数字化：金融与科技的“交集”

 

站在今天的角度，我们再来看待那场如火如荼的互联网金融浪潮或许会更加清晰。

说白了，那个时候的互联网金融，其实就是借助互联网的去中间化，将尽可能多的金融产品输送到用户面前，从而改变了用户与金融产品之间的距离，但却并未真正改变金融本身。

除此之外，再无其他。

正如互联网模式并未改变它所联系的行业本身一样，互联网也并未真正改变金融本身。当流量的红利被收割殆尽，特别当互联网成为一种潮流，我们依然会看到有关金融的困局仍在，人们心心念的新金融并未真正来临。

金融还是那个金融，而互联网早已不再是那个互联网。当规模与效率的发展模式难以为继，互联网金融的乱象开始频繁出现。

曾经人们以为，互联网金融可以给他们带来改变，没有想到的是自己却成为了被收割的对象。

从对于互联网金融的监管开始，互联网金融开启了一场回归金融本身的新发展浪潮。

在这样一场浪潮里，我们看到的是，那些自诩为新物种的互联网金融变种的出现，无论是普惠金融，还是金融科技，都是在这样一种大背景下诞生的。

然而，仅仅只是这样一种概念的改变，而没有改变互联网金融底层逻辑的做法，是无论如何都无法跳出互联网金融的发展怪圈的。

到最后，依然会陷入到几乎所有的互联网模式，都无法逃脱的怪圈之中。

蚂蚁金服、京东数科为代表的头部玩家们的折戟沉沙，为我们较为生动地诠释了这一点。

仅仅只是改变互联网金融的名头，而没有真正将发展的重心转移到金融本身的做法，说到底，还是一场以互联网模式为底层逻辑的进化，并未跳出互联网金融的怪圈。

从某种意义上来讲，真正让金融新进化的重心回归到金融本身，才是保证跳出互联网金融泥淖的关键所在。

这句话，并不仅仅只是适用于金融行业。同样适用于其他的互联网物种。

那么，问题出现了。

当金融的进化回归金融本身，互联网玩家便失去了存在的意义。

因为从本质上来讲，互联网玩家们并不是金融机构，而仅仅只是互联网企业而已。

如果我们将回归金融看成是彻底摆脱互联网金融的牵绊的关键的话，那么，我们几乎可以断定的是，未来的金融市场依然是以金融机构为主体的存在，一切的非金融玩家都将会被荡涤出局。

互联网玩家，亦不例外。

于是，有人开始说，未来的金融市场，将不会再有互联网玩家的身影，而是成为金融玩家们的专属，特别是传统金融玩家的专属。

并且，他们开始担心传统金融机构自身的科技能力，或将无法跟得上用户需求改变的能力，最终，金融还是依然无法发挥它的功能和作用。

这样的担忧并不是没有道理。

纵然是经历了互联网金融时代的洗礼之后，我们依然会看到某些银行的效率并未提升多少。

如果完全将科技玩家踢出局的话，那么，金融机构的效率提升，又将面临一个很大的难题。

但是，我们又看到了很多的金融机构业已从互联网金融时代汲取到了先进的经验，并且开始投身到了科技化的浪潮里。

除了业务办理的互联网化之外，我们看到的更多的有关金融业务的互联网化，甚至还有金融机构开始探索更加深远的数字化方面的工作。

大数据风控、智能客服、数字化金融产品等新物种，都是在这样的大背景下出现的。

尽管这一方面的玩家并不是很多，但是，透过他们，我们却可以看到未来金融行业的发展方向，并且可以寻找到以互联网玩家为代表的科技企业，将会在即将到来的新金融时代将会扮演怎样的角色和作用。

我认为，以互联网玩家为代表的科技企业，将会在金融的新进化阶段扮演赋能者的角色。

即，通过他们在科技上的积累，为那些需要转型的金融机构提供有针对性的解决方案。

值得注意的是，这与我们以往所提到的金融科技是有着本质上的区别的。

原因在于，金融科技，依然是一个以互联网企业为中心的存在，并且金融与科技并未完全分家。

这才是金融科技到后来依然会走入死胡同的根本原因。

当金融行业的发展进入到以金融机构为中心的阶段，抑或是说当金融开始回归行业本身的时候，我们看到的是一场金融与科技的完全分野。

在这样一种分野的过程当中，金融与科技的主体地位，同样正在发生一场深刻而又全面的改变。

在这个阶段，金融是占据主导地位的，科技是处于次要地位的。

也就是说，以互联网企业为代表的科技玩家，不再是金融行业的主体和中心，而是彻底回归到了辅助与支撑的角色，从而实现了让金融回归金融的目的。

需要明确的是，经历了互联网时代的洗礼，金融业已发生了深刻而又全面的改变。

这个时候的金融，早已不再是我们所认为的那样一个样子，而是更多地开始呈现出新的形态、新的功能和新的作用。

在这个过程当中，纵然是回归了金融本身，我们所看到的金融也不再是传统意义上的金融，而是蜕变成了新的类型。

数字化，是金融行业最本质的特征和发展方向。

我始终都认为，在这样一个过程当中，我们可以找到金融与科技之间的“交集”，而这个“交集”，才是未来金融的正确发展方向。

从目前的情况来看，这个“交集”是数字化。

金融的数字化与科技的数字化，实现的是金融与科技在分野之后的再一次弥合，以此为开端，金融行业的发展才算是真正进入到了一个全新的发展阶段。

这才是金融进化的正确姿势。

让我们再回到互联网金融本身，或许，我们才会明白互联网金融之所以会出现如此多的乱象的根本原因。

说到底，还是因为互联网金融并未改变金融本身，更没有找到互联网与金融两种元素结合的最佳方式和方法。

或许，这是互联网模式本身的弊端所致；

或许，这是互联网技术本身的短板造成的。

无论如何，那些没有改变金融行业本身的做法，那些没有改变金融行业本身的操作，只能算是一个过客。

未来终将属于业已改变了的金融，属于能够与金融深度融合的技术。

或许，这才是金融进化最后的样子。