有保险的人，身体都不会太差

最近，我的一个朋友肝硬化住院了，他很后悔没买保险，自费花了不少钱。出院后，他决定为自己购买一份健康保险。可是投保时，保险公司却以他有住院史为由，明确拒绝了投保申请！这让他大跌眼镜。

什么情况？！

只听说过拒绝理赔，从未听过拒绝承保呀！送上门的业务，保险公司为啥还不要呢？

概念：健康告知

投保健康保险时，保险公司通常要求被保险人回答一些个人健康方面的问题，被保险人应当如实回答，这个过程称为健康告知。如果该被保险人的健康告知不符合当前产品投保要求，保险公司将拒绝承保。

因此，有保险的人，身体都不会太差！

为什么保险合同要设立健康告知？

答案是为了规避逆选择。关于逆选择，我们《等待期》一文中有过详细的介绍。这里你可以把逆选择简单的理解为：身体状况较差的投保人恶意投保，导致保险公司理赔率上升，从而承担过大风险。

逆选择是保险行业的重要风险，保险公司必须做好控制。

应用

作为消费者，我们应该如何正确对待健康告知呢？

送您一句掏心窝的话：您应当坚持最大诚实原则，对健康告知的问题如实回答。如果故意隐瞒，很可能导致保险公司拒赔。切记！

但是，我也要偷偷告诉您下面几件事：

一、凡是健康告知中没有明确提到的问题，无需告知。

比如，如果保险公司没有问你家族病史，即使有，您也无需告知；

再比如，某人患有牛皮癣，但是保险公司健康告知中未明确提到牛皮癣，所以无需告知。

二、针对主观上不确定且身体无相关异常的问题，都可以认为正常。比如，您过去的体验结果从未显示血压高，且身体无明显异常，那么回答血压是否偏高时，都可以回答：血压不高；

三、合同生效满2年后，保险公司不得解除合同。简单来说，如果您因疏忽没有告知，待合同生效2年之后，即使保险公司发现了问题，也应当承担保险责任。这就是监管部门为了保护消费者，制定的“不可抗辩条款”；

《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容：

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

但是我还是要补一句，尽管“不可抗辩条款”保护了消费者，但在现实中，如果涉及到恶意骗保，拒赔的可能性仍然非常高。因此，仍然建议您本着最大诚信的原则，如实告知！