声明
以下内容来自于玉米的分享。
思维框架
解锁金钱密码，让别人的钱为你工作：
人生的三种杠杆；
最好的资产，是你的优质负债；
让优质负债撬动收益；
如何开始第一步。
人生的三种杠杆
熟悉我的朋友或许知道，一年多之前，我还是一个完全没有金钱观念的文艺女青年，由于经历一个重大的打击而财富意识觉醒，通过系统学习，在房产大V朋友的帮助下用1万存款，两个月在不同的城市零首付买了两套房，如今的净收益超过100万元。很多人的惊讶与我的快速成长，其实过程中的我是动用了人生的三种杠杆人脉杠杆、时间杠杆，金融杠杆。
人脉杠杆：认识一个人，打开一个圈子
当时的我虽然财富意识觉醒，想投资赚钱，但没有启动资金，也不知道从何开始。由于身边有一帮A8甚至A9的房产大V朋友，受他们的指引我得以进入这个圈子，窥探到钱生钱的秘密。
人脉和圈子非常的重要，你接触到了一个靠谱的人，你就打开了一个圈子。朋友林老师，房产的做了十多年，从白手起家到如今的实现了亿万身家，而且还影响了身边的十多位朋友，实现了初级的财富自由。他们有个财富自由俱乐部，门槛就是4000万，这10来位朋友就是因为认识了林老师而打开了房产投资这扇门的。‘
一切都指向人，首先我们自己是靠谱的爱学习的人。关键时刻的朋友愿意指引并帮助我们，这其实是一种给人生上杠杆的方式。
时间杠杆：购买别人的时间
当时在朋友的推荐下，我购买了很多书和付费课程，加入了几千块钱的付费社群，贪婪地学习钱生钱的知识。付费学习，最大程度地减少自己盲目摸索的时间，就是一种给自己上时间杠杆的方式。我快速学习马上实践，并把过程中的个人经验复盘整理了出来做成课程，更是一种把一份时间卖出很多份的时间杠杆的方式。
金融杠杆：借钱生钱
所谓富人思维就是懂得使用杠杆，用优质负债撬动收益。在现代商业社会，人与人之间最大的区别是你掌握了哪些杠杆和工具，以及对于杠杆的熟练掌握程度与风险的控制能力。
在通货膨胀率居高不下的今天，一个年轻人靠慢慢存钱再去做投资再去买房，可能一辈子都搞不定。我们只有用未来的钱、用银行的钱、用别人的钱才有可能快速的实现财富积累，甚至阶层跃迁，这是我过去一年半学到的最重要的事。
在现代金融工具面前，个体在工作和智商上的区别几乎可以忽略不计。如果掌握了现代金融工具，资质平平的人，也能在大城市过上不错的小日子。如果未能掌握现代金融工具，很多优秀勤奋的人努力了半辈子，也未能在大城市有立足之地，这无疑是令人慨叹的。
很多人以为机会早已经没有了，甚至认为普通人是没有机会的。其实只要你掌握了钱生钱的游戏，机会永远在脚下，一定会有下一个风口出现。其他两个：人脉杠杆和时间杠杆，需要大家在生活中积累和打磨。我们这个课着重说一下金融杠杆。
最好的资产，是你的优质负债
通货膨胀正在让我们手中的钱越来越不值钱
有一个简单的事实就是过去几年我们的广义货币总量M2平均增速10%以上，M2的增速可以简单理解为钱贬值的速度，而且这个数值还是指数级增长的。具体我们开可以看一下下面这张图。
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这张图的是中国历年M2及其增速，从1994年到2016年，每一年M2的增速都超过了10%。
简单举个例子，假如2008年的M2是1万亿元，M2的平均增速为10%，那么十年后2018年货币总量就是1万亿乘以1+10%的10次方等于2.59万亿。
十年前一碗排骨面五块钱，现在排骨面35块钱。面还是那个面，但是钱已经不如之前的钱值钱了。尤其是今年，大家普遍能感受到各种生活物品以及服务都在涨价，钱放在手里越来越贬值了。
通货膨胀也在让我们的负债缩水
另外一个好消息是什么呢？通货膨胀也在让我们的负债缩水。举个例子，2008年5月30日深圳华侨城的房子大约7000块钱一平，当十年后，2018年5月30日，深圳华侨城的房子大约17万一平。如果2008年一个年轻人买了华侨城100平的房子，首付20万，贷款50万。当时看起来非常巨大的债务，但是到了今年，他可能一年的收入就能还完。
再夸张一点，如果有人30年前借1万块钱给你爸妈，现在让你来还。30年前1万块钱是了不得的数字，但是放在今天已经不算钱了。
其实换个角度想一想，我们的房贷不就是这样吗？30年等额本息，就是把一笔债务30年内还完，这难道不是普通人一生中最大的福利吗？
通胀永恒，货币永不眠
不仅是房子涨价了，也是债务缩水了，从这个意义上来说最赚钱的资产是负债。连世界知名商学院给学生们上的第一节课，就是如何用别人的钱拓展自己的融资能力，就是要敢于负债。
让优质负债撬动收益
在通胀永恒最赚钱的资产是负债的前提下，如果想要赚钱，想要提升我们的阶层，那么只要想办法提升我们的优质负债就可以了，这就是所谓的借钱生钱。
什么是优质服务？
优质服务必须满足三个条件：长期+低成本+投在有共识的安全资产上。下面我们逐一说明一下。
1.长期。即使别人可以借给你1000万元，但是如果只借给你一天，那也是没有意义的，能稳定使用的长期负债才有意义。长期到底有多长呢？至少要一年以上。
2.低成本。我们这里所指的负债并不是像高利贷等机构贷款，而是利用银行发放的一定成本以下的贷款，或者是亲友借款，这个成本到底多少合适？每个人的标准不一样，我个人的标准的是年化利率8%以下。
3.负债要沉淀在有共识的安全资产上。负债并不是让大家去消费。大城市中只有背影没有背景的年轻人，在还没有实现财务自由之前，是没有资格去奢侈消费的。这个负债也不是让大家拿去炒股炒币。如果把负债叠加在股票期货或者数字货币等等高风险资产上，也是对自己的人生不负责任的表现。我们所说的优质负债要放在一个存在固定通货膨胀可以稳定增值的安全资产上，而且所选的标的是要经过检验的。
增加个人优质负债的工具
个人信用：信用卡+信用贷；
房产：房贷、装修贷、抵押贷、经营贷。
信用卡是普通人都可以上手使用的融资工具，是无限期低息贷款。
信用贷的是应急资金包，很多人不知道你的信用非常值钱。按照我们的攻略，北京正常缴纳社保的双职工家庭，可以贷出400万的额度，这宝贵的额度建议大家申请出来，不用的话放着也不罚钱。
“信用卡+信用贷”，如果筹划得好的话，总额度可以办到100万到300万之间，可以帮助我们迈出财富积累第一步，但是再往上叠加债务就需要用到房产工具了。
房产的是具有全民共识的安全资产，也是叠加个人优质负债的最好工具。
核心思想：如果用长期低息贷款购买大城市优质房产，既可以享受资产的长期增值，并且可以同时享受低成本负债的长期贬值，这是普通人比较完美的投资模式。
房产是杠杆工具，但并不是所有的房产都可以赚钱。杠杆是要上，但是不能瞎上。今年全球经济形势都不好，股票、房产、币圈都是熊市.。我们看到很多人上杠杆爆仓，甚至负债累累。上杠杆是要在自己的能力边界内选一个大概率能赚钱的模式，在经过筛选的标的上杠杆，如果这个方向错了，上杠杆的会害死我们自己。
超出了自己能力边界上错了方向的加杠杆投资，就是戴着沙袋跑步，本来按实力你就赢不过对方，再加上沙袋，更没指望赢了。跑一段你就会力竭，然后被淘汰出局的。
具体要怎样开始
做一份自己的资产负债表；
适当提高家庭资产负债率；
提前进行个人信贷产品筹划。
我们每个人都需要把自己或者自己的小家庭当成一个公司来运营，增强融资能力，增加现金流收入，提前进行信贷产品的筹划。
做一份自己的资产负债表
我们要详细梳理个人资产状况，做一份资产负债表。详细梳理你或者你们这个小家庭的资产状况，看看你们这个公司资产负债率流入多少，流出多少？被动收入和主动收入分别为多少？对外投资多少，盈亏如何等等。
很多人的，可能这辈子都还未梳理过自己的资产状况，花时间梳理一下，可能在整理的过程中就能发现自己的问题。
适当提高家庭资产负债率
问大家一个问题：如果一个A股或者美股的上市公司，他的资产负债率是40%，那么仅仅从这个指标上来看的话，他是一个好公司吗？
肯定是的，很多A股上市公司的负债率远高于40%，那么对于个人来说，对于你这个公司来说，负债率40%，为什么就难以接受呢？负债率40%的意思是价值1000万的房产，400万的负债。
如果我们的资产负债率还没有达到40%，就不叫进攻状态，我们是在防守。年轻人，如果财务上处于防守状态比较吃亏，适度的良性负债是个人积累资本最重要的手段。
一个贷款只要银行正规的批给你，那就代表你的还款能力是没有问题的，因为银行审批的时候，已经把你征信的角角落落都给考虑到了，他敢贷款给你，就是相信你的还款能力，银行都不怕，你怕什么呢？
如果你没有钱，也不敢用银行的钱，凭什么你可以超越身边的小伙伴，超越你的阶层呢？
提前进行个人信贷产品筹划
我们每个人申请银行的信贷产品，无论是信用卡、信用贷、房贷抵押贷、经营贷、装修贷等等，都是需要提前筹划的，等到用的时候再着急忙慌去申请效果可能就大打折扣了。
比如信用卡、信用贷的申请是有先后顺序的，有些银行要求比较严格，要先申请，有些银行的要求比较宽松，可以后申请。
而房产商的信贷产品更是需要提前半年甚至一年筹划的。破限购、破限贷、首付资金等等不同的身份，要多不同的流水资料等等的准备。
本门课要解决的问题
如何找银行借钱；
钱投到什么地方。
作业
梳理财务状况：填写个人资产负债表。
【最后，祝格式化在新的一年里遇到更好的自己！】
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