最近越来越多的人来问我孩子的保险应该怎么挑选，很能理解初为父母，就是想要给孩子做好保障，但也不要忘记保障原则：先保大人再保孩子哦！
如今，保险其实就像纸尿裤一样是孩子的标配，所以今天我们就来说一说到底怎么给孩子买？
儿童购买保险原则
原则一：先审查父母有什么保单。大人保障齐全是对孩子最好的保障，给孩子保险是为了减轻父母的负担，实际上保障的是大人。
原则二：不能占用太多的家庭保费预算。大人的保费预算要预留出来。
原则三：确定保额。也就是想好赔多少钱够用。当没有办法确定保额的时候，可以明确一下预算，想要花多少钱解决孩子保险的问题。
原则四：保障齐全。将医疗、意外、重疾、教育的每一个方面都要考虑到，发生任何问题都能赔到钱。
原则五：明确自己的个性化需求。比如是否要求少儿特定重疾，比如是否要求恶性肿瘤的多次赔付，比如是否要求增值服务，比如是否要求美金配置、家族信托等等。
医疗险
医疗险——是报销看病费用的险种，应当首要为孩子配置。
（一）社保——国家福利的医疗保险
能上北京市“一小”一定要上，生下来90天内办理，否则要等到次年9月份，每年费用300元，办理一张孩子的银行卡，每年从孩子的银行卡里扣费，多存一些钱免得孩子小的时候忙忘记存钱导致保险中断。
报销方式是门诊650以上，报销50-55%，最多报销4000元，住院650以上报销75-80%，累计最高25万。
优点：国家福利
缺点：1.社保范围内外用药无法报销，很多疾病的药物都是在社保范围外的。2.门诊住院均有限额，当发生大病治疗的时候额度不够用。
（二）商业医疗保险——自己购买的医疗保险
孩子商业医疗保险有三个选择。
1. 有一万免赔额的百万医疗。
常常放在重疾里面作为附加险，也可以单独购买，常见的如平安E生保，尊享E生等，预算在600-1000元左右。
2. 百分百报销住院的中端医疗。
单独购买，代表的有复星的乐健一生，是否办社保均都可以投保，预算1000元左右。
3. 可以去私立医院的高端医疗。
根据习惯去的私立医院，具体是美中宜和还是和睦家，根据需求确定就诊的区域，现在大多数孩子的高端医疗需要绑定一个大人，所以也需要明确大人有没有门诊、住院、生二胎等需求。可以参考《可以去和睦家生孩子的保险有哪些》《和睦家宝宝的高端医疗怎么选》《孩子可以单独购买的医疗险有哪些》
（三）你可能会有的问题
1. 医疗险有必要买吗？
有必要。
2. 三个类型商业医疗险怎么选？
最省事选百万医疗，性价比最高选中端医疗，有需求选高端医疗。
3. 住院和门诊都需要选吗？
一般选住院就好，防止大费用，门诊的费用一般可以承受。
4. 医疗险有什么注意事项？
一定要健康告知，就是有过住院或者手术或者异常情况，一定告知，防止理赔纠纷。
重疾险
重疾险——发生重大疾病后根据购买的保额一笔给钱的保险。
看了很多的轻松筹，经手过很多理赔案例，买上一份重疾保险很刚需，新生儿购买重疾险是他这一辈子最便宜的时候，而且保障时间还是最长的时候，所以智慧的父母一般都会尽早给孩子买上。
（一）重疾险挑选技巧
1. 看重疾赔付方式
目前市场上的重疾的标准由保险行业协会和医师协会统一指定，选择的时候不是去看病种，因为核心25个重疾是一样的。重点要看重疾的理赔方式，分成三大类型：单次赔付重疾、多次赔付分组重疾、多次赔付不分组重疾，再额外叠加特定疾病额外给付的重疾，比如恶性肿瘤多次赔付，少儿高发疾病多次赔付。重疾多次赔付优先于单次赔付，重疾多次赔付不分组优先于多次赔付分组。
2. 看轻症赔付比例
轻症赔付有的赔付20%-45%不等，性价比高一些的公司在45%，知名度大一些的公司在20%，一般常见的赔付比例在30%。尽可能选赔付比例高一些的。
3.看公司增值服务
当我们选择重疾险的时候，一般也看一下重疾险对应的公司的增值服务，比如是否有全球SOS救援，是否有挂号问诊等，每个人对公司增值服务要求是不同的。增值服务可以提升重疾保险品质。
4.看性价比
同样保障内容看重疾之间的价格差别，有的时候两家公司产品，条款接近，价差别在40%左右。一般建议同样预算看哪个保额高，或者同样保额，看一下价格。比如同样50万重疾保障，有的公司需要8000，有的需要5000，那么会建议选择保费低一些的，节省出来的预算做大人保障或者做教育金规划。
5. 看保险经纪人！！
买保险挑选很重要，售后服务更重要，所以一定要找一个专业的保险经纪人，好的经纪人是和你一起挑选和甄别，帮你去伪存真寻找合适产品，给出专业的建议，更重要的是保障后续的理赔服务。
（二）你可能会有的问题
1. 我应该选终身的还是消费的
孩子选消费型或者终身储蓄型的重疾险其实都可以，最重要的参考指标是看预算和偏好。如果预算有限的时候，给孩子的预算在2000-3000的家庭首选消费型重疾险，预算在3000-10000的家庭，可以考虑终身储蓄型重疾险。
2.我买过了医疗险还需要买重疾险吗
医疗险是看病报销的，但很多时候除了医疗费用，我们还面临其他的费用，比如我们停下来不工作陪伴孩子的误工费，比如我们想要更高质量的看护的护理费等。医疗险只能解决看病报销的问题，而无法解决我们生活质量不被改变。
3. 是否加上投保人豁免保费
投保人豁免是指当投保人发生了什么不测，不需要给孩子交保费了，一般建议加上，但是如下情况可以不加：第一，父母身体不好，很难通过核保；第二保费本身不高；第三，父母有充足的保额。
4.可以在互联网上买保险吗
如果看得懂，又赔的明白的情况下，可以。
意外险
（一）挑选技巧
看以下五点要素，帮你挑到孩子最实用的意外险。
1. 是“伤残”还是“全残”
虽然一字之差，但是保障内容千差万别。有伤残责任的话，会按照伤残等级对应的比例进行赔付，而全残责任就只有全残才赔。举个生动的例子，如果像杨过断了个胳膊，伤残责任可以赔偿，而全残的话赔不到钱。
2.是否含有意外医疗
这个真的是最重要，因为伤残和身故是小概率事件，而在孩子成长过程中，摔伤、抓伤、挠伤是常见的事情，猫抓狗咬的都能理赔才是一款真正实用的意外险。
3.意外医疗是否限制社保用药
限制社保用药实际上还是意义不大，如果有一老小的话，报销后，剩下能报销的特别少。而且意外伤害后给孩子看病，比如进口狂犬疫苗，比如骨折的石膏，一般都是社保范围外，所以要选不限制社保范围内外用药的保险。
4.意外医疗是否有免赔额
免赔额就是多少钱以下不赔偿的意思，比如500以内不赔偿，100以内不赔偿。
5.看有没有住院补贴
住院补贴还是挺好的，住院十天，补贴个一千块钱，伙食费就出来了，毕竟孩子住院大人需要请假的，一天扣个几百的也会心疼，所以有补贴还是很实用的。
我就是这么精打细算的妈妈，关键是这样的意外险真的不贵，只要你选对了，一两百解决忧虑。
教育金
教育金——简单说是攒钱的保险，是父母为了规划孩子的未来，提前做好的资金准备。为孩子将来上中学、大学甚至是结婚、创业的时候，能有钱的保险规划。
（一）挑选前需要明确的三个问题
1.明确目标，厘清未来的需求。我想要未来怎么用这笔钱，你选的险种就要和你的目标进行匹配，没有哪个产品好到适合所有人。
所以第一个问题就是打算怎么用这笔钱？
2.梳理财务，明确家庭收入和支出。每个家庭财务状况不同，是每年强制攒下来多少不会影响生活，还是本身有一笔资金单独安放，每三年要找一个不断下降的大额理财，每个人的财务情况是不同的。
所以第二个问题是每年能攒多少？
3.先检查家庭风险保障是否配齐。审查一下家里是否有其他风险漏洞，会一不小心动用了教育金，毕竟风险缺口没保障好，就谈未来，有点不稳。而教育金本身没有杠杆，保障作用相对较少。
所以第三个问题是在考虑教育金前我还有其他更急迫的需求吗？
（二）挑选技巧
1.看确定写死在合同里退保金额。不要看演示收益和分红。现在经济形势不稳定，演示收益在未来的日子如果银行利率下降到0，演示收益是靠不住的，买保险本身就图一个锁定利率，所以一定要选确定的还不错的。
2.看同样投入资金，看退保金额什么时候翻一倍。这是一个简单的判断标准，比如10万交5年总共50万，我们看什么时候变成100万。目前市场上最早的能到21、22年翻一倍，年化单利5左右。
3.根据需求选定期保单还是长期保单。有一些教育金就是在孩子22岁，或者30岁的时候保单到期，有一些是可以伴随孩子终身的，除非中间主动退保，一般来说保单存续时间越长，利益越大。
4.结合需求看是否需要灵活支取。有一些教育金是每年或者每月发钱的，有一些教育金就是一直攒着想取钱的时候自己支取的。看希望这笔钱达到的目的。
关于教育金的安排因人而异，可以参阅
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以上是关于新生儿需要买哪些保险的科普，希望每一个可爱的你，买对保险，一生无忧！
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