鹿西西的仙人
文/鹿西西的仙人
前几天仙人分享了一篇《靠工资你一辈子也无法实现财务自由，只有打造被动收入才有希望！》的文章，旨在强调可持续收入、单创重复收入即被动收入的重要性，简单提到了专利、版权、股息、基金定投等被动收入方式，简书上有几个朋友看了以后私我说，你只是提供了一个思路，可是具体还是不知道怎么做。
所以今天仙人要手把手教你打造被动收入。
一、什么是被动收入？
首先需要再次强调一个概念，被动收入。被动收入与主动收入相对，简单说就是【不需要投入很多时间和精力就可以获得的收入】。
被动收入具有时间管理成本小、可持续、单创重复收入的特点，但需要注意的是，它与【不劳而获】是完全不同的两个概念。这个世界上没有不劳而获的事情，想要得到任何东西都需要付出，只是每个人付出的形态不同，有些人是出卖廉价的体力，有些人是出售专业的技能。
对于一般工薪阶层，被动收入主要有以下几种：
1、房租收入：假如你有一套房子，处在有利位置，每个月可以收取房租，那么收取的房租就是被动收入，因为你并不需要花很多的时间去管理，只需要装修、维护好房屋，定期收租就可以。
2、知识产权：主要是专利发明和版权。比如你发明了一项专利，就可以收取一定年限的专利费用；比如你写了一部小说，出版之后有版税，改编成动漫、电影、电视剧之后还有版权费。
3、有价证券的分红和利息：假如你将1000万投入股市或者基金，每年可以获取稳定的分红派息，那么这部分收益就是被动收入。
如果一个人能够拥有以上被动收入形态中的任何一种，其收入结构都会优化很多，一旦失去工作，也不会严重失血导致生活缺乏保障，而被动收入也是实现财务自由的最有效方式。
二、没房可租怎么破？别怕，还有基金在
问题在于并不是每个人都有房可租，也不是每个人都有专利权和版权收入，普通人也不具有职业投资所需要的资金体量和专业知识，想要打造被动收入几乎不可能，看到这里应该很多人心里都是拔凉拔凉的，感觉一辈子无望逆袭。
乖，别怕，还有基金和本宝宝在！
今天，仙人就要手把手教你基金定投，省心省力打造被动收入的管道。
先来看看基金是什么，忘掉那些饶舌装逼的概念，基金简单说就是一群人把自家的余钱拿出来凑一块，然后交给牛逼的专家帮你打理，赚了钱之后按照你的出资比例给你分红，当然万一不幸亏了钱，风险就由大家一起承担，同时专家也不是白干的，人家要收取管理费，帮你托管钱的银行也要收取一定费用。
至于定投，就是定期+定额投资，也就是说按照预先设定的固定时间和金额投资一项标的，忽略市场的变动。
有些人可能很疑惑，投资的时机至关重要，忽略时机定期定额去购买，岂不是十有八九可能亏损？
看似如此，其实正好相反，只有单笔投资才尤其注重时机，定投则可以用时间来平滑风险，摊薄买入成本。假如你每个月固定投入1000元购买一只基金，假如三个月之内基金从2元每份，跌至1元每份，再到0.5元每份，那么可买基金份额如下：
月份 1 2 3
基金份额 500 1000 2000
总计投入3000元，共买3500份基金，平均每份0.86元。
到0.5元每份时，浮亏1260元，本金损失42%。
再来比较单笔投资，也就是一次性投入3000元：
1、假如买在2元时，那么可买1500份，跌至1元每份时浮亏1500元，跌至0.5元每份时，浮亏2250元，本金损失高达75%。
2、假如买在1元时，可买3000份，跌至0.5元时浮亏1500，本金损失达50%。
对比单次投资和定投，分别浮亏75%、50%和42%，单投损失了超过一半的本金，定投的亏损是最小的，秘密就在于定投自动在价格高时减少份额，在价格低时增加份额，这样就可以不断摊薄成本。
当然，最好的方式就是买在0.5元时，但是看看真正的市场，又有几个人能够踩准这样的时机，又有几个人有这样的胆略敢于逆向投资呢?
基金定投因为预设投资时间和金额，不计市场变化，自动在高位时减少份额，在低位时增加份额，毫无压力地做到了逆向投资，既免去了选股择时的麻烦，也卸去了单笔投资踏错节奏的压力，真正做到了省心省力，这也是为什么基金定投有“懒人投资”的美誉。
另外从基金的概念，我们也可以看到，基金有很多优点。
1、100元起投，投资门槛低，小钱汇聚成大钱，分享大体量资金的收益。只需要100块钱就可以购买基金份额，最适合普通工薪阶层和刚入职场的年轻人，可以说带有强制储蓄的作用。100块钱拿去投资毛都不够，但是因为基金是很多人一起凑钱，所以可以汇聚成几百亿，可以购买许多的投资标的，从而获取大体量资金的收益。
2、专家打理，省时省力。每一家基金背后，都是专业的投资团队打理，所有的操作包括基金发起设立、资产配置、风险控制、选股择时，买入卖出等，这些都不要你的参与，你只要挑选基金公司、挑选某只基金，然后购买就可以，剩下的一切都有专家搞定。没时间？不用怕！不懂投资，没关系！专家打理，省心省力。
3、低风险、稳定收益。每一只基金的体量都是用亿做单位的，资金的体量巨大，可以投资的对象分散，相比小散，可以极大限度地分散风险，再加上专家打理，所以一般的基金都可以获得不错的收益。尤其是在市场萧条、盘整时期，基金的收益往往胜于股票，只有当市场整体向好，大牛飞起，基金的收益才整体落后于股票。
因为基金可以把小钱汇聚成大钱投资，专家打理省心省力，在低风险的同时获取较为合理的收益，所以是绝佳的被动投资方式。
当然，基金也有不足的地方，比如之前说过的只能获得市场平均收益水平，在牛市时的表现不如股票等，但是瑕不掩瑜，对于缺乏专业而投资知识，工作繁忙的投资者而言，基金是绝佳的投资工具。
三、基金这么多，谁来教我选？
这一节记住这句话就可以，其他的都是为了说明这句话：
基金定投就选指数基金。
市场上的基金种类众多，发行的基金产品众多，如何在平衡风险与收益的情况下，选择一款最适合自己的基金产品呢？
其实每一种类型的基金都有自己的特点和各自适用的情形。
根据投资对象的不同，基金可以分为货币基金、债券基金、股票基金、混合型基金。
货基专门投资低风险的货币市场工具，具有高安全性、高流动性、收益稳定的特性，最常见的如支付宝就是货基。货币基金风险最小，流动性最强，但是收益也最低，其收益只能与通胀持平，基本上就只能达到保值的目的。所以货基一般用来投资6个月以内可能用到的保障资金和日常流动资金。
债基的投资对象主要为国债、企业债和金融债，简单说就是国家、企业、金融机构给你打欠条，同时约定固定的利息和还本付息。债基的风险比股票低，收益也低于股票，但是收益稳定，能获得比货基略高的收益。可以用来投资1~2年内可能用到的资金。
股票基金投资于沪深市场各类股票，风险大于货基和债基，收益自然高于货基和债基。指数基金是股票基金的一种，顾名思义就是复制大盘指数，投资指数组成成分股票，所以可以获得相当大盘水准的收益，要知道市场上的散户十有八九是达不到大盘水平的收益的。
其实早在上世纪，价值投资的鼻祖格雷厄姆在《聪明的投资者》一书，就提出了适合防御型投资者的“月度购买计划”，简单说就是每个月在固定的时间以固定的金额购买预先选定的某只股票，这样可以利用时间平滑市场波动的风险，摊薄买入成本，长期下去（5年以上）可以获得15%以上的收益水平，把投资期限拉到20年，甚至可以获得20%以上的平均年化收益。要知道，即便是股神巴菲特，年化收益也不过20%多一点，这还是利用了巨额的保险浮存金的结果。
连巴菲特自己都说，对于普通的散户而言，最好的方式就是购买指数基金，可以毫无压力轻松获取市场平均收益水平。对照在股票市场上被收割的韭菜，不是全军覆没，就是远低于大盘水平，定投指数基金简直就是上帝手指的通往自由的道路。
四、手把手教你买基金
1、定投的钱从哪里来。从长周期来看，定投肯定会遇到行情不妙的时候，如果扛不住压力中途撤资，那么浮亏就肯定变成真亏。所以一定要用【闲钱】来投资，所谓闲钱一定是5年以上用不到的钱，即便这部分钱取不出来，也不会对正常生活又很大影响。所以建议先建立6个月到一年的保障资金，保证半年没工作也可以正常生活，再视薪资水准把收入的10%~30%提取出来用于基金定投，这样既可以达到强制储存小钱，同时保证闲钱长用，不致因为压力而退出投资导致亏损。
2、去哪里买。基金可以去银行等代理机构、基金官网直接购买，也可以去支付宝等第三方支付购买。建议直接用支付宝的蚂蚁聚宝或者微信理财通，相较于理财通1000元起投，蚂蚁聚宝的资金门槛更低，只需要100元。另外也可以去晨星基金和数米基金网，这两个是基金方面做得比较好的网站。
3、怎么买。买基金就像买大宗商品一样，看公司、看品牌、看价格，一个公司要大要规范、成立时间要长，这样的公司比较靠谱，资金体量也大，弹药不会轻易打光；二是看业绩，去晨星基金看看排名，一定要是长期排名前四分之一的；最后就是看价格，基金定投分前端后端收费，如果是长期定投，那就选择后端收费，会越来越优惠。
4、间隔多久定投一次。定投的优势就在于预设时间和金额，省心省力，每个月定投一两次就可以，没必要把时间划分得更细，再细分下去效果也差不了多少，因为股市每日变动是有限制的，短期之内变化也是有限。
五、坚持定投，直到收益覆盖生活成本
基金定投短期之内未必见效，甚至表现为浮亏，这个时候一定要有耐心。
一定要利用闲置资金，这样才不会因为短期波动导致心理压力中途撤资使浮亏变成真亏。
长期来看（这里的长期是指5年以上，因为5年可以基本覆盖一轮熊牛的转换），可以获得大盘收益，尤其是定投的时间越长，亏损的概率越小。定投20获取20%的年化收益是大概率，这种收益水平几乎是与巴菲特相当，可谓是自动成股神。
所以，不要停，坚持定投，直到收入可以覆盖生活成本。
最后，这篇文章只是对股指基金定投的一个简单介绍，希望帮助你形成一个总体的印象，并不能用于实际操作，后续会分享更加详细、实操性的定投方法。
PS：投资有风险，入市需谨慎！
但风险不是不投资的理由，无知才是。
在进行一项投资之前，一定要对投资标的有一个清晰的了解。
还有，忘了那些复杂的概念，它们的存在就是为了绕晕你，就用自己的方式去理解，用自己的语言、模型、图表去表示。
如果你能把一个复杂的金融概念，用一个鲜活的生活案例，或者直白浅显的话语表示出来，那就说明你理解了它的本质，你就可以试着去运用它、驾驭它，帮助你更好地投资、增值。
相反，金融产品，尤其是金融衍生品，因为融资、对冲风险的需要以及人的贪婪，被反复加工制造成复杂的形式，远离商业基础，有些甚至没有一点商业的土壤，带有很强的迷惑性和欺骗性，所以一定要注意投资的风险，如果一样东西你无法理解，那就像远离毒品一样远离它，因为无知之下，是万千枯骨。
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