1.
最近中国统计局发布了16年的年刊。
不出意外的，去年整年中国人口的出生率为1.29%。同比有增长，但是不得不说，二胎政策开放以来并未收到预想中的效果，中国的人口形势面临极其严峻的考验。因为作为对比，发达国家或地区，香港是1.18%，日本是1.40%，而他们所面临的人口结构老龄化的问题已是众所周知。
中国近十年来的平均出生率大约在1.17%，考虑到对生育率的统计存在低估的情况，假设实际的出生率在1.4%左右，那么五十年之后，中国的总人口数将缩减一半；而假设实际出生率在1.6%左右，那么55-60年之后，人口会减少大约一半。
写到这里，可能很多朋友还不明白人口基数和经济有什么关系，我举一个简单的例子。95年的时候，日本人均GDP43440，美国28782。15年，日本38894，美国57466。这二十年日本经济算是发展停滞，相比美国已经远远落后。这其中有80年代经济泡沫的影响，但是老龄化，甚至是超老龄化带来的劳动人口减少，市场规模萎缩，严重影响了日本的经济发展。
中国目前的出生率，并不比当年的日本好不到哪里去。有些省份，比如吉林辽宁，生育率本就低（1.0%）再伴随着人口外流，GDP已经开始负增长。
2.
人口老龄化带来的问题，主要是一个循环：
计划生育/独生子女这一代将面临极其严峻的考验，目前的80后应该已经体会到了一些。社会的劳动力数量，相对于老年（需要赡养）人口数量的比例正在逐年下降。因此养老的负担会越来越重，很可能体现在税收上。而另一个问题是，老人群体本身的消费意愿相比年轻人较低。这将形成一个恶性循环——劳动力减少，市场规模下降，同时税收高，购买意愿低，市场规模进一步萎缩。
国家目前发布的政策比如推迟退休，开放二胎等等，根源都在于补充劳动力。推迟退休是扬汤止沸，开放二胎算是釜底抽薪，但是目前的生育率不容乐观，两方面因素，一是教育，一是房价。换言之，接不起婚，其次养不起孩子。
而可以预见的是，未来的中国，政府比较难负担起居民的全部养老任务（养老+医疗）。以香港为例，在如此高龄化的社会（香港男性平均寿命82，女性86，将在未来一段时间内突破90），香港的强积金每个月提供的数额只能勉强保证不会饿死，别的均覆盖不到。
3.
而老人的养老主要靠两方面，一是自己的积蓄，二是子女的赡养。抛开子女本身的赡养不谈，老人的积蓄一般是不动产为主（房产），以及少量的低回报低风险投资（定期、基金）。
市场规模萎缩带来的投资的不稳定甚至亏损，这个可能性是有的，暂且不提。
大多数老人的积蓄以房产为主，未来必定会有很大一部分家庭选择房产变现来安度晚年。但是举个简单的例子，房子在没卖掉之前都不算钱。比如深圳有一套自住房，甭管是10万一平的地段还是12万一平的地段，这房子要自己住不能卖，那它虽然理论上值一千万，但是这钱变不到你存折里去，就不能作为资金来源和生活保障。
但是，等到90后空巢老人变成真正的空巢老人的时候，这房子怕是卖不出去了。房本就供过于求，大家也不是为了自住而买房，往往没有刚需。倘若未来要卖房的时候没有人接盘（没有人相信房价还会涨），就会导致房价的崩盘。目前经济形势好，平稳增长，居民的购买力和购买意愿强，但是这些隐患很可能在未来20年内爆发。遭受影响最严重的应当不是北上广深这样的特大城市，很有可能是目前房价虚高的234线城市。
所以现在还在考虑无脑买房的，确定自己能在泡沫爆之前全身而退吗？如果这么自信的话，我建议投比特币。
但还是有一部分房产是适合投资的。
考虑到欧洲的发展路线，中国或许会建设特大城市群和经济体。比如北京雄安，广州深圳。未来这些特大城市群会承载更多的经济任务，人口容量也会比现在要大很多。预计广州+深圳未来可能会有五千万常住人口。所以现在考虑投资，珠江新城或者前海这种地方，是没有多大意义。这些房子不愁卖但是不会有很好的上升空间。反而是广深郊区的一些三甲医院房+学区房，或者类似珠海唐家湾的高端生活区，在未来还有较大的升值可能性。
而说实话，扭转这个局面的关键，还在于出生率能不能够达到并稳定在2%甚至2.2%以上。就目前的教育形势以及房价来看，不甚乐观。
4.
而说回养老的问题，这是一个很大的危机。因为在新中国历史上，从来没有面临过类似的情况，所有老人都是养老金+子女赡养过活，而80后90后步入不惑之年时，这个模式将会逐渐被打破。
本质在于——交的五险一金应该不够我们在老了的时候，过上和年轻时同等质量的生活。而现在有意识为自己老年生活做安排的年轻人，可说凤毛麟角。其实不月光的已经是屈指可数。而我的标题，我们很可能老无所依，并不是危言耸听。如果十年之内中国的出生率不能回复到2%以上，未来将会有一段时间的小危机；如果十五二十年都还是在百分之一点几徘徊，那之前提到的种种恶性循环很可能会发生。祖国的经济形势好，是谁都乐于见到的。但是我们常说未雨绸缪，如今已经是山雨欲来风满楼。
抛开我的职业不谈，这是我近期的一点想法。若是一定要牵扯到我的职业，我建议工作了的年轻人，现在就开始每个月做定期储蓄，先存后花，理智一点，切莫月光。不是你的钱不够花，是你从来不去控制自己的欲望。这时候，就要衡量，是当下的享受重要，还是老来的生活质量重要了。
至于怎么做合理又有保障的长期储蓄，私戳我即可。本文首发于公众号：申申学子。
祝好。
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