作为企业肯定都希望员工平平安安，如果万一员工出现意外需要赔偿时，老板都希望能减轻企业财务压力，在雇主责任险与团体意外险种难以作出选择时，虽然二者都能给企业或单位员工提供经济上的保障，其实两者有着本质的区别。
目前《社会保险法》和《工伤保险条例》的规定，只要在工作期间和上下班途中发生与工作相关的事故，导致工亡、残疾、医疗、误工等费用，包含职业病和工作期间因突发急病48小时内身故，用工单位都需要按照工伤标准进行赔偿。这是对受害人（劳动者及家人）权益的一个良好保障，同时有些岗位人员流动率大，造成大量没有社会保险状况，没有社保，最大的风险——工伤！！因为其他的四险都是员工福利性质，工伤是企业必须承担的法律责任！但从企业角度来看，就是企业的用工风险。
一.什么是雇主责任险？
雇主责任险，简单来说是以企业为承保风险的责任保险，企业所雇用的员工在受雇用期间从事保单所载明的，与企业业务有关的工作时，遭受因意外事故而受到的受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病后，可根据法律或雇用合同，即使企业有为员工缴纳社保，企业仍然需要承担相关的医疗费用，并负责经济赔偿责任。还要承担相关经济赔偿就是雇主责任险的保障范围。
.雇主责任险的保障范围
各家雇主责任险，略有区别，但是差别不大，我们以苏黎世雇主责任险为例：
*苏黎世公司简介：
苏黎世保险集团（苏黎世）是一家全球领先的多险种保险供应商，始建于1872年，总部设于瑞士苏黎世。苏黎世保险集团在2017年《财富》杂志全球500强企业中位列第112位，在欧洲及北美占据市场领先地位。凭借百年经营的先进理念及优越产品，苏黎世将为企业用工风险提供优质的保障。
可以看到，从员工保障范围上，雇主责任险的保障范围是很全面，并且覆盖了团意险中没有覆盖的范围。
三.为什么企业要买雇主责任险而不是传统团体意外险？
首先，我们看一下两者的差别
四，雇主责任险其中的工伤认定和视同工伤的情况
举个栗子：
林某在工作期间受伤就医，住院费：2万，伤残鉴定赔偿：4万，和单位纠纷法院诉讼费：2000元，看看团体意外险和雇主责任险分别怎么赔偿。
团体意外险：
保险公司会给赔偿给工人残疾金4万元，直接打入了林某账户；
但林某仍希望给予更多补偿，在商谈未达成一致时，双方进入诉讼程序，法院最终判决，公司赔偿林某诉讼费、住院费、伤残费等其他相关费用。
团体意外险是直接给予员工的保障，让员工有归属感，是一种员工福利。员工获得保险公司赔付后，仍然有权向企业提出索赔。
雇主责任险：
保险公司会赔偿给公司应该承担的所有费用6.2万元，然后公司赔偿给林某。
雇主责任险对于企业来说，肯定能够将损失减少到最低，可以帮助企业转嫁风险，能覆盖到死亡伤残赔偿、误工费、猝死责任、诉讼费用、职业病赔偿等责任，甚至减少被罚款或调高征收工伤保险费率的风险，从另一个角度讲，最终减轻企业的经济负担。
简单来说：
1、雇主责任是赔偿雇主应承担的责任，团意险赔偿的是员工受到的伤害，两险种的赔付相互独立。
2、雇主责任险，保险标的是雇主依法应当承担的损失，比如员工工作期间上下班路上意外伤残身故。而团意险是保障员工因意外导致的伤残或者身故，不限于是否工作路上。而因为被保人不同，一个是雇主即企业，一个是员工，因此赔偿金给付也不同。雇主责任险，直接给付企业，而团意险则直接给付员工。
3、两者依据的法律不同。
雇主责任险伤残责任鉴定的评定依据为《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》的10级572项标准确定理赔；而团体意险的评定依据为《人身保险伤残程度与保险金给付比例》的7级34项标准确定理赔。而依据不同，导致的赔付会相差很多。
比如，我们以牙齿伤害评定为例：
雇主责任险引用的《工伤鉴定标准》于牙齿伤害要求为：
牙齿除智齿以外，切牙脱落1个以上或其他牙脱落2个以上;即可评定10级伤残
但是《意外险的人身伤残评定标准》中，10级伤残的牙齿要求：
上颌骨，下颌骨缺损，且牙齿脱落大于等于4枚。
总结：
如果员工因为意外工伤，而公司又没有给员工购买社保工伤的话，雇主就需要承担员工的工伤责任，
如果只买了团意，在团意赔偿以后，雇主还是要全额承担工伤责任要赔偿的部分，不会因为有团意的赔偿而减免。
如果雇主只买了雇主责任险而没买团意，则只需保险公司按照雇主责任和保额进行赔偿，如果额度不够的，需要雇主继续赔偿。
如果雇主买了团意和雇主责任险，两个保险的赔付不受影响，雇主责任额度不够的也不能用团意部分来补偿。
所以，对于雇主来说，雇主责任险是必要险种，团意，属于额外的福利险种。
另外，对于大家比较关心的价格，一般来说，雇主责任险的价格与团意险价格相差不大，甚至会便宜一些。具体的价格浮动也会根据承保行业类型，意外医疗的报销范围，是否不限社保等等相关，这点同团意险相同。总结来说，作为企业主，如果想比较全面的规避风险，雇主责任险是个不错的选择。(待续)
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