄习惯是否合理,或者可能需要调整,因为父母是孩子的最佳示范,如果没有将赚到的钱存下而把任何一分全都花光,孩子长大后也将会如法炮制。甚

至,万一负债了,不仅在死后债留子孙,同时也在下一代面前立下坏榜样。

    希望通过本章节,能让为人父母、师表的我们,探索在处理金钱事务上的正确观念,为年轻人树立起良好榜样。

我要的VS.我想要的

    你最需要的是什么?

    你的第一个7000天里面,大部分应该处于学生状态,所以大的开销来自于昂贵的教育费用,包括学杂费、兴趣班学费等,这笔费用一开始你未必有办法支付。但天下没有白吃的午

餐,最后一定有人要支付这笔费用。因此,不管是20-30多岁时脑海中盘旋不去的学费贷款,还是在40-50多岁时多项财务责任,这些支出势必要来自某个存款账户。

    相较于我们这一代人,现今的孩子拥有比上一代还要大的梦想,他们极富创意,而且勇于挑战每一条陈规;他们也很聪明,能够快捷了解如何简单运用金钱,以及财务对实现梦想的重

要性。

    感谢现代环境对孩子们的影响,帮助父母完成了部分本该他们所做的教育工作,但这也给孩子们带来一些缺点:可能被错误的信息误导,或是因为一知半解而导致创业失败,年纪轻轻就背负起庞大债务等。

    也就是说,不完整的知识是危险的。我们要谨慎地监督孩子们取得的有关金钱的信息;记录他们把零花钱花在哪里及如何使用,并询问出要更多零花钱的原因。

    在改正不良习惯上,如果有必要,可以使用比较严厉的惩罚方式。这样做将会引导孩子在零花钱不够用时,选择放弃欲望,即选择需要的,放弃想要的。

    身为父母的你,如果儿女想要考取优良的大学,甚至出国留学,这笔教育费用支出将会是个十分可观的数字,很有可能会落在你的肩上,甚至成为负债。

年轻时就有贷款或债务,值得吗

    在我的观点里,很值得!如果负债能够帮助你创建事业还清所有贷款,就值得!除非你认为在快餐店打工是一项前景光明的选择。

    很多人常常低估助学金、奖学金可以发挥的力量,有时将这些资金整合起来,是减轻负担的必要方法。无论如何,在考虑申请全额教育贷款之前,先尽量挖掘出所有相关隐藏的费用选择。要记住,没有任何金额是太少的,能够减少未来一块钱的债务压力,永远不是坏事。

买什么不是重点,重点是时机

    在我们之中没有任何一个人,从未想过要拥有生活上更精美的东西,但是我要提醒你:不要购买所有想要但不必要的东西,否则未来你很可能将被迫变卖所有更重要、更必要的东西

(资金压缩)。

    在现今复杂的世界,有时难以分辨是必需还是欲望,所以在此将概念简化成如下图的古老金字塔。

比如说,如果你住在纽约、伦敦、孟买或新加坡这种交通方便的城市,拥有一辆车是一种向往,也是一种享受;但如果是在西雅图或印度南部的海德拉巴等城市,车子就成为准时上班,

抑或是一日内前往多处地方的必需品;而在迪拜,若是钱包允许,想要拥有奢华的兰博基尼也是件容易的事。

    以下总结出4项基本、普遍的需求,4项需求中包含有许多不同的层次,你要能够分辨出哪些才是真的欲望,而不需要用4大基本需求的表象加以掩饰。

    1食物。

    2房屋。

    3健康。

    4教育。

    当然我们都需要食物才能生存,但是用一杯12美元高级特调咖啡里的咖啡因来补充生理机能是必要的吗?也许你心里只是想犒赏一下身体,但却导致银行账户永远处在饥饿状态。

    现在我们生活在一个随时可以满足欲望的世界,不管是否负担得起,都觉得是必需。如大多数人都认为智能手机是必需品,但其实它是奢华的享受。在我看来,除非在整合商业活动中必须使用外,大部分科技产品都属于奢侈品。

    若按照上一页金字塔的基本结构与逻辑分类,执行财务规划的过程中应该不会产生浪费。

金融财务”是一种思维方式

    你对“金融财务”的理解和“金融财务”的真实概念之间,到底有何不同?

    也许你会惊讶地发现,有很多人都认为金融财务只是数字游戏。它使人感到害怕,特别是那些讨厌数字,并为之感到痛苦的人。打起精神来!其实,金融财务只是一个点子,和任何一种

想法一样,有好有坏。

    所以,别让数字吓到你。好的财务只是单纯地运用数字原理来延伸解释数字。只有在你开始为生命做好规划,将需求、享受、奢华排列优先级时,这些数字才能发挥其应有的效果。如果你遵循将零钱存入小猪存钱罐的黄金准则,并且按照金字塔优先消费顺序的基本消费指导原则,数字会使你梦想成真。

    你小时候是否曾因写出打油诗而感到愉快?那时你会担心诗句中有几个逗号、句号、感叹号,或者几个句子吗?金融财务就像一首诗,只要理解它、享受它,数字就会完美呈现出真义。

合理使用借记卡与信用卡

    没有任何塑胶会比你钱包里那张小长方形塑胶卡片(银行卡)更吸引人。第一张信用卡的发明人是来自美国纽约弗拉特布的约喻,比金斯年比金斯首创“收费”案例,它是简单连结银行客户与在地商家的合约。自此之后,迅

速扩展至现今货币支付系统。

    有一个疑问:我们能生活在没有信用卡和借记卡的社会上吗?答案是:行与不行都对。

    的确,没有信用卡能够管理我们的日常生活,甚至在某些状况下,我们把信用卡藏起来还是个明智之举,但要是没有借记卡,我们在财务上的管理或多或少会受到限制。特别是当下,电子虚拟货币已经融入我们的日常生活,小至超市、杂货店,大至金融机构,若没有一张银行借记卡,几乎无法生活在世界上。

    目前,全球政府都认为印钞成本昂贵,并且追踪钞票流通记录比较困难,但以低安全保障程度来看,国际上普遍认为世界趋势正往无现金和使用更多塑胶卡片(借记卡、信用卡)为基础

的系统发展。

    借记卡是允许你拥有、使用自己的钱;而信用卡则不同,其是允许你在30天内,免利息透支使用未来的钱

    不过,如果你没有及时还款,将会产生高额利息。因为“卡债”是所有债务种类中利息费用最高的,所以在你刷信用卡时,请谨慎小心。并且,再次呼吁,尽量随时刷借记卡,如此才能确保遵守金字塔基本需求和享受的消费原则。请将信用卡保留在重大紧急事故或购买奢侈品上。

    大部分学生和初入社会工作的新鲜人,一旦在银行首次成功开户后,就有了借记卡,用它来支付生活基本开销。可是现今就连小朋友也被信用卡公司锁定为目标客户,这听起来似乎很不安全。

    该允许孩子使用信用卡吗?答案是肯定的,这听起来似乎是一个坏主意,就好比送给连环杀手一把枪似的。当然,你可以限制该银行账户内的金额,给孩子一张有金额使用上限的信用卡或是借记卡。

    由身为家长的你来决定额度上限,借此机会来观察、监督孩子花钱的习惯,并且适时给予建议,或者在必要时收回卡片。用小风险的资金来训练孩子从小培养良好的消费习惯,这将会让他们一辈子受益无穷。

税收之外存入20%的总收入

    我们总是听到许多人说股神华伦·巴菲特(Waren是如何成功的,但很少听到谁赔掉身家财产的案例,也许我们都应该听听,才能从中汲取教训。

    问自己:我需要给自己一个金钱准则吗?是的。

    每个月的收入先扣除你应缴纳的所得税,然后存一笔钱到你的银行卡账户,标准是所有收入总和的20%。这样,你可以达成两个目标:1小额存款的保障;2永远不会透支。

    一套金钱准则还应该包括:什么事不该做。一旦完成投资组合,不要洋洋得意,重新检视所持有的投资标的,并追踪这些公司运作的绩效。更要到处打探消息,适时调整资金进出,进而在股价下跌时快速卖出,总比住“套房”或等到跌成壁纸时连卖的机会都没有来得好。

    另一个问题:我可以放心地把钱存入银行吗?是的。

    银行不能任意处置你的存款。有些国家有一定现金存款保障上限,如印度的保障上限是500万卢比、阿联酋是100%保障全部现金存款、美国只保障25万美元以下的存款。而这些上限保障金额在不同时间可能会有调整变动,因此需要及时获取并确认最新信息。

    此外,银行给人的印象大多是复杂难懂的机构,普通人几乎无法理解其是如何处理资金运用。但我们可以用以下简单的例子来说明:

    取一盒小木箱,放些零钱在里面,它能装多少铜板呢?

当装到盖不下来时,你会继续投钱下去吗?还是将剩下的钱币投入第二个盒子?同样的道理可以运用在保障银行里的存款上,即存款超过某一银行保障定额时把剩下钱存入其他银行。

黄金、土地

    黄金和土地是不是最安全的资产?是,但也不是。

    黄金是过去的流通货币,现在某种程度仍然是,但它不是银行现金,即黄金并不能代表最佳的现金形式。

因为黄金是一种价值浮动的资产,有时闪闪发光,有时却暗淡无光。不可否认,长期持有黄金资产是个抵抗通货膨胀的好策略:在资产配置中持有一小部分黄金,随时可以变现,以备不时之需。

    再看土地,属于长期资产的一种。由于流动性不佳,最好配置在长期增值投资项目上,因为短期土地买卖不太容易获利。而初入社会工作的年轻人,通常接触不到黄金、土地这些资产,故最好从建立良好教育基础,以及专注在第一份工作开始存钱,累积实力。

婴儿的降临

    恭喜你!欢迎加入为人父母的行列,这将需要花多少钱?简单的回答是:非常多。

    最聪明、最有责任感的父母甚至会在计划生育之前就开始为宝宝存钱。从第一次看医生、做产检到宝宝长大成人独立自主,你的钱包一定会一直失血。在迪拜,一个人从小学到高中学费大约是50万元迪拉姆,约14万美元,这些费用并没有将往返医院、购买玩具,以及准备每年生日礼物等额外支出算在内。

    当你准备孕育下一代时,请根据缴税20%的原则来预备,不仅为自己存下20%,而且还要再为宝宝加存10%。

用债务开创事业

    痛恨第一份工作吗?想辞职吗?或许从亲朋好友处得到的第一个答案是“千万不要”,因为他们害怕你会因此而失去稳定的工作收入。

    大部分青年创业家在一年内结束营业,然而每天却听到轻易成为百万富翁的青年们的故事,从而纳闷为何轮不到自己?

    如果资源丰富又创意十足的年轻人没有在发展事业上冒险犯难,世界上就不会产生史蒂夫·乔布斯(SteveJobs)和被认为是板球历史上最伟大击球手之一的印度板球运动员萨钦·田杜卡。为着他们的勇气与坚持,感谢上苍

更感谢所有愿意为实现远大理想共同冒险努力的人。

    如果你真的相信自己找到了一个伟大创意,请再挖深一点,找到一个更好的创意,做大量研究,请教身边每一个人,然后再做足深度研究。同时,千万不要辞掉日常工作,因为你会发

现,再聪明的天才没有钱,同样会饿死。

  也许申请一笔贷款可以画出你的梦想。问题在于:用一笔可观的债务来开创事业是否明智?我认为,这是明智之举。

如果你是一位自信、聪慧并且谨慎的规划者,且你相信这件事值得你这么做,你应该会冒那些你曾预想过的风险;若事与酒违,比如时局发展状况愈来愈棘手时,你一定还要保持交给自已20%总收入存款的习惯。

    今天我们来上一堂新课程:波特五力分析。

    这是由哈佛商学院迈克尔·尤金·波特(Mchaeleugene在1979年为产业分析及商业发展策略所提出的架构。

    举例,贩售柳橙汁,简单说明如何运用“波特五力”在开创新事业之前做分析:

    1新进入者的威胁一一是否有其他人将会

贩售新鲜橙汁?

    2替代品的威胁一一消费者可以购买葡萄

一一

汁取代橙汁吗?

    3购买者的议价能力一客户可以强迫我

降价吗?

    4供应商的议价能力一一假设只有一个人

可以卖橙子给我做新鲜橙汁,会是什么状况?

    5同业竞争者的竞争程度一若是竞争对

手用类似的营销策略,我会有多大的胜算?

    一旦找出这五力分析后的答案,便可以决定是否递出辞呈,踏入追求梦想者的行列,或是静观其变,为往后发展找出更好的对策。

    来自每一个工业化国家骨干的中小企业家,照理说应充分享受到国家的补助支持,但如果没有政府支持,就寻找那些会帮助你发展事业抵达目标的任何资源。总是会有某些人在某个地方乐意协助你成为老板。

短中长期合理资产配置

    有些人含着金汤匙出生,有些人也拥有神奇字母“T”。这两个英文单字”(信托基金)听起来很不错,但是任何一种遗产其实都可以经过累积延续传给数代子孙,也可以不到中年就挥霍殆尽。

  “保值”和“增值”是两个需要慎重投入时间与金钱,让具有诚信的财务顾问或规划师协助管理,才有办法达成的目标。

    金钱可以分成三阶段——短期、中期和长期,也就是建立平衡投资组合。

    短期:≤12月

    中期:3~5年

    长期:5年以上

    按风险程度依序为小、中、大。

    依信托基金金额大小与需求优先次序,加上付给自己的20%存款,就可以算出还有多少钱可以花,需要再投资多少。信托基金创造了独特的做法,以既安全又可以即刻受益的方式来

规划人生与事业发展,让你好好保护手中的资产,并有智慧地投资在正确的方向。

    检视一下自己的投资组合。看看15年前、甚至20年前,过去可能合理的配置,现在或许已经过时了。

培养孩子的创富蓝图10方法

    1.婴儿保姆:这是一项通过时间考验的简易任务,即各年龄层的孩子应当有照顾邻居的孩子、弟弟妹妹或表亲堂弟妹的能力,布置这项任务的前提是接受任务的孩子至少在10岁以上,且任务时间不能超过2个小时,否则父母可能需要付出相当昂贵的代价。

  2宠物保姆:大部分小朋友都喜爱小动物。如果孩子有责任感,对宠物又不会过敏,就可以放心地让孩子利用这个方式赚点零花钱。同时,这项任务还能训练、培养孩子对需要特别关注

的弱小动物的同情心与责任感。

    3家务事:每一位父母都知道家中有小孩会有多混乱,或许可以拨些预算,以支付孩子清理家务事:父母可告诉孩子,如果想要多赚一点零花钱,就要将家里整理干净,特别是自己的房间,那样就可以领取专业清洁工工资的一半。当孩子们清理家务时,建议父母在旁辅导,成效是再度拥有焕然一新的家,而孩子们也赚取到一笔足够约小伙伴看场电影的经费。

    4长辈小帮手:可以真正让孩子有责任感地成长。如果孩子的爷爷奶奶,或者附近住有年长的邻居需要买牛奶、报纸或些小物品,父母应多鼓励学龄儿童去跑腿,借此赚取一点零花钱。同时,借此机会教育他们要养成成为良好社会公民的习惯,以及理解身为健康有活力的年轻人可在日常生活中帮助长辈的价值观。

5运动:许多孩子也可以成为初级救生员、高尔夫球俱乐部的球童,或运动教练的助手。这类型的职务除了教导孩子培养运动家精神,以及维持健康体魄外,又可以赚到一些外快。

    6才华天赋:如果孩子在某些领域表现特别优秀,如写作、数学、音乐或运动,甚至与学校作业相关的天赋,父母可设计一份发给邻居或校园的宣传单做广告,让孩子在这些领域可以

成为学生家教。这样不仅能帮助孩子发展潜能,也赚到一些可观收入,或许还能引领孩子未来的职涯发展。

    7教导长辈使用数码工具:当前社会已发展到网络科技时代,而孩子的学习能力很强,因此可通过熟悉智能手机和网络的使用经验知识,教导长辈善用现代科技工具与他人沟通联络。借

此还能追踪他们平常浏览的网站情况。

    8资源回收:大部分孩子在学校会学到关于资源回收的知识,因此可让他们担任社区环保委员,并争取社区提拨小部分预算,来支付孩子做回收分类玻璃、塑胶等制品的报酬。

    9兜售烘焙点心:带孩子走入厨房,制作各式各样的点心,再将自制点心销售给亲戚朋友、邻近的儿童。而后,让孩子捐出10%的所得给邻近的慈善机构。这项任务既可让孩子赚到

零花钱,又培养了他们帮助弱势群体的价值观。

    10实习工作:如果孩子已经是个成熟的青少年或者拥有事业心,可以试着报名参加付费实习工作。就算是没有薪资的实习工作,父母也可自掏腰包拔出一部分金钱支付给孩子作为工作报酬,以鼓励他们在专业环境中学习成长。

描绘孩子藏宝图的10工具

  1小猪银行:就是那只很有用的小猪存钱罐。孩子一旦把10%的零花钱投入小猪存钱罐后,就不能如放在钱包里的钱样想花就掏出来,一定要在装满之后才能打破取出。月光族也可

以用同样的方式养成存钱的习惯。

    2家中聚会:让孩子知道他们每月可邀请朋友来家里开次派对。通过让每个人带一道菜分享、好友齐聚一堂听音乐、玩电动玩具制造欢乐气氛的方式,避免他们出去把零花钱花光

    3记账本:不论是用电脑、网络或实体纸本记账,指导孩子记录下来每笔支出,月底再拿去和他们最好的朋友比较,互相给予对方建议:如何省去不必要的花费,或是共同分担一些可共

用的费用。如果必要,请哥哥姐姐或年长的朋友协助建议。

    4预算:教导孩子如何做预算表,试试看是否能够在前3个月不超支,在接下来3个月试着存下5%,之后的3个月存下10%,再接着的3个月用存下来的钱奖励自己。这个方法能引导

孩子通过有目标地存钱,避免落入负债循环,且体验到耐心与坚持的价值。

    5奖励:告诉孩子,如果他可以在3个月内完成课业之余,通过打任何一种零工存下多少金额,他就会得到最喜欢商品的折扣券或少做一星期家务的奖励,且还会拿到薪水。借此让孩子学到奖励的价值。

    6相对提存:让孩子知道,如果他愿意每个月存下多少金额,那么自己就会帮他存入相同金额甚至更多到他的账户。借此做法启发、建立孩子存钱的价值观。

    7带孩子一起去银行:金融财务在旁陪伴,确认他们看着你如何将钱存入为他将来上大学所开设的教育基金账户

    8让孩子犯错:如果孩子想把新年的礼金红包全部花光,就让他花光。之后,当他再来要零花钱时,拒绝他。借此机会教育孩子:存钱与往后没有钱的区别与价值。这种小错误是能承担

且寓意深远的体验。

    9聪明购物:别在豪华旗舰店里买你和孩子第一眼看中的新上市书籍、游戏或夹克,回家后在网上浏览并货比三家,教育孩子三思而后行与冲动购买的区别,然后将省下的差额奖励他们存入小猪存钱罐。

    10开一个银行账户:许多银行提供培养儿童存款习惯的

账户。父母应鼓励孩子开一个你可以监督的存款账户,并允许超过12岁的孩子申请借记卡,限额的银行卡能够教孩子如何在额度内运作。如果孩子保持在限额内20%的使用情况,父母可给予他奖励。

    上述总结提供给父母多项有效建议,可以让孩子从小开始培养理财观念,以及养成独立自主的责任感,如同演讲、良好餐桌礼仪、卫生习惯,金钱观也需要长期养成。

    不要自欺欺人地认为孩子长大后自然会处理金钱,请找位可以引导孩子,教会他们处理人生当中迟早会拥有的重要资产的人,毕竟孩子本身才是财富的制造者(主人),而不是金钱。