上周7月18号，平安又上新了一款针对成人和儿童的重疾险，名字叫大福星和小福星，铺天盖地的迎来首爆，据说仅24小时，大小福星在国内就销售了超过25万件！这大小福星就像是一对大小王炸一样，一样的厉害极了......
而，王炸炸完，又迎来的是同业在朋友圈里的吐槽声一遍遍，呜呼哀哉，这款产品诞生后，等待它的注定就是两极分化的评论，
我们都已经习惯了，平安每次最擅长营销战，一边先是全国纸媒、传媒广告漫天飞，平安代理人乐不思蜀熬夜包下网吧，拉上横幅静待零点抢购，接着造势引爆朋友圈，而一边平安也是悄悄地点燃了同业自媒体吐槽朋友圈。
咱们先不论产品的好与坏，平安每一次的营销策略都很成功，因为能博取眼球，赚足流量，这场战役还没开打，就注定赢了一半，试问，在寿险业哪个公司的营销策略能有平安这样的效应？虽然骂声一遍，但是，疯狂买单的人会更多。
毕竟树大招风，中国平安时至今日已经做到了中国保险业的最顶端，也可以说是标尺；标尺是什么？就是丈量自己最好的东西；
所以，同业的目光都喜欢聚焦在平安身上，只要稍有动作，就会被更多人拿出来放在显微镜下去端详一番，
当然，我也有发现很多整体喊着以不卖保险只推荐产品的“自媒体人”，为了博取眼球，要流量，会不停的抨击平安产品，代理人，甚至公司，我想说的是这样做有意义吗？
其实，在互联网保险崛起的今天，被殃及的绝不仅仅只是平安，
我看了抖音和很多公众号，我大概的总结了一下互联网这些以“专业”自媒体保险人自居的“高手“，抨击传统保险公司的无非就是那么几点：
1、抨击传统保险公司所售出去的保险，但凡，只要！你买了国寿、平安、太保、泰康、太平、新华这样的传统大型保险公司的产品，类似于线下的重疾险、百万身价、年金险，你就注定入坑了
理由简单啊，因为这些大公司卖的重疾险真特么的贵啊！你买的百万身价看似缴费10年保障30年能够返还本金，其实特别坑啊！
你买的那些年金险都是垃圾啊！因为利率真特么的低啊！
然后，喷完这些大公司的产品，文末，再来跟你说来看看我给你推的产品跟这些大公司做个对比？你看这个保费是不是更低？
你放心，我不卖保险，只推荐保险，最后二维码直接扔给你，哦，看完，我想说脸呢？
你敢说跟你买的互联网保险就特么的没有坑么？
你敢说你只是推荐保险，不卖保险的么？
若真是如此，我叫你三声，你敢答应嘛？
2、你只要进入这种传统的大型保险公司做代理人，你就注定入了坑，理由更简单，因为他们招聘的不是员工，而是特么的客户啊！
我想问，在2015年还没有诞生流行互联网保险之前，你买的都是哪些公司的保险？在你们这些整天喊着不卖保险只推荐保险的所谓的保险自媒体人的眼里，你认为你做互联网保险就特么的特别高尚么？
我看那些对着抖音像念台词一样的人，有几个是在这个市场上历练过来的？你以为有那点流量就代表你专业了么？脑子呢？
这里，我不是为了平安说话，我只是为了传统的保险公司证明，我也是一名保险自媒体人，我也觉得互联网保险是个好东西，
但是，传统保险它的存在价值至少现在是远超互联网线上的产品，至于以后如何，你我都说的不算，还是要看趋势，
虽然，我们现在都很看好互联网保险，但，趋势这东西，三十年河东三十年河西，你真敢说吗？
我常说这个行业需要的是良性竞争，我们欢迎竞争，也无惧竞争，不要用抨击传统寿险公司的手段来为你的流量负责，你有这些时间，不如多学习点有用的东西，好好打磨自己的专业，做好自己的专业背书。
任何一家企业能做到行业的顶端一定都有它的厉害之处，为什么现在提到保险，你去大街上拉一个人随便问问，他们看到、想到、听到最多的一定就是中国的老六家品牌？（国寿、平安、太保、泰康、太平、新华）
你知道中国保险之所以能走到今天开始崛起腾飞，以上提到的线下传统的老六家大型品牌保险公司，这风雨二十年为了这个行业输出了多少人才和贡献了多少核心力量？
你现在所做的互联网保险的红利，不都是因为这些传统大型保险公司品宣效应带来的红利光环么？人家都说吃水不忘挖井人......你别告诉我，你自己就是挖井人。
你今天对着视频、在公众号侃侃而谈的专业知识，你所学的哪一个敢说你不是从线下保险公司的大咖身上偷师而来？所以，还是那句话，脑子是个好东西，我只怕你不去思考...
选择品牌选择大公司始终有自己的好，不要总想着品牌溢价，我相信现实生活里总有一些专业的保险顾问值得你去为Ta的服务价值买单，但是，你问我选择产品时是注重品牌在先还是产品为王，我觉得两者能兼顾最好。
好了，针对互联网自媒体的乱象，我是观察了很久那些自媒体号，我就不点名了，也憋了很久，本来是想单独写一篇分解的，但是今天没忍住，就越吐越多，如果看不惯，请见谅。
回到今天的核心主题，今天我们还是要来聊聊这款大小福星重疾险，撇开其他话题，针对这款产品的保障内容，我们来做个客观的测评，看看平安这款大小福星到底怎样？
直接来看看大小福星的产品形态：
从上图能够看到，
首先，这款产品形态是有点像前几天太保刚推出的金福人生一样，终身寿险＋附加提前给付重大疾病保险＋附加轻症疾病保险三部分组成。
而且，平安大小福星是分为成人版和少儿版，保障期间是终身，身故赔付保额，
但是，小福星在18岁前身故是没有身价保障的，
综上，大福星和小福星是一款单次赔付型重疾，
它的保障责任解读如下：
1、轻症保障责任覆盖太低
大福星和小福星都是可以赔付3次轻症保障，和平安福一样赔付独立保额的20%，在其他的保险公司推出的同等产品，轻症保额最高的能做到30%；大小福星在轻症赔付方面还是很低。
其次，轻症保障种类方面，大小福星居然只设定了10种？而保险市场上常见的各家公司重疾险，一般保障的轻症病种都是至少在≥30种以上，
2、高发轻症病种缺失
除了轻症的保障责任覆盖面太窄以外，更不可理解的是关于市场的高发轻症，平安福2019刚刚升级健全，接着这次推出的大福星又回到了老路子，
大小福星仅有10项轻症保障，且只覆盖了6项理赔常见高发轻症，其中 心脏瓣膜介入手术、视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤和慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除等5项高发轻症 都没有覆盖......
你以为轻症的槽点就这样结束了？
等等 ......
我们继续往下看，关于大福星的轻症保障内容：
大小福星里的轻症，这次还是跟平阿福设计思路一样以少充多，把一个极早期恶性肿瘤或恶性病变硬的轻症，活脱脱拆成分割了3项轻症保障：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。
我们看看市场上，
其他的重疾险
有关极早期癌症保障是如何定义的：
以泰康人寿《健康百分百D》、太保的《金福人生》、太平的《福禄嘉倍》三款重疾险的轻症保障条款为例，
你会发现正常的重疾险关于轻症保障定义，都是把极早期恶性病变、原位癌、皮肤癌列为属于同一种为“极早期恶性肿瘤或恶性病变”的轻症。
大小福星，轻症一共就10种保障，其中3种轻症和平安福的设计一样都是从同一种轻症里拆出来的，我想不吐槽，但是如果你是消费者，你可以吗？
3、重疾保障疾病种类有提升
在今天的保险行业内，在前25种重疾种类，各家保险公司定义都是相同的，且已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，保险行业多数公司大部分重疾产品保障大病种类都是在50-100之间，平安的大小福星重疾种类这次提升为120种，相比较平安福2019算是有所突破。
4、被保人豁免还是要额外加钱
保险缴费期内，被保险人发生轻症，可以豁免后期所有保费，对于保障型的产品来说，这点非常重要，目前市场上其它公司的重疾险都是免费自带被保险人豁免，但是，真的很多年了，从平安福到大小福星，关于被保险人豁免一直都是需要额外加费......
5、可附加二次癌症赔付
平安大福星，可以加费附加二次癌症赔付，保险期内一共可以进行3次癌症赔付，癌症新发、复发、转移、持续都可以赔，但是，有两点硬伤：
只有首次患癌症，才能获得二次癌症赔付；
间隔期长达5年，5年以后癌症复发率大大降低。
这个条款通俗点说：你只有首次罹患的重疾必须是癌症，并且间隔期要过了5年后，后续如果再次发生癌症才能二次赔付。也就是说，如果第一次你患的是其他类型重疾，就算附加了这个恶性肿瘤险，第二次也没有赔付。
那么市场上其它的重疾险，
是怎样设定癌症二次赔付的呢？
首次患重疾（非癌症），间隔1年后就能得到癌症二次保障；
首次患癌症，间隔3年后可以得到癌症二次保障。
现在市场上很多优秀的重疾险设计的都能附加二次癌症赔付，且不管你是不是首次发生癌症都不会影响后续理赔，
不仅如此，间隔期能缩短到3年，我们要知道，癌症二次赔付间隔期是越短越好，所以，平安大福星在这里的设计，就让癌症多次赔付显得很鸡肋。
6、大小福星可选择很多附加险保障
长期意外险
暖心保恶性肿瘤保障
心脑血管疾病保障
肝肾疾病保障
如同平安福的设计一样，大福星也可以附加很多附加保障，不仅有长期意外险，但是，这种意外险在附加险上会显得很鸡肋，还不如投保一年期的意外险来的实惠且实际意义更大，还有各种针对身体某部位疾病推出的额外保障，等于是患重疾的同时，还命中了这些疾病的话，可以得到额外的赔付保障。
这可能已经是平安重疾险的一大特色，其拥有的附加险真的很复杂，其复杂性就像神一样的存在，因为它太繁琐了，并且，这些附加险加上去以后，大福星的价格只会更贵。
7、小福星自带15种特定疾病
小福星额外保障了少儿15种特疾，被保险人初次发生合同约定的“少儿特定重疾”，但此前未发生附加险合同约定的“重大疾病”，按照小福星重疾基本保额给付少儿特定重疾保险金。
少儿特定重疾保险金给付以一次为限。给付后，附加险合同继续有效，基本保额不变。
如上图，孩子若是罹患这15种少儿特定重疾，可以额外获得100%的保额赔付。
像白血病这种既是重疾保障里的恶性肿瘤，又是少儿特定疾病，就可以一次性获得100万保额赔付。
但，我们要知道小福星设定的少儿特定重疾，并不等于市场上理赔常见少儿高发重疾，
所以，我们列出目前市场上
理赔率最高的少儿高发重疾进行对比：
上图左边就是市场理赔常见少儿高发重疾，右侧是小福星保障的高发重疾，
但是，你会发现为什么第一项疾病白血病是200%保额赔付？
而剩余的疾病，仅重疾“有”100%保额赔付？
这里，是因为当小福星额外赔付的少儿特定重疾与重疾保障病种重合时，两份都能得到赔付，这时就是双倍赔付的。
从上图我们可以看出，小福星的少儿高发重疾覆盖情况还是不错的，几乎都能得到赔付，但是有两点不足：
1、能得到保额双倍赔付的只有白血病一项；
2、严重川崎病这种比较高发的少儿重疾，没有得到保障。
8、小福星可选附加少儿特定陪护金
小福星可以附加陪护金，附加后，被保险人在年满25周岁前，被确诊为“重大疾病”/ 15种少儿特定重疾时，每个月可以领一次少儿特定陪护金，总共领6个月。例如：保额是2万，领6个月总共就可以领12万。
如果被保险人在6个月内不幸病逝，剩余部分一次性赔付给受益人。
那么，附加险的保费怎么样？
我把价格列给大家看一下：
由上图，我们可以发现特定陪护金的保额，最高可以买到4万的保额，如果买4万保额，赔付6个月的话，一共可领取24万，只需要加500元。看附加险的保费还是很便宜的，可以作为一种保障选择。
最后我们简单总结一下，平安的大福星和小福星保障涵盖大人小孩两个群体，由终身寿险和提前给付重大疾病保险组成，可附加的保障一大堆，大小福星共同的不足之处有以下五点：
1、轻症疾病种类保障太少，高发轻症缺失；
2、轻症病种刻意拆分，诚意不足；
3、癌症二次赔付条件苛刻，间隔期太长；
4、长期意外险太贵，是普通意外险产品的3倍；
5、附加险虽多，但性价比太低，保费太高；
但是，相比平安福2019而言，大小福星的产品价格是便宜了些，可是保障上的全面性又远不如平安福来的敞亮。
我们常在谈，到底什么样的产品才称得上是一款好的产品？
我觉得好的产品一定经得起市场的鉴定，也耐得住专业推敲，更受得了客户检验，这次平安大小福星整体设计而言，相比平安福重疾，除了保费略便宜，其它的保障方面只是有退无进，总之这款大小王炸，我要不起啊
如果你想买重疾险，而且只买平安的，平安福2019其实比大小福星更好，虽然保费略贵，但是，如果你不在乎品牌，只是追求产品的性价比，我建议你可以多看看外面的世界，那里更精彩。
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