声明
以下内容来自于玉米的分享。
本节思维框架
1.信用卡是加锁的钱袋子；
2.信用卡融资的成本是4.5%---7.2%；
3.信用卡的养卡规则；
4.信用卡的申请顺序和具体操作；
5.信用卡如何快速提额；
6.如何获得自己的100万信用卡额度。
信用卡是加锁的钱袋子
信用卡的本质是个人小额信贷，被誉为金融领域的工业革命。对于没有原始资本积累但是又不甘平庸的年轻人来说，信用卡其实是一种方便快捷的融资工具，是枷锁的钱袋子，是无限期低息贷款。
1.方便快捷的融资工具
就像我一年多之前的财富意识觉醒，但是当时的存款只有1万，根本没有可投资资金，房产圈的朋友告诉我的方法，第一步就是先去办信用卡，于是就去办信用卡，办信用贷，找朋友借款等等，所以两个月零首付买了两套房的，具体的细节可以开下面这个链接。
2.卡就是钱，永不还贷
信用卡是枷锁的钱袋子，用信用卡的核心理论就是”卡就是钱，永不还贷”。比如信用卡圈有个说法，工行信用卡的额度几乎能当现金用，这是为什么呢？
首先工行的信用卡一般授信额度大，提额也比较快，比如我的其他信用卡额度差不多十万左右，但工行信用卡额度有40万。其次在批信用卡额度的时候，银行之间也是会互相抄作业的，后续的银行会参考之前的银行给你的额度取一个合理的数字。最后工行的分期利率很低，其他银行的分期要14%左右，但是工行的分期年化只有7.8%，所以工行的信用卡江湖地位很高，额度几乎能当现金来用。
讲到这里来可能很多朋友疑惑，刷信用卡不是要还的吗？这里明确一下：我们所说的刷卡，并不是真的让你去消费买买买，而是把信用卡里的钱以一种双方共赢的方式拿出来周转，并且能一直稳定地用下去，总体上来讲，卡就是钱。把信用卡的额度当作长期稳定的低成本现金流来用，永不还贷。
3.无限期低息贷款
信用卡是无限期低息贷款。首先说为什么是无限期？因为信用卡批的时候一般是五年、八年，到期之后银行会对你的情况重新审核，基本上的都会续签。给你寄一张新卡又是五年、八年，所以我们称为无限期。
什么叫信用卡的免息期？从银行的账单日到还款日之间的日期被称为免息期。信用卡的免息期一般是20到55天之间，具体的要看你怎么用。
举个例子，比如一张卡是20万额度，每个月的1号是账单日，25号是还款日。简化举例一下，如果12月31日刷10万出来，那么这笔钱会出现在1月1日的账单里，1月25日是还款日就要还款，所以这个免息期只用了25天。
如果1月2日，也就是账单日之后第一天刷出来10万，那么这笔钱都会出现在2月1号的账单里，应该是2月25号来还款，所以这个免息期用了55天。
刷一笔钱出来花同样的手续费是用25天还是用55天？取决于你什么时候刷。解释一下，这里是简化举例，并不是说一天或者一次性刷10万出来。最好的分多笔刷卡，每一笔不超过1万。
简单总结一下，信用卡的是方便快捷的融资工具，是枷锁的钱袋子，是无限期低息贷款。对于没有原始资本的年轻人来说，正确的使用信用卡可以累积个人信用并创造财富。
信用卡融资的成本
1.简化使用7.2%
信用卡融资成本新盘的一般有两种使用周期，按月循环和双月循环。
下面让我们用比较容易理解的双月循环使用来简化说明一下，首先7.2%是怎么算出来的呢？
image
信用卡额度20万，账单日为每个月的1号，还款日为每个月25号。从1月份开始使用，首先1月份1月1号是账单日，由于之前没有使用过，所以没有账单。1月2号也就是账单日之后第一天刷出来10万，1月25号是还款日，由于本月没有账单，所以无需还款。
2月份2月1号出1月份的账单10万，2月2号也就是账单日之后第一天刷出来剩下的10万。2月25号的是还款日，所以要换1月份账单的10万。
3月份3月1号出2月份账单的10万，3月2号也就是账单日之后第一天刷出来10万，3月25号的是还款日，还2月份账单的10万，以此类推。
目前第三方pos机的收费一般是0.6%，也就是说刷10万出来手续费是600块钱，最长可以用55天。这样20万的信用卡，每个月刷10万，每次费用的是600，一年都要刷12次卡，刷卡的总费用7200，所以合计年化利率的是7.2%。
2.优化使用 最低4.5%
上面所说的7.2%比很多高利贷要低，但比银行的理财要高。如何进行优化，在实际使用中，一般使用“空挡接龙+结合其他的信贷产品”来进行优化。
空挡接龙：空档接龙的意思就是多张信用卡，利用的账单日和还款日首尾衔接一起使用，用a去还b，b去还c，c去还d，d再去还a。每刷一次确保用足免息期。
在上面的例子中，20万的额度我们只稳定输出了10万，也就是额度的50%。在空档接龙操作下可以稳定输出总额度的70%，甚至更高，但是空档接龙的难度也比较高，小白刚开始有点难以掌握。
结合其他的信贷产品：还是在上面的例子中，每个月2号刷出来10万，25号才需要还款，这中间有23天的资金闲置期，就可以拿去换那种随借随还、按天计息的信用贷。比如2号信用卡刷出来还到信用贷里，25号再取出来还信用卡。
实际优化之后，大约相当于年化利率5%，最低可以实现4.5%，所以信用卡这种融资方式的成本在4.5%到7.2%之间。
信用卡的养卡规则
1.银行喜欢怎样的客户
1.社会认可的工作：在银行有存款、工资、流水。
2.收入多样：公务员、事业单位、老师、大企业的高管。
3.消费能力强：诚实守信的客户，信用卡高频消费并按时还款，和银行保持业务往来，比如房贷车贷，信用贷等等。
2.想像自己是挥金如土的暴花户
养卡规则如下：
1.单笔不超过1万；
2.单笔刷卡额不超过总额的20%；
3.朝九晚五九；
4.单日不超过3笔，真实消费除牙；
5.单月最好超10笔；
6.每张卡每3个月做一笔小额短期分期；
7.不能经常刷整数，也不要刷卡尾数总是0、6、8、9等；
8.任何时候信用卡余额尽量不低于10%；
9.每张卡刷卡时间间隔1～4小时以上，越长越好；
10.用自己的储蓄卡给自己的信用卡还款，及时还款。
这么做的目的就是增加用卡的真实性，再让银行赚取利润的同时也让银行明白：亲，我是优质客户哦，快来给我更高的额度吧。
信用卡的申请顺序和具体的操作
1.申请顺序
信用卡的申请有先后顺序和诀窍的，有的银行的比较难申请，所以要先申请。有的银行的注重房产，所以在申请资料里面要多多体现。
有的银行看你名下信用卡比较多就不给批了，还有的银行看你总授信额度比较多不批了，了解这些规律之后的按照顺序来申请的会事半功倍。
信用卡的申请顺序，按照难易程度来的，难的要先申请，容易的要放在后面申请，而总体上从难到易的排序是这样的：外资银行、国有银行、股份制银行、最后的是各地的城商行和农商行。
image
image
几点补充说明：
首先、申请队列并不是说前面的卡有多好，而是说排在前面的相对比较难申请。所以要在你名下还没有那么多信用卡，没有那么多额度的时候先申请。
第二、难申请的银行的，不要轻易放弃，每一家银行，每一个申请机会都很珍贵。
第三、银行的信贷产品是非标准品。一段时间政策就会发生微调，所以以上说的申请顺序只是参考，可以经常去逛一些信用卡论坛，及时获取一手的信息。
信用卡论坛，推荐飞客茶馆https://www.flyertea.com/portal.php 。
2.信用卡申卡的具体操作
逐个申请&集中申请
逐个申请的，比较适合普通人，三个月内申请不超过四张，按照顺序大约两年左右的时间可以把所有二十几家银行都申请完。
为什么三个月不超过四张，因为在征信上信用卡审批查询最好保持在一个季度四次，次数太多的话，那可能会影响后续的审批，如果要一次性申请多张卡的话，也建议放在同一天去申请。
集中申请也称为并发，指一次性准备好多家银行的申请资料，集中申请信用卡。在个人资质良好或者包装良好征信没问题的情况下，下卡率60%左右。申请时10家会下6家，不过随着银行信用卡系统更新越来越即时，并发这种方式基本上无效了。
柜台申请&网上申请
如果你的工作单位比较好，比如事业单位、体制内或者大公司，公积金都比较高，或者还有房产等等，一般建议的是带上资产证明，直接去银行网点找信用卡专员来申请。因为每办理一张信用卡，业务员的是有一点提成的，所以他们也会积极指导你如何填写资料。
如果所在的公司比较小，不如网上申请。还可以在申请资料里面把自己的情况稍微美化一下。
总的原则是能柜台申请的，就不要网上申请。
信用卡如何快速提额
总的原则就是让银行从你身上赚点钱。
1.保持半年以上良好的用卡记录；
2.账单出来后尽快还款；
3.每三个月办一笔小额分期；
4.多和银行发生业务往来：比如发了工资之后不要马上转走，也在银行的短期理财等渠道里面走一遍；
5.保持良好的个人征信记录：如果说信用卡是枷锁的钱袋子，那么个人征信就是解锁钱袋子的钥匙。
如何获得自己的100万信用卡额度
1.查个人征信
中国人民银行个人征信查询网址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
个人征信报告相当于我们的经济身份证，查自己的征信报告的主要看几点，是否有逾期记录，名下信用卡已经有多少张？名下的负债有多少？
有逾期记录的看逾期金额多少，一般的1000元以下的影响不大，通过的继续良好使用一段时间，把不良记录冲掉，如果那名下负债已经很多，可以周转一下，把短期负债换上一部分。
2.停止网贷
如果你在用蚂蚁借呗、微粒贷或者其他的网贷，建议马上停止使用并注销。因为银行对网贷非常的抵触，有银行甚至对半年内使用过两次网贷的客户及时还清也要拒贷。
在我之前的信用卡群里已经有多名小伙伴有这样惨痛的教训，本来是国企工作资质良好，但是由于一直在用微粒贷等网贷，所以信用卡下卡的额度非常的低。
不过网贷的个人征信的影响是半年。停止使用，半年后影响消散。
3.菜卡注销掉
菜卡就是额度比较低的白菜卡。如果你名下信用卡有很多，建议把额度非常低的注销掉。因为有些银行，特别是国有大行比较忌讳名下信用卡的卡数。
还有就是外币卡，外币卡是一张信用卡，但是在征信记录上显示为很多币种，每一个币种的一个账户，这样征信看起来比较花。所以外币卡能注销的就注销掉，不能注销的可以找机会申请他们银行一张别的共享额度的卡，然后把外币卡注销掉。
当然也不是所有的菜卡都注销掉，四大行的不建议注销，要留个小火苗。
4.按照建议顺序依次申请
按照我们之前的建议顺序申请，要求高的银行先申请。要求低的银行后申请一个月一两张还一年多时间，最好的是去柜台把所在城市所有银行的信用卡的全申请下来。
已经批下来的，如果不着急用的，建议先不要开卡，如果哪家银行不下卡也不要灰心，六个月之后再去试试，二十几家银行每张5万就有100万的额度了。
提示一点，如果你三个月内有房贷、抵押贷、装修贷等需求的话，放缓信用卡的申请节奏，因为我们的原则是大单优先，先做好大额贷款之后再继续申卡。
5.下卡额度不高怎么办
如果额度不高怎么办，信用卡的额度和你本身的资质密切相关的。如果他本身资质不够好，那只好通过后天的努力多多弥补。按照我们前面所说的养卡规则，多多刷卡，每三个月做一笔小额分期，账单出来后马上全额还款。如此的使用半年之后，如果征信没问题的话，一般都会提额，银行的一般是半年提额一次，也有些银行的像民生银行，一年提额三次。
6 4种信贷资质
首先，如果你是事业单位或者体制内的朋友，你有非常高的信贷额度，这其实是体制所能给你的最大福利，要积极的把这个福利用起来。
第二，如果是在世界500强或者本市知名的大公司工作，工资、奖金、流水公积金应该都比较高，也有很高的信贷额度。
第三，如果是小公司的话，看看是否可以和公司财务说一下，公积金多交一些，多出来的部分得自己承担。这样交六个月之后就可以去申请大额卡。
第四，如果是没有工作的三无人员，可以考虑找个朋友的公司挂靠一下，代发工资奖金，代缴社保和公积金，包装半年之后再去申请。
三无人员如何申请大额信用卡：https://t.zsxq.com/nmiqby7
总之无论是哪种类型的信贷姿势，都有自己的解决之道。
年头，年尾，银行放水。所以想申请信用卡的朋友现在就是非常好的时期。
信用卡融资的好处和坏处
1.好处
好处非常明显，对于缺少融资渠道的人来讲，可以当做一种长期的低息贷款，不仅可以救急。如果正确使用，可以加速个人财富的积累。而对于拥有融资渠道的人来说，可以当做大额贷款的灵活补充，比如和其他的信贷产品结合使用。
2.坏处
首先对于大额贷款的申请有短期的影响，因为信用卡负债的是短期负债，所以在办房贷或者其他大额的贷款之前，要尽量周转一点钱，把你的信用卡负债还上一部分，等大额贷款批下来之后就可以随意用了。
其次信用卡融资的操作比较繁琐，需要浪费一定的精力，可以使用“信用卡管理工具”或者“Excel表格来”进行信用卡的管理。
作业
1.去查一下自己的征信报告；
2.梳理自己名下信用卡，参考本节课所讲的申请顺序，看看是否可以优化。
网友评论