所谓“黑洞”往往之前是看不见的
文/禹忆之夏（一个土木出身的金融从业者）
小时候的“金融”是高大上的代名词，如今的“金融”是泛滥成灾。国人总是善于降低标准，然后星星点点至燎原之势的。然而高速发展是有代价，就比如现在妖魔丛生，鬼怪可现。
1 信用卡
如果你曾经在一些中介信用卡平台（比如众银家、银行家）上申请过信用卡，那你肯定会收到过这样的短信。你会被描述的额度吸引，但实际如果你点进去，就会知道其实不然。
第一，你的信息被泄露了，你会收到更多这样的短信，或者信用卡的或者贷款的近乎到骚扰，厌烦的程度。
第二，它承诺的额度只是针对所有人的可能申请到的最高额度。但具体能不能有那么高，是不一定，要看自身情况的，因为它给每个人发的都是一样的短信。
第三，你可能遭遇了钓鱼网站，卡上的钱莫名奇妙地少了。
卡虽好，但不要为“贪”字所迷
申请信用卡还是要去正规平台，找各大银行官方网站app或直属业务员，而不是中介公司，贷款也是一样。如果你只是出于好奇，那好奇的代价你看到了；如果你用钱心切，心情可以理解，但真的不建议！上面的也许还无法阻拦你的欲望，那下面这个真实的案例，你看了就懂了！
这是我一个老乡的案例，发之前已经经过本人同意。
她是在一家知名企业的经销公司上班。人很勤奋，也很能干，每个月收入很不错！但收入大部分是发的现金，没有走银行代发工资渠道，所以银行流水一般，办信用卡有些难度。一次，公司里来了一个信用卡业务员（后面据我分析是中介公司的），自称可以办信用卡，甚至大额信用卡，但需要一定的费用。现在生活节奏那么快，谁也不敢说自己不缺钱，好几个同事就办了。办的过程也是简单省事，那个业务员问了一点信息，其他都是业务员自己编的，填的啥他们也不知道。后面只有她一个人卡下来了，还要去柜面激活（中介渠道办卡一般都要去柜面激活）。额度只有五千，但用了不到三个月，就接到了某行电话和信息，说您的真实信息与本行留存信息不符，卡片将进行冻结。后来，她想找到这个业务员询问怎么回事，结果，找不到人了；想打电话注销，但银行说到这张卡的有效期结束才可以销卡（一般信用卡的有效期是3-5年）。而且，更可怕的是，这件事将会被记录到人行征信里去，5年内所有的信贷申请都会受严重影响。现在社会变化那么快，谁能拍胸脯说自己五年内不缺钱，找人借钱搭人情是小事，关键是找人借钱不是一件容易的事（针对大额，四位数及以上的）！
转角遇到的不都是爱……
2 贷款
关于贷款的坑，上面那种途径也有。但主要来自网贷和线下消费金融贷款。
先说说网贷。
移动互联网时代，我们经常会看到浏览的网页上有几个很显眼的大字上说，可以快速地提供一笔资金。很多人出于好奇会点进去看看，但一点就中招了。
第一，依旧可能是信息被骗取的；
第二，放大了贪婪和懒惰。更多地可能是觉得操作很方便，自己也需要钱，就继续录入申请了的。但这只是一个噩梦的开始，因为随处可见的获取资金的渠道，宣泄了人们花钱的欲望和熄灭了踏实勤奋赚钱的热情，网贷越来越多，最后远超自己月收入多少倍，是还不了的。破产的不止是财富，还有信用。
第三，会被低利率信贷渠道歧视的。一般的低利率贷款渠道，比如银行渠道，对近期（至少半年以内，一般都是两年内）进行网贷的客户，申请的贷款基本都会被拒绝。因为银行会认为，连那些更低门槛，甚至无门槛的，但利息特别高的钱都会去借，显然你太缺钱了；贷了款给你，也很可能也还不了，风险太高了，所以一般都是拒批的。也就是说一时好奇、图方便借了网贷以后，会被传统主流金融圈拒绝，以后缺钱，也只能继续找这样的高额利息渠道借钱了。
有人说还有校园贷、裸贷，确实，但这个属于明显地坑，不要因一时热而毁终身。
再说说线下消费金融。
相对于网贷，这类更加普及。比如很多卖手机的地方，做整容的地方都可以办理分期，金额一般都在3000-5万之间。实际上这就是一种小额消费贷款。
本来适当提前消费也无可厚非。但手机，主要指苹果手机，实在是一种特殊商品。当年那些人居然可以为了一部iphone4而卖肾！可见递延享受，先努力后享受对他们来说，根本就是浮云。更这何况这样的消费贷款让他们“不打针，不吃药，不做手术”几乎唾手可得。沉浸在这样的“梦幻”中，似乎忘了这是借的钱，是要还的。但梦终究会醒，而且会很痛地醒来。
整容，尤其是微整容，现在越来越火了！所以，具备资质的不具备资质的都进来做了，有的甚至连场地也没有，在酒店里开个房就开始做了。而这些好多都是可以消费贷款的。爱美之心强烈，在价格更优惠，还可以分期的刺激下，很多人就做了。但其实脱离成本，不谈效果的。所以，很多也许不漂亮，但很清秀的女生变得看起来很奇怪，整体感觉极不协调。被毁了！
更有的小型通讯营业厅，以小家电为诱惑，骗大量文化程度不高爱占小便宜的中老人在毫不知情地情况下签署了消费贷款协议。这样的黑心店家比添加苏丹红的厂家更可恶！
排队就能挣很多钱，这事不怎么靠谱
3 投资理财产品
这一类就太多了！近些年涌现的各种骗局：泛亚有色金属、P2P、“原始股”、民间借贷、金融从业人员飞单、现货、贵金属及各类金融衍生品等等，实在太多了！之所以这么集中，只因为这类涉及的资金量是最大的，利润也是最高的。前面两个涉及到的资金一般也就是几千、几万的，但这一类都则大几万、十几万、几十万，甚至上百万。你看中的是它许诺的是高额利润，但它看中的却是你的本金，直接携款跑路的；你以为凭着运气或者人脉终于找到了发财之路，但殊不知道这是对方精心编制的陷阱，就等着你往里跳呢。碰到这种情况，你当然会向公安机关报案了。但大多数结果是，人可以抓到，钱是要不回来的，至少大部分是要不回来的。
如今，银监会已宣布银行理财不再保本保息。也就是说刚性兑付将被打破，投资理财市场将更加市场化。任何一个投资理财产品，都具备三个特性：流动性、收益性和安全性。这三者不可能同时存在于一个产品里。那根据目前国内市场的情况，你投资一个产品，在没有任何风险的情况下，告诉你每年能给你6%以上的收益，那都是诈骗。
当然，也有人会说比特币和区块链，但这个是风险太大，还是一片蓝海，目前尚有争议，以后有机会也许会专门写一篇文章谈谈这个话题。
“天下熙熙皆为利来，天下往往皆为利往！”
为什么会落入各种各样的金融陷阱？
一是贪婪。作为人性七宗罪之一，我们自然而然想要轻而易举地获得更多。这是本能，但并不代表安全。你的本能，别有用心的人也知道。
二是缺乏金融知识。作为成年人，大家都知道凡事都有成本，就算不付出物质或者金钱，那至少也得投入时间。大家缺乏的就是对成本的范围区间的了解。我们被对方所描述的结果所吸引，但是却没有想到他们是怎么做到的。毕竟正常的各个行业的平均利润点都是可以查得到的。那样也许就不会受骗了。
三是从众。人们总是很关注大多数人和身边人的看法和选择，因为觉得这样出错几率最小。但却不知道，现在虽然各种公共资源都逐渐对大众开放，但这仍是一个精英统治的社会。所以，大多数人未必是对的，独立思考很重要。
一眼破局
那么，如何避免入局呢！
一是量入为出。当然现在的时代，不是说不让大家用花呗、信用卡和贷款，而是要将它控制在一定的比例。如果没有房贷小于30%，如果有房贷、车贷，也不建议超过40%。这样可以让我们的生活安排更有弹性，而不是先享乐一时，然后就成了它的奴隶，在努力还贷中度过。
二是学习必要的金融知识。“你不理财财不理你”，那么同理，要想知道如何用好钱，肯定需要了解些金钱相关的知识。比如上面提到的很多投资理财产品，其实有相关知识的人一看就知道是庞氏骗局。所谓庞氏骗局的特征是，它不是靠吸纳你的资金本身去投资、去经营做赚到钱，然后给你一部分；而是把后面再进来的人的钱当收益给人，只要再新增的交钱的人少了，就玩不下去了，要跑路了。
三是做好财务安排。人生各个阶段都是有些大额的固定支出的，比如20-60岁之间需要结婚、买房买车、生育养育子女、准备养老、准备应急金，60岁以后准备养老、准备医疗。如果我们可以提前进行规划，资金提前准备到位，或者有正规可靠准备充分的策略，就不用每每临到紧急时刻，急忙慌地被不可靠的渠道牵着走。
写到这里已经三千字出去了，但关于金融骗局还远远没有写尽。如同盗墓者之于考古学家，骗子是对新技术手段运用更为迅速、对人性把握地更为深刻的一类人。谁都少不了和钱打交道，所以，我们要更为理性地看待各类金融工具，能“知其然知其所以然”。后面，我会多写一些关于金融方面的知识和应用技巧，希望能够帮助到大家！谢谢阅读！
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