浅谈商业保险的必要性

浅谈商业保险的必要性

记得大学时上《社会保险》这门课的时候，很多东西都忘记了，唯一记住的是社会公平和社会效率这两个概念。

这两个概念，对我们理解社会医疗保险制背后的逻辑很有帮助。

出于社会公平的考虑，国家建立了统筹账户，让大家一起承担将来的疾病风险。因此，国家制订了详细的统筹账户支付标准，不会因为个人的身份地位而采取不同的标准。

与此同时，国家也需要兼顾社会效率。在这个意义上，医疗保险的社会统筹账户不可能对所有的药品，尤其是价格昂贵的进口药品都实行全额报销，否则国家每年的医药支出将激增，反过来就会增加企业为员工缴纳社会保险金的压力，影响整个国民经济的健康发展。

因此，社会医疗保险肯定不可能满足所有社会群体的所有医疗需求。那么，让我们来看一下社会医疗保险可以做到什么以及不能做到什么。

对门急诊而言，医疗保障范围内的患者超出历年账户自负段的那部分支出可以获得一定比例的统筹支付，自己支付的比例从百分之30到50不等。虽然社保报销的住院治疗费用比例较高，但用药的范围仅限甲类和部分乙类药。这就造成一个矛盾，当患者病情严重的时候，谁都希望用进口的，副作用小的药物，可偏偏医保不能报。

从这个意义上而言，如果有余力，每个人都应该配置一些商业医疗保险。当疾病来临的时候，我们可以对医生说，请用最好的药，最贵的器材，我们有商业保险。