家庭保险配置的心路历程
早在6年前，一位舞蹈老师就向我推荐过保险。当时真没有怎么深入了解过保险，觉得年轻人买保险真的好浪费，每年凭空就会没了大笔银子。而我身体倍棒的也不需要。随着岁月蹉跎，身边的变故越来越多，心变得开始不安起来，尤其是在怀了宝宝以后，决心要给宝宝最好的保障，以至于能够保全她在世上安稳。
于是我女儿刚出生的时候我就开始通过微信公众号、保险社群等方式研究保险。如果你也研究过保险你会知道，这些公众号社群推荐的都不是什么平安、泰康、人保这些大品牌得产品，而是很多所未闻过品牌，我是一个很相信品牌的人，所以我很犹豫。正在我犹豫不决之时，聊得不错的邻居刚好是P安业务员，在我向她了解之后决定给我女儿购买了某某福，算是搬走我心中的一口石头。恰巧，当时P安有活动，我一家三口都保的话会免一年的保费，随后，我夫妻二人也落地了某某福重疾险。
在我看来，“高逼格”保险配置完了，这回我可以尽情玩耍了吧？正在雀跃之时，看到朋友圈一好友发了一篇自己配置保险经过和险种，我脑袋里一团毛线：啥是医疗？寿险是什么鬼？还有意外？难道除了重疾还有别的保险？那重疾又是什么？？？？？？。带着这些毛线和问号，我参加的第十期理财实践营，从此颠覆我对保险的认知，从此也开始了我的理财生涯。
经过了近两年的学习、了解，原来我以为的“重疾”就是保险的全部是错误的；我以为的我的保险已经是“高逼格”级别的了，原来只是凤毛麟角；原来我坚决要给孩子优先配置保险，而且要配置最好的，真的是本末倒置；原来我以为我买的保险很完美，其实那都是业务员的“口吐莲花”，你没看见的坑其实很深！
保险=重疾？当然不是！重疾只是弥补因大病失去工作没有收入来源以支撑家庭开销、购买营养品以助“东山再起”的保障。疾病的治疗费用时需要用医疗险来弥补的，也就是说医疗险是报销你生病住院的治病花销的。当然，人生还有很多猝不及防的意外发生，意外险就是帮你抵御意外造成伤害的花销，伤残、身故的补偿。如果你是家庭的经济支柱，寿险一定要买，因为如果哪一天家庭经济支柱不在了，想一想这个家会怎样？谁会待你抚养子女赡养老人？寿险的意义就在于此。
看了上面那些内容，你还认为应该给孩子配置最高的保险吗？理性的想一想，父母不在了，或者病倒了，谁来照顾来爱来保护我们的娃呢？此时即使给孩子再尊贵保额又有什么作用呢？其实，父母才是孩子最大的保障啊！所以，保险配置一定是先大人，先经济支柱，后孩子。
了解这些之后，本以为在保障方面已经是西装革履的我，仿佛又被列为“裸奔”一列。于是我开始请老师帮我定制家庭保障方案、前后对比。同时也了解了一下保险合同内的坑，例如我的某某福的坑就在于：
1.保费倒挂：我简单介绍一下我家买的某某福，先生的某某福保额20万，年消费6529，30年缴，总计保费195870元；我的某某福保额15万，年消费5582，30年缴，保费总计167460元。先生的保险总额基本与保额持平，而我的保费高于保额近2万，交的保费总额比保额高，这就是明显的保费倒挂。这样的保险买的有什么意义呢？
2.买保险的时候有几个人认认真真的研究过合同，即使看了，能看懂吗？某某福的坑就在于轻症保障几乎避开的高发轻症。如果你有某某福的合同，你翻开看一看是不是缺失极早期恶性病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，慢性肾功能障碍这5大高发轻症，这意味着持有某某福保险的客户，患上这五种轻症只能发展成合同里列明的重疾才能给予理赔！
我已有的保险将何去何从？
在已有的某某福退或者不退方面，我并没有纠结，退的斩钉截铁，一方面我刚刚交一年，另一方面确实坑不少，如果再在此基础上补充等于越陷越深，所以我宁愿刚缴了不到一年期限的两万大洋打！水！飘！做到及时止损。经过了大概两年多的时间，重新配置整理了我的家庭保单。逐渐的我的家庭保单越来越完善，原来的高保费低保额转换为高保额低保费，用比原来更少的钱买到比原来保额更高、险种更全面的保障。为了比较效果，我特别做了一个家庭保障整理前后对比表，供大家参考。
家庭保障前后对比表
当然，我的不是你的。最好的保障配置是合适自己需求的，适合家庭生命周期的，合适的才是最好的！
心得碎碎念&*%￥*
很多人买保险好像看重的并不是保障功能，而是关注能不能回本！认为用不上保险，能把本拿回来才不亏，这样的保险往往费率很高，越高的保额对应更高的保费，有些人往往为了让在经济允许范围内能够支付的保费“回本”而选择的低保额。你有没有仔细想过：万一不幸罹患重疾，保额够不够你的营养费和生活支付？如果很幸运没有用到保险，这些钱去买理财产品会比保险能给你带来的收益多得多。或者如果有兴趣可以这样算一算：我买一款单纯的重疾险+寿险。用余下来的钱去做长期理财、投资，几十年后会是一个什么反差？
个人观点：保险保的到底是什么？是钱吗，是命吗，都不是。我觉得是责任。当你病倒了，保险帮你撑起一个家庭；当你生病了，保险让你无任何后顾之忧的去治疗；当你辞世了，保险帮你履行你未到的责任——孩子的抚养、父母的养老。所以，退一万步，如果条件非常有限，把你的责任重大的这个时期（上有老下有小）的保障做足，也是合理的。
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