有些人，辛苦赚的钱80%困在了第一套房的房贷里；有些人，辛苦累积的资产随着中国股市的波动而惊险度日；有些人，辛苦赚了钱到月底还在红着眼看着购物车。
思考良久，决定第一篇文章来聊聊“资产配置”这件事。之所以把它放在最前面，主要是两个理由：一，家庭资产配置是每个正在为资产积累努力的人的必备功课。二，在我身边，仍然有不少人“以买房作为最终目标，以炒股作为实现手段”，而忽视了科学的资产配置对资产长期增值和风险抵抗的重要性。
家庭资产配置，没有一个完全适用所有人的标准。家庭所处的阶段、人口结构、收入消费水平、资产增值目标等特征的不同，导致每个家庭的配置方式都会有所差异。因此，我们今天探讨的是配置的思路，而不是配置的标准。
1、简单的比例配置法
标准普尔公司曾经调研全球十万个资产稳健增长的中产家庭，从他们的家庭理财方式中总结出标准普尔家庭资产象限图，即“1234配置法”。
标准普尔家庭资产象限图（糖小投绘制）
总的来说，就是将资产分成四部分。其中：
（1）“要花的钱”是日常消费，准备3-6个月的开销费用保证一定的消费水平。
（2）“保命的钱”主要是保险保障，用于抵抗意料之外的将给家庭带来负面冲击的事项。
（3）“保本的钱”重在以安全稳健的方式保证资产价值不因通货膨胀而贬值。
（4）“生钱的钱”重在以承受一定风险的同时获得相应水平的收益。
日常消费、抵抗冲击、稳健保本、博取收益按照比例同时配置是象限法的基本思路。具体到每一个家庭，可以根据自己的实际情况对相应比例进行调整。
2、金字塔资产配置模型
资产组合的建立有先后次序，是金字塔资产配置模型的核心。
金字塔资产配置模型图（来源：群蜂社）
在中国，“没买房的想买房，买了房的还想再买套房”已经成为一种人之常情。“投资”属性很强的房产成为很多中产家庭的重仓资产。
（1）根据金字塔模型，在保障了基本开销和预备应急现金以外，建立人身保险保障以抵抗风险冲击，才能形成坚强牢固的“地基”，在此基础上建立的财富大楼才能抵抗风险的冲击。
（2）在建立了家庭生活保障之后，建立资产保值层以抵抗通货膨胀，保证未来大开销。如养老储蓄计划、子女教育计划、定期存款和理财等低风险的稳健的配置产品。
（3）“保障层”和“保值层”是任何家庭资产配置的基础。而“投资层”则是追求资产收益的主流手段。通过配置股票、基金、信托、投资性房产等传统的投资品种，通过接受一定的风险来换取相应的收益机会。任何投资都满足一个根本性原则——“收益与风险匹配”，免费的午餐往往是最贵的（被P2P套牢的人可能更有体会），关于这一点以后我们再具体聊一聊。
（4）最顶层是“投机层”，相比起投资层，资产配置者愿意承受更大的风险，以博取（博的意味比投资层更浓）巨大的收益。创业投资、私募资金、期货等另类投资更适合中高净值、已经具备了必需的三层资产配置以后的家庭。
金字塔的配置没有明确的比例标准，每个层级的宽窄与组成应该根据每个家庭的收入来源、年龄分布、风险偏好等家庭特征来设计。
无论是比例配置法，还是金字塔配置法，家庭资产配置，没有一个完全适用所有人的标准。
家庭资产配置是留给每个家庭的思考题。
上班人，别让辛苦赚的钱拖累自己。
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