为何要给小孩子规划保险以及少儿保险的一些知识

少儿保险，是目前市场上非常普遍的一个保险类型，很多的父母都会为自己的小孩子去买一些保险。那这个少儿保险到底分哪些种类？他的保障的范围有什么？我们投保的时候需要注意一些什么事情？我们一起来了解一下。

一、少儿保险与成人保险的区别。

少儿保险，字面上的意思是专门为少年儿童设计的，用于解决他在成长的过程当中，所需要的教育、创业、婚嫁等相关的费用，以及应付小孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。简单来说，就是以未成年人作为被保险人的保险。

少儿与成人的保险最大的区别，从保障上的意义来说，成人保险保障，是被保险人未来创造收入的能力，我们很多成人会关注这一块。

而我们的少年儿童，他尚不具备创造收入的能力。所以，为了避免人寿保单当中的道德风险，很多的国家对于少儿保险的寿险保额的规定是有上限的。

针对少儿保险的寿险保额，我们中国相关的法律规定也修改过好几次。最早的时候在十几年以前，小孩子18周岁以下的都是只有5万，后来调到10万。在2011年的时候，10岁以下的小孩子，还是进行了相关的一些微调，包括10到18岁以下的，最高可以调到20万、50万等等都有。

二、少儿保险的种类

1、少儿医疗保险

少儿医疗保险，它的作用是防范在儿童成长过程当中，因为疾病产生的一些医疗费用造成的风险。预防少儿在患疾病之后，因为经济上的原因，从而没有办法得到比较好的、快速的医疗服务。

2、少儿意外保险

小孩子对于新鲜的事物，好奇心会比成人更重，同时他们缺乏规避危险的一个意识，这是他们的特点。从而决定了小孩子的意外伤害事故，会比我们成人来得高。

少儿意外保险，主要是积极防范我们的小孩子在成长过程当中，由于外部突发的意外事故而产生的风险。

3、少儿教育保险

小孩子的教育是一件大事，更是父母最重要的责任和义务，整个教育的过程是持续的，而且持续的时间是比较长的，那背后所需要付出的经济代价，往往是非常高额且巨大的。

所以，每一个小孩子的父母，都应该尽早给他准备少儿教育保险。这就要求我们的父母，一定要为小孩子将来的教育费用做长期性的准备计划，要带有强制储蓄的这样一个概念，以确保我们的小孩将来都能够获得高质量教育所需要的一笔资金。

三、买少儿保险的原因

1、小孩子的风险性比我们成人更高

小孩子的身体机能发育还没有那么完善，所以他抵御疾病的能力相对成人来说是比较弱的，所以小孩子患病，尤其是患重大疾病的风险，是逐步逐步的在加大的。

现在社会上的一些污染，包括客观的一些因素，导致了原来在成人当中发病率较高的疾病，也已经呈现了低龄化发展的趋势。

同时小孩子生性基本上比较好动，自我保护的意识能力又比较差，再加上有些家长的安全的意识也不够强，所以小孩子在日常的生活，或者游戏活动过程当中，发生意外的概率显然比成人会高很多。意外伤害，已经成为了小孩子的一大风险杀手。

调查显示，意外伤害已经成为我们国家14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。

比如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹、自残等等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以投保少儿保险就能够实现风险的转移，保障家庭生活的安定。

2、少儿保险是父母送给子女成长最好的礼物

如果子女出生不久，父母就为她投保了一份少儿险，待她成年的时候，这份保单有可能是她最好的一个礼物了。

从小孩子跌跌撞撞的成长，到步履稳健，小孩子要走的路很长，家长没办法去呵护小孩子的一辈子，但是却能够借助寿险的保单，去传达永不休止的这份爱，帮助孩子安然度过以后生命当中的每一个难关。

3、为小孩子储蓄足够的教育基金

现在日益增长的教育费用，已经成为家庭所面临的一笔不小的开支。越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足够的教育基金，也是一条非常重要的途径。为小孩子购买保险，不仅能缓解困难带来的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。

例如，帮子女购买合适的教育金保险，就可以依据子女上高中、上大学等等，不同的成长阶段提供教育创业，甚至婚嫁基金等等。

四、投保少儿保险的原则

要买少儿险，到底要怎么买？有什么样的建议呢？刚生的宝宝，学龄前的宝宝，或者做小孩子要挑选保险，除了注意保障要尽量全面之外，还要遵循以下的七个原则。

第一个原则：投保顺序

如果家里都还没有买保险的话，我们建议先给大人买，再给小孩买。因为在每一个家庭当中，父母首先是家庭的经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，那么小孩子的保障才不是空谈。

每年为小孩子交纳的保费，不宜超过家长的保费。如果说不能兼顾，我们建议大人先投保。

家长购买保险后，还有经济实力的，首先要为小孩子考虑买医疗的一些费用险和意外伤害保险。经济还允许，有余钱的还可以考虑投保教育金储蓄类的险种、或为子女购买养老金的险种，当然这是最后才需要考虑的。同时，越早买成本越低。

第二个原则：先要考虑保障，再考虑收入

有些家长给小孩子买了很多分红险的教育金保险，可是往往没有一份是涉及到小孩子意外、疾病这样的保障产品。所以，我们建议最先考虑小孩子健康和成长的保障问题。

所以，买保险应该考虑先买一些意外险、医疗险，再去考虑买教育金，储备的其它的一些险种等等，再去进行酌情和补充。

第三个原则：可附带的一些附加保险，一定要买

比如大人买保险，有些时候是可以帮小孩买一些附加险的，有个别公司里面都会有这样的保险产品出现。同时小孩子买教育金保险，也有一些是附加的医疗、意外等等，我们应该想办法把这一块给附加上。

第四个原则：报销型的保险没有必要重复投保

因为一旦患病，保险理赔一般有两种，一个是按费用比例报销理赔，一个是定额理赔。费用报销型的产品，买多重复就没有用了。当然，定额给付型的是多投就多给。

第五个原则：不能超额的投保

根据我们国家的保险监管机构，规定18周岁以下的小孩子，他的身故保额都有一个限额，前面也已经说过。2015年也进行了相应的调整，10~18周岁的，最高可以提高到50万。

如果家长为了多一份保障，在多家保险公司重复投保，他的保额提高超过这些限额的话，万一出现一些问题，在理赔的时候超过了，是不能够获得理赔的。

所以，小孩子和大人的保额还是有区别，不宜超额投保。当然，一家公司不会出现这样的情况，他们基本上都会有限制。

第六个原则：保费尽量不要超过大人

一般家庭保费的支出，控制在家庭总收入的20~30%以内。

考虑到现在国家的一些实际情况，包括各种家庭理财的需要，基本上我们的一个家庭保费支出，在家庭总收入的20%左右。由于大人的保费相对而言是比较贵的，所以小孩子的保费支出最好是能够比大人稍微少一点。

在家庭经济的状况当中，如果不是特别宽裕的，少儿保险的保险期限尽量不要太长。有很多家长在小孩很小的时候，就会为小孩子去投保一份养老保险。在我们家庭的资金并不是很宽裕，大人自己的养老金尚且没有准备充分的情况下，个人觉得考虑小孩子的养老问题的必要性相对而言也会小一点。

所以，为小孩买保险时的保险期限，应当以到大学毕业就差不多了，以后让小孩子自食其力。当然如果您的家庭当中，资产和钱比较多的话还是可以买的。

同时我们建议，家长在选择少儿保险产品的时候，尽量购买带有保费豁免条款的保险产品。保费豁免功能，是指如果投保人丧失了这样的交费能力，他可以不用再缴纳后续的保费，保险合同仍然有效。

不同的公司，不同的保险产品，对于保费豁免权的设定，可能也是存在着一定的区别。因此，我们的消费者在购买带有这个条款的少儿保险时，我们都应当非常仔细地去阅读相关的规定。

投保宜早不宜迟，因为投保的年龄越小，通常所交的保费就越便宜，所买的保险就越划算。

另外，由于人寿保险的保险金是免征各种税赋的，但是按照目前国外的通常思路而言，未来也会可能会有变化，所以我们可以以帮助小孩子买保险的方式，把财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。

五、购买的少儿险的程序

程序一、要确定需求

确定我们的需求以及投保的目的，要根据自己的需求去选择投保的种类，只有明白了这样的需求，才能够买到最适合自己小孩子的保险。

举个例子：小孩子什么险都没有买，那有可能我们最先关注的是少儿意外和医疗；其次还有钱时，再去考虑，小孩子教育金的一些储备；，最后如果还有钱的话，还有预算的话，可能再去考虑小孩子养老金的，以及一些分红理财型产品的准备。

程序二、要选择公司

随着中国加入WTO，在中国出现的保险公司也越来越多，有我们国内的、国外的、合资的、股份的各种各样的保险公司，所以选择投保的保险公司成为一个重要的问题。

为什么要去重视保险公司呢？买保险，其实就是买终身的保障，不仅要看保险的种类，保险费的支出，同时更加要看保险公司的信用、实力和服务水平等。

程序三、要选择产品

少儿保险的险种其实有很多种，包括意外伤害、住院医疗、重大疾病、教育基金、养老，甚至还有储蓄分红的保险等等。那么这个时候，一定是要根据自己的需求以及实际的情况，去选择投保相关的种类。

程序四、要确定我们的保费

保险的保障不是完全靠金钱来衡量，保险是每个人都能够享受这样的权利，任何家庭都应该有能力去购买。

当然，我们要量入为出，先保障家庭的日常开支，不要让投保成为你生活的一个负担。那我们专业建议，家庭保费支出应该占家庭的年收入的20%左右。

程序五、了解理赔程序

每一个保险的出险之后，都会进行理赔。虽然我们谁都不愿意看到有这样的情况出现，但万一出现问题的时候，我们还是要去保持清醒的头脑，争取属于投保人的这份权利。

说了这么多希望对大家有帮助，另外需要规划小孩子保障的朋友可以添加我的微信，绝对规划一款最适合您宝宝的保险产品！

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