在我国，有这么一款保险深受人们喜爱，它打着“有病赔钱，无病返本”的卖点，悄然流行多年。

毕竟每年大笔的保费投出去，如果最后身体健康，一直用不到保险，会觉得自己吃亏了，实在不划算。

很多人可能就是因为看重了这点，所以特别舍得掏钱买返还重疾险，但是它真的那么好吗？

然而，事实就是：为了返本，我们每年要多交 3~4 倍的钱，然后保险公司拿去投资，在几十年后把不值钱的本金返给我们。

为什么这么说？返还型重疾险值得买吗？大鱼君想通过测评几款热门重疾险，然后和大家聊聊这种保险到底怎么样。

一、返还重疾险有这些特点

返还型重疾险号称可以满期返本，但里面的学问却大有讲究，作为普通消费者，我们更应该关注以下几点：

1、返多少钱？

是返保费，还是返保额，仅一字之差，拿到手的钱可能就相差几十万。

2、什么时候返？

不同产品约定不同的返还时间，什么时候钱可以落袋为安，这也是个值得关注的问题。

3、返还后，还有保障？

一般来说，有些产品满期返还后合同终止，有些产品返还后保障继续，直到被保人出险获得赔付，合同才会结束。

由于人必有一死，这笔钱早晚要赔出去，所以这类保障终身的产品价格偏贵，可能不适合大部分人购买。

为了方便称呼，大鱼君把满期返还、合同终止的产品，归为定期返还重疾险，然后我们一起看看，这种保险到底值不值得买。

二、为了返还，你可能失去更多

我们买保险，无疑是希望以最低的成本获得最大保障，如果因为保费压力过大，影响原有的生活质量，那就得不偿失了。

市面上返还重疾险种类很多，差异还是挺大的，本着通俗易懂的原则，大鱼君选取了 4 款保障责任相似的定期重疾险，它们分别是：

平安人寿福满分    

泰康人寿康护一生        

阳光人寿臻逸        

复兴联合康乐 e 生 B 款

可以看到，保障接近的情况下，返还重疾险的保费是消费型重疾险的 2~3 倍，那我们每年多交的钱都去了哪？

首先要明确一点，保险公司本身不创造财富，它收进来和赔出去的钱都来源于投保人。取之于民也用之于民。

所谓的保费返还，就是我们每年多交几倍的钱换来的。毕竟羊毛出在羊身上。返还的钱，在本质上还是自己的。

不过，这段时间内，保险公司拿了钱去投资，在几十年后把不值钱的本金返还我们。因为大家能明显感到，国内的通胀是非常厉害的。

然后我们再分析下，返还重疾险常见轻症的保障责任会不会更全面，毕竟我们每年要交那么多钱：

表中列出的轻症都是高发疾病，但和消费型重疾险相比，这几种返还重疾险的轻症保障都存在一定不足。

其中，不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入手术等跟心脑血管疾病有关。在 2015 年城市居民十大致死病因中，心脏病和脑血管疾病累计之和是超过癌症的。

2015年城市居民十大致死病因

接下来，我们以同一家公司的产品为例，分别选择 65 岁、70 岁和 75 岁返还，然后和不返还作对比分析：

我们可以发现，越早返还每年要交的钱也越多，因为钱是有时间价值的，越早回本需要的本金就越多。

如果中途不幸生病，也只能拿到 50 万，为了返还我们每年多交的钱就打水漂了。

大鱼君觉得，生活压力那么大，每个家庭的保费预算也很有限，没必要为了回本，把钱套牢在保险公司。

但是，如果我们买消费型重疾险，每年节省的钱就可以用来增加保额，也可以自由支配，改善家庭的生活质量。

三、写在最后

返还重疾险返还的钱，本来就是我们的，大鱼君不建议普通家庭购买。不仅占用预算有限的保费，还会影响重疾险保额，而且几十年后返还的钱并不值钱。

保险没用到，可能是我们运气好，没有罹患重疾，但运气不好的人出险了，我们交的保费就会赔付给其他家庭。

真正的风险观念应该是保障归保障，理财归理财，一份既追求保障，又兼得理财的保险，保障力度一定是中庸的。希望这篇文章对你有用。