1
2018年端午节，很多人却不能安心度过，因为他们的一部分资产消失了。
唐小僧，这个常常在电梯间、网剧里看到的品牌，有800亿的规模，1000万注册用户，10万有效投资者。
出事了。
在这之前，还有泛亚、e租宝、钱宝、善林金融等先辈，我们知道他们的名字，因为他们影响力够大，而常常悄悄出现在我们信箱里，又静静消失的网贷平台又有多少呢？没人知道，但不会少于上千家。
如今所有人都知道通货膨胀，为了避免自己辛苦积攒的资金贬值，大家都努力的理财。但理财最重要的，其实不是增值，而是保值。如果为了增值，盲目投资，最后让积攒几十年的资金大幅损失，那还不如存定期的好。
说句实话，大多数老人根本不用考虑投资，因为你手中的钱加上退休工资，足够你一生使用。你只要把钱放在货币基金，就足以大幅抵消通胀的危害。
再说句实话，大多数年轻人也不用考虑投资，因为你手中的钱太少，为了每年比货币基金多几个点的收益，劳心劳神，一年赚的不及你一个月的工资。不如把这些时间用来提高职业能力，考个证明年的工资就能增加50%，比投资收益高多了。
2
理财一个重要的技能，是识别骗局。因为很多人努力的开源节流，最后却给骗子做了嫁衣裳，这样的悲剧实在太多。
骗局，无非是利用我们人性的贪婪和恐惧，为了骗走我们银行里的钱。对于很流行的电话骗局，因为前些年315的曝光，我们都有了防备之心。且这些骗局，也很难骗到一个人倾家荡产，但网贷的骗局就可以。
网贷，最大的风险，是本质上法律对它的定义是「民间借贷」。由公安机关的经侦大队负责，如果对方借钱不还，你有权利请求冻结它的银行存款和房产，但如果借款的人太多，资不抵债，那么除了把他送进监狱，你是无望收回自己的借款的。
所以借钱请慎重，无论对方开多高的利息，收不回来都是空话。
其实很多网贷平台一开始可能也不想跑路的，他也曾经老老实实把你的钱借给一些人去做生意，买手机，满心期待对方会按时还款，并且想着即使有少部分人不还，其他人的借款利息也能填掉这个亏空吧？
可惜事与愿违，优质的借款人都成了银行的客户，再不济也成了花呗、白条的客户，银行和蚂蚁们挑剩下来的，才成为了网贷平台的客户，这违约率怎么会低？
很多人借钱不还，亏空出现了，谁来填呢？理论上，应该是借款人自负盈亏，网贷平台我只负责摆个摊，你们俩一个愿大一个愿挨。但实际上，如果借款人一闹，这个平台就会很快倒闭。所以不能出现这种事，那么就只能先用公司的收益来填，收益不够资本金填。
问题是你别看很多网贷公司注册资本金是一个亿。其实现在成立公司，已经取消了验资环节，资本金无需立即到账，这注册资本只是个数字而已。于是乎，资本金也赔光了。
接下来怎么办？倒闭吗？老板、财务都不想坐牢。
只剩一个办法，借新还旧！但新进来的资金常常不够还之前到期的投资，只能提高收益率，让更多的钱进来……成为了庞氏骗局。
这是我从一个完全善意的角度，去推演很多网贷平台出事的原因。但还有很多网贷平台是完全恶意的，他们只是从某宝花几百上千元买一个看起来很专业的网贷网站，再花几百元印一摞转单，塞进每个小区的信箱。这就开始了他的财富自由之路。
P2P的本质决定了它只是一个玩「次级债」的危险女郎，你可愿意千金散尽，只为和她共舞一曲？
3
理财，关键不是收益，而是风险。
每个理财者，一定要认识的一个概念是「无风险收益率」。顾名思义，无风险收益率是指将资金投资于某一项没有任何风险的投资对象而能得到的收益率。
当然，这世界上没有完全没有风险的投资对象，但比如中国国债、银行存款，我们就可以接受它是没有风险的。再降低一点点标准，货币基金我们也可以接受是没有风险的。
因为货币基金，就是投资在一年之内的国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、高信用等级企业债券（比如中国石油、中国电力）、同业存款等短期有价证券。
那么今天的无风险收益率，就大概是4%左右，会随着市场利率上下浮动。
所以理财者必须人人掌握的技能，就是第一时间把大部分资金放在货币基金里，拿到这无风险的4%。而且，这个无风险收益率，一般来说都是高于 CPI 的。
第二个认识，只要投资对象的收益率高于4%，那就是有风险的。比如有个产品报价6%，那么多出来的2%，就是因为你承担的相应的风险。
所以如果有一天你看到电梯间贴了一张广告——年化8%，保本保收益。你就知道它在骗人，因为多出来的4%，必定要有人承担风险，谁承担，网贷公司么？凭什么？
对于理财者，特别是投资者来说，承担风险不是错误的。为了获得更高的投资收益，对于我们有能力承担的风险，我们甚至应当勇敢去承担。
比如持有10%-20%的A股指数基金，对于任何人来说风险都是可以承受的（基金跌50%，总资产只减少5%-10%），结果却是长期看总资产收益率明显提升。
所以不用惧怕风险，但一定不要承担不必要的风险，也不要承担过大的风险。
学会识别骗局，分辨何时承担多少的风险，你才能成为一个成熟理财者。
网友评论