2019年投资理财的两个大方向，一个是买房，之前小左也专门写了“用一个关键指标预测2019年房价”。不过因为小左时间有限、能力也有限，只收集了北京、上海还有几个地方的数据作参考，实在没办法把全国都照顾到，大家如果感兴趣就自己按这个方法找点数据分析一下。总结起来就是一线稳中看涨、二线区别对待、三四线应该要跌。
另一个大事就是今天要说的怎么理财，俗话说“你不理财、财不理你”，2019年形势确实不太好，所以做好理财，实际上收益比往年更高。下面小左给大家谈几个关键领域的建议：
固定收益类——逃离P2P&守好银行理财
从2018年4月份开始有几家P2P暴雷，6月份开始P2P进入了行业大清洗，能活到现在的P2P都已经算很不容易了。但即使是这样投资P2P依然是风险非常大，主要是投资人信心大幅受损，“老赖”开始散布留言寄希望于平台破产逃离还款义务，监管环境非常严格并且金融牌照进展缓慢。不少平台已经无法通过债转或者其他方式提现，还有一些平台开始向OFO学习“止血自救”——提现排队或者设置每日总提现限额——争取能够熬过“寒冬”。所以总的来看，2019年投资P2P依然要非常谨慎，各位朋友可以根据自己的情况来判断，小左提示几点：
一、P2P“寒冬回暖”需要关注的几个信号（同时满足）：1.解决P2P金融牌照的问题，也就是监管机构承认P2P的合法性，同时明确监管责任；2.解决P2P“老赖”上征信的问题，目前只有担保或投保保险的平台，而且必须发生代偿或者理赔才能将逾期记录上传到征信，这对于“老赖”的震慑作用有限，大部分平台是没有担保或者投保的，目前这块的空白必须要补上；3.解决P2P破产清算下债权人权益的问题，特别是P2P倒闭以后债务人“还款无门”，以及以何种形式监督“老赖”还款的两个问题。只有满足以上3个条件，投资者信心才有望恢复，预计也是2019年下半年的事情了，届时小左看情况再跟大家汇报汇报。
二、已经投资到P2P的资金怎么办？如果能够提现或者债转，还是尽早拿出来放到银行理财或者货币基金里面吧。没有投资P2P的小左真要说声恭喜了。但是还有不少朋友还有好多“身家”还在P2P里面，有的没有到期，有的是没法提现，小左建议大家根据投资的平台分门别类的操作。
——比较有保障的P2P平台，取不出来就算了，继续投资等着回暖吧。所谓“比较有保障”，小左这里解释一下，还是不能100%的放心，但已经是行业里比较合规了。只能给一些时间和希望，让它们缓缓。这些平台是“三证齐全”的平台，“三证”是指“ICP经营许可证”（未取得ICP经营许可证的不得开展P2P网贷业务）、“有银行存管”、“国家信息系统安全等级保护三级认证”（简称“等保三级”）。下面，小左给大家从网上搜集了现在已知的“三证齐全”的P2P，如果您的投资属于下面的平台，可以暂时缓一口气：
来源：P2P黑板报（2018年9月）
——其他P2P平台，能取的就取吧，限制提现就早点排队或者抢指标。小左也没有很合适的办法，建议“Prepare for the worst. Hope for the best.”
银行理财方面，因为现在不停地降准，降息的呼声也很高。如果可以的话，可以考虑期限稍微长一点的产品；理财产品比较合适的时机一般都是春节前流动性稍微紧一些的时候，普遍利率会比平常高一点。所以大家买理财一定要保证到期兑付日在2020年春节（2020年1月24日）之前。
货币基金现在出了每天限制1万秒到账的限制以后越来越鸡肋了，留一点应付日常开支、信用卡还款就行。目前有一种“新型的货币基金”，是工作时间（9点半到下午3点半）提现秒到账，不受1万元限制，但是周末和节假日不能提现的产品，而且年化利率比普通货币基金要高0.5个百分点，相当于收益率提高六分之一！推荐大家把现在货币基金里面的钱适当分散一些到这种上面。（因为没有人给我广告费，多的我就不说了，想知道的朋友后台回复“新型货币基金”，小左告诉大家其中一款，银行理财绝对可以放心。）
风险资产：股市少动&不看多美元&区块链货币别玩了
2018年的A股惨不忍睹，2019年能否扭转现在还是未知数，不过许多人套的“很深”确是确定的。所以就算2019年股市真的回暖翻红，这些人“解套”的抛压还是很大的。因此上半年无论如何要谨慎，多看少动。我们国家货币政策的时滞一般是6个月，这么来算的话，要参与也是下半年再看的事情了。
汇率方面，美国减税效应递减，就业已经逼近甚至超过“最优水平”，加上美国进入衰退周期。2019年美元走弱势必是大概率事件，而且中期选举已过，特朗普在经贸问题上逐步示弱，争取务实利益，“强势美元”的重要性在下降。因此没有必要再追多美元，持有好手上的人民币就行（官方也已经开始唱多人民币，不信请看人行参事盛松成最近的发言“盛松成：今年人民币汇率总体存在升值可能”，2017年底他说人民币在6.6附近波动，就算是现在来看也还是挺有道理的，见“盛松成：我不赞成加息，明年货币政策不应宽松”，链接放不进来，大家见谅，百度一下就能搜到）。欧元兑人民币实在太复杂了，看不懂的东西就先别参与了。
大宗商品方面，在美联储加息放缓的大背景下，黄金上涨毫无悬念。但是做人民币黄金还要考虑人民币汇率上调对冲金价上涨的可能性，总的看还是看多的机会更大一些。于此对应的，就是欧佩克弱化，可以继续看空原油。
区块链货币能不玩就别玩了，区块链技术是个好东西，但是金融化以后被玩坏了。且不说现在行业龙头比特币跌的有多惨，小左的观点一直是这玩意从源头上就站不住。因为货币最基本的职能是支付手段，而货币从贵金属进化成纸币为载体的信用货币，是以国家法律强制保证其支付效力的。比特币一个民间的东西，根本不可能打破国家之前壁垒，挑战国家货币权力这种“主权”。所以早点洗洗睡吧，在无法监管也不被认可的情况下，比特币以及任何虚拟货币，最终的归宿势必是黑市交易和跨国洗钱的圣地，【这也就是为什么2018年“深蓝”病毒要求用比特币支付的原因】。
最后提供给大家两个“赌”（风险很大、回报也很大）的思路，一个是白银期货，如果真的涨起来，2019年实际回报100%应该不成问题；另一个是A股指数基金，如果真的涨起来，50%的回报不成问题。关键是能不能控制好风险，以及“拿得住”。
负债端——重视起来！“薅羊毛”！
2019年货币政策肯定是宽松为主，所以普通理财产品的收益率大概率整体要下行。所以如果能在负债端“多薅一点羊毛”，等于资产端“领了好多加息卷”。负债端是啥，说白了就是贷款、信用卡、花呗这些能借钱来用的东西，具体可以考虑下面这些东西。
首先是安排好刷信用卡的时间。因为信用卡一般在账单日到还款日有20-30天的免息期，而刷卡日到账单日还有一段时间，所以如果信用卡用好了，相当于每年有一笔固定的资金“无息使用&获得理财收益”。非实体信用卡也就是花呗和京东白条之类，其中花呗是固定每月1号账单日、10号还款日。原先京东白条可以用信用卡还款的时候最长可以3个月无息，后面被监管叫停了以后实际上已经比较鸡肋了。为了最大化利用信用卡还款期，基本方案是“花呗+2张信用卡”，2张信用卡的账单日分别在10日和20日，这样1-10日刷花呗、11-20日和21日-30日可以分别刷另外两张信用卡，这样就能保证无息利用时间最大化，可以多吃一个月的利息。如果有3张以上信用卡，大家就参照自己的实际情况自己弄。
其次是关注一下各种支付、信用卡的优惠福利。我以前没有时间弄这些东西，后面我发现了这种活动是在是太给力了，而且2019年大家都在拉客户，活动肯定会越来越多。比如说上次“1212”银联付一半这种活动，实在是太给力了。还有京东支付满十块减三块，就很合适去便利店买点小东西。信用卡各种积分能换的2019年都换了吧，2019年省的钱更是真金白银。最后说一下房贷上浮20%的朋友，您现在的利率是5.88%，比X行快贷的利率（5.6%，纯消费贷）还要高，可以考虑提前还款一部分，然后用X行快贷做自己的备用金。
网友评论