根据《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,我们可以计算重疾的发生概率 。
假设我是一个男性average person,符合生命表表一男性的死亡率和重疾表男性的重疾发生率。经测算,把其它原因造成的死亡考虑在内,大约有25.6%的人在其生命周期里不会得重疾:即得重疾前就死掉了(相应的死亡率会根据Pr(当年由于非重疾造成的死亡|当年没有得重疾)
修正)。换句话说,就是一个普通人一生会有74.4%的概率得重疾。
那么在这74.4%得重疾的人中,重疾发生的年龄分布如下图
重疾年龄分布
可以看出0-1岁的时候重疾的发生概率较高,然后一直保持在一个较低的水平,30岁以后开始快速增加。首次重疾的预期年龄是68.5岁(如果能活到得一次重疾)。
重疾发生的累计概率分布如下图。
重疾累计概率分布
根据这个分布,假如我购买一份50w的定期重疾险,从30岁开始保障40年到70岁,那么这份保险风险中性的期望收益的现值是6.98w(假设无风险利率3.6%)。那么我的保费支出只要小于6.98w就是划算的。某知名网红重疾险从30岁保障到70岁保额50w需要一次性支付6.07w。那么我购买这个重疾险的希望收益就是
6.98/6.07 - 1 = 15%
虽然收益不高,但至少是划算的。
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