借钱，是大多数人会遇到的事情，手头没钱，又想买东西，或者确实需要用钱，那么就要借钱。借钱本身是个非常正常的需求，也有很多渠道可以借到钱。下面根据一位金融朋友的建议，整理了以下文字，希望对你有帮助。
手头没钱，又想买东西，或者确实需要用钱，那么就要借钱。借钱本身是个非常正常的需求，也有很多渠道可以借到钱。
主要的渠道，按实际利息从低到高排序：
跟老妈借<电商自带分期（花呗，白条）<信用卡（不分期不欠款）<银行消费贷<信用卡（分期）<消费分期<小贷公司<现金贷互联网产品
借钱难度，从低到高排序：
现金贷互联网产品<小贷公司<消费分期<跟老妈借（没错就在这）<电商自带分期（花呗，白条）<信用卡<银行消费贷
最好别碰的东西
一句话：凡是难度低于跟老妈借钱的渠道，都不建议碰；凡是难度高于跟老妈借钱的渠道，谨慎对待。
下边详细说说。
跟老妈借钱——能借到你就随便借
为啥把这个放第一位，你想想，你借了自己老娘的钱，逾期最多挨两句骂，也不收你利息，也不上央行征信，除了借钱时候会被盘问一番，对你基本没啥损失……
电商自带分期（花呗，白条）——买完东西记得还
花呗和白条放第二位说的原因是，风险比较小。你要相信这两家的风控模型，你一穷二白的时候最多从他们手里借出来五百块，一分不借你也是正常现象……
如果借出来了，记得按时还钱。
信用卡——谨慎办理，每月还完
风险相对比较小，信用卡的主要功能还是个理财工具，你拿着只能买东西。银行的风控模型比上边那两家还狠，你要是学生都不给你办，我曾经还受到过额度只给三百块的屈辱……
但有三点要注意：
一是一定一定不要去网上找所谓的“口子”办卡！一定要去银行办！找人帮你推荐办卡也成！找口子就等于小白兔进大灰狼窝，会不会被吃掉完全看狼大爷的心情！
二是不要去套现！套现是有规律可循的！现在套现不上征信不代表一直不上！珍惜征信，远离套现！
三是管住自己的手，别刷自己还不上的钱，实在管不住就给银行打个电话，把额度设成三百……还钱时候一定不要只还最低还款额！要还就全还！也尽量别办账单分期！那玩意儿实际年利率起码12%！但如果实在还不上，办个分期也比你交滞纳金和利息好，这俩玩意儿是按复利算的！几个月不还就能突破天际！
银行消费贷——你先借出来再说
这玩意儿利息绝不算低，借的难度也很高，一般是拿来做大额消费的，门槛相当不低，银行追在屁股后头想借给TA钱的人一般不需要这点钱，追在银行屁股后头想借钱的人银行一般看不上……所以，你要是走正规渠道能借出来，我相信你应该不用看我这篇文章了……
消费分期
线下分期，什么教育培训（程序员学习三个月还包分配），什么医美整形（韩式整容一针就亮），碰都别碰。任你千言万语，我就一招：不签字。你说我非常想上这个培训班，非常想整形？请自己攒钱，然后去正规机构全款付。一个月攒1000攒一年去整形，和现在就去整形然后每个月还1500还一年，哪个比较值，我觉得你自己能算清楚。
小贷公司
无论线上还是线下的小贷公司，不要去借……真的别去……，暴露自己大部分隐私的借款条件，年化20%起步的利息，有一百种方法让你混不下去的讨债人，你是跟自己有什么仇才会去干这种事……尤其是线下，你都不知道给你钱的人到底是不是某位手下好几个北极熊保镖还不上钱就把你扔冰窟窿里的大佬……
有人说我找线上正规公司，不就没有凶神恶煞的讨债人了？哼哼，Naive啊，这位朋友，你有没有听说过完全合法的“债务打包出售“，和滴滴完全没关系的”滴滴要债“，还有勾引你借新钱还旧债的”口耐中介“？相信我，你一个都对付不了，真的。
现金贷互联网产品
终于来到最后一个了……也是奉劝各位千万不要碰的产品。
少年，你有没有听说过一种拿个身份证，拿个手机号，拿个银行卡，再验证一下是不是真人，就能借两千块钱的“互联网金融创新产品”？就要这么点信息，就能直接拿到两千块哦～
看到这几个关键词，请离远一点，因为后果你承担不起：
最直接的后果：年化40%以上的利息/手续费，我见过年化100%以上的“产品”，怎么看，这都是高利贷了吧……
最麻烦的后果：有些现金贷是上征信的，重复一遍，上征信……就算不上征信，也有人来讨债……
看好自己的重要信息
说了一大通，那是不是我们自己远离这些东西，就安全了呢？
我告诉你，不是！
很多小额贷款，你交一些材料就可以办下来，甚至有些贷款连审核是不是本人的过程都没有，所以，别人拿着你的材料，就可以用你的名字贷款，让你还钱！
那怎么避免这种情况呢？
第一：重要的身份信息，概不外借
什么叫概不外借？就是坚决不能让这些东西离开你的控制，身份证银行卡随身带，手机设密码，短信验证码谁都不给，电商账号别人想借来买东西，让他/她告诉你要买什么你自己操作，这些都叫“概不外借”。话说回来，正常人也没人会想借你这些东西……
第二：离身边多次借了小贷，或是在很多家借了小贷的人远一点
为什么要远离他们？因为这类人还不上钱的概率比一般人要高很多，难保不会为了还自己的债，骗你的身份信息去借钱。
建立自己的风险模型
说了这么多，是不是就要把所有的网贷一棍子打死呢？当然不是。
在你确定自己只是资金一时周转困难，借的钱在最坏的情况下也能还上时，网贷是有一定的正面效果的，比如装修贷，确实提升了生活品质。
但是，我又要说但是，这是建立在对风险充分评估的基础之上的，你需要很清楚，我为什么要借钱；我有没有还款计划（出去打工兼职赚钱不算还款计划！），还款的钱从哪来，如果这个来源的钱没了有没有备用计划；如果还不上，我需要承担什么样的后果，我能不能承担得起；出现最坏情况的时候，我的生活会被毁成什么样子，我认为值不值得。
这些问题都想清楚，你认为借这笔钱的收益大于风险，那么就去借吧。
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