一
倡导买定期重疾的人，多会提出“买定投余”的概念，就是说定期重疾相对于终身重疾要便宜些，如果买定期重疾，然后将省下来的钱用于投资，赚取的收益在将来某一时刻会大于买终身重疾的保额。真的是这样吗？作为一个爱钻牛角尖的，有严重财务后遗症的保险经纪人，今天我们就来一探真相。
二
假设30岁男性，投保50万的重疾险，拿某产品举例。如果不带身故责任，保障到70岁，需要每年交费3244元，如果保障到终身，则每年需要交费5265元，交费期间都是30年。那么每年定期重疾会比终身重疾便宜2021元，将这2021元用来投资，连续投资30年，如果要在70岁时达到50万保额的投资收益，投资回报率需要达到7.5%。
上表中理财收益一列就是以每年7.5%复利计算的，70岁能达到50万。
我们可以看出：
1. 如果仅仅想依靠买定期余下的钱去做投资，使70岁后有50万的保障，这对投资收益率要求是非常高的，拿这款产品来说，需要达到7.5%复利率。随手打开某四大行的理财产品，最高只有4%,还要承受不保本息的风险。达到7.5%的收益对很大部分人还是不容易的。
2. 如果达不到这么高的复利率，那么最好你每年能存下远高于保费的钱。我算了下，假设你的平均投资回报率只有4%，要想70岁有50万收益，需要坚持连续40年每年存5100元；要想80岁有50万收益，需要坚持连续50年每年存3100元。
三
我们再来看一个数据，假设分别在不同的年龄发生了重大疾病，获得了50万保额赔付，终身和定期会有不同的回报率。
之所以收益率打个引号，是因为本身这是保障型产品，谈不上理财，仅是在此特定环境中使用。
可见对于终身重疾险，如果年纪越大发生重疾，杠杆作用越低，但是不管任何时候都是有一定杠杆作用的。而对于定期，因为付出的保费少，70岁之前一旦发生重疾，都是赔付50万，所以保障期间内杠杆作用很大，但是70岁后就失去保障了。
四
那么到底哪些人适合买定期重疾险呢：
1. 投资理财能力很强、并且能长期坚持理财的人。定期重疾对于他们来说，纯粹是一种对冲风险的金融工具，保障期间内一旦获得理赔，回报会非常高。除此之外，他们会将足够多的钱用于其他投资渠道，待到定期重疾险保障期满，他们仍然有充足资金给年老的自己提供保障。
2. 对于某些人主观上觉得自己70岁前患重疾的可能性更大，或者很潇洒地说70岁之后即使罹患重疾也不积极治疗了，那么70岁之后的保障对于他们来说无所谓了，甚至还可以做高定期重疾的保额，一旦70岁之前发生重疾，可以拿到一大笔钱。
3. 适合预算有限的人，他们实在是拿不出钱买终身只能选择定期了，当然这也就不存在投余的说法——因为没有余钱可投啊。但是这种情况买个定期也比裸奔好。
那么又有哪些人不适合买定期重疾险：没有理财毅力与缺乏投资能力的人，这类人很难真的把买定期余下的钱都存下来，并且以较高的回报率每年取得收益。当他们在定期重疾保障期满后，很可能因为年轻时准备不够充分，没有足够的风险保障。
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