01
昨天,一位读者找上我们。
说他在两年前,由于亲戚的劝说,在他那给自己买了一份保险,保费倒是不贵,每年三千多而已,觉得便宜就买了。
但是最近看了我们太多的文章,深刻怀疑当初是否买错了保险,原因是当初买的那份保险,只有十万的保额。
了解到的保险知识越多,就越发觉得以前那份十万保额的保险,是完全不满足现在对于保险的需求的,到底是退掉重买,还是补保额,这是他的问题。
我一问,原来这位读者今年已经32岁了,且最近身体出了些小毛病,怕退保后再购买会有影响。
甲状腺结节,TI-RADS2级,确实不算什么大问题,我们尝试用智能核保走一走,还能标准体投保,真是万幸。
而以前那份保险,X安福2017,我想应该很多人都有听说甚至购买过。在前几年购买保险的人,大多都是购买这样的低额保险。
那为什么会有这么多人购买呢?我想很大一个因素就是陷入了“便宜”的陷阱。
我们总说线上保险便宜,线下保险捆绑太多从而导致价格高。
如果有代理人跟你说,我这的保险,大牌,一年却只要三千多,比很多线上保险还便宜,买不买?
那你可要警惕了。
因为他没告诉你的是,线上五六千买的是50万保额,而你三千多买的却只有10万保额。
这就是利用低价来诱导购买。
我们来看看,不同产品卖,价格里的真相:
看上去不贵,每年三千五,缴费20年,保十万的重疾/身故/伤残,但总保费可就不便宜了,共要缴费7万元,赔十万,怎么看怎么不划算。
若是当时去买同保额的超惠保,每年能省下两千多。
这时,可能有人要说,你那个保险没有意外身故/伤残保障,其实,30岁的成年人,买一份50万保额的意外险,每年也只需要一百多。
而我们拿智能核保通过的健康保为例,50万保额,三十年缴,每年五千五,就算要减去退保损失的几千块钱,我觉得还是挺值得,毕竟同样的保额,X安福2017要卖近一万五。
谈完以后,他说很感谢我们这些自媒体,让他学到了很多保险知识,不然他是不会下定决心去退保的。
其实最重要的,是庆幸还年轻,还有机会标准体承保,而不是等到身体真有所大病,才惊觉原来早些年买的保险,是根本不够的。
02
我们一直强调,买保险就是买保额。
保额才是关键,生了大病,十万的保额根本是杯水车薪,若是预算有限,也要把保额提上来,可以先买高保额的定期重疾,等预算充足了,再去加保终身的。
为什么呢?
有一句话是这么说的:只有进了医院,才知道什么叫花钱如流水。
随着现代医疗技术的不断进步,大病并非不能治疗。
重大疾病并不可怕,但可怕的是庞大的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用)。
常见的重大疾病,大约需要以下费用:
癌症(恶性肿瘤):10~30万元;
慢性肾功能衰竭:透析每周1~2次,每次400元左右;
肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物:15~30万元;
肝脏移植手术费用:30~50万元;
冠状动脉搭桥手术费用:6~8万元;
冠状动脉支架治疗:国产支架在1.5万元左右,进口支架在3万元左右;
心肌梗塞早期发现治疗:5万元左右;
血管复通手术:10万元左右;
脑中风后遗症:8~10万元;
严重烧伤:换肤,完全医愈需要20万元以上,平均10万元左右;
瘫痪:治疗费、住院费、护理费,平均500元左右/天。
我们就简单问一下,如果真的生了大病,这大几十万的医疗费,你的家庭能够轻松拿出吗?
可能有人说,我有医保,可以报销。
但治疗大病的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。
比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。
比如治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止。
如果医保真的能帮助解决大病问题,那我们怎么在朋友圈时常能见到为重疾患者筹款的活动呢?
很大一部分原因就是由于这些患者无法通过社保报销所有治疗费用,而不得不向亲朋好友求助。
更重要的是:重疾里的癌症复发、转移概率是很大的;重疾的二次治疗,概率也不小。
我们见识过太多因为贫穷而放弃治疗的情况。
之前有一个很火的视频——《爱,拒绝遗憾》。拍摄组分别采访了七个不同家庭,在面对“如果你生了一场大病超出了多少钱你就会放弃治疗。”
大部分人其实并没有想过这个问题,有意识到风险的人,也是一念而过。
问孩子,他们普遍回答七八十万,才会放弃治疗。
问父母,确是一二十万就准备放弃了。
难道他们不想继续活着吗?我想应该是想的吧,可是他们更害怕成为孩子的负担。
说了这么多,其实也确实是我最担心的,生了大病没钱治,全家卖房买车。我既不想父母为我付出全部,也不愿意父母认为他们是我的负担。
03
所以,买保险,是一定要买保额,三五十万不算多。
一个人的重疾保障=治疗费用+2-5年的工作收入损失。毕竟生了大病,不仅要治疗,还要疗养,没有工作收入,还需要另外的人帮忙照顾,营养更要跟上。
但这一切都要钱来打底。
所以我们说,十万保额的重疾险,这是远远不够的,甚至有些人,买了以后觉得自己大病有保障了,不担心了,就再也没想过加保的事了。
目前大多数人都是购买的50万保额的重疾险,挺好,说明已经开始注意保障的额度了。
但是我们需要注意一个问题,钱是会贬值的,如果三十岁购买保终身,50万额度的重疾险,80岁发病,那时候将会面临医疗费的上涨以及钱的贬值。这比钱够不够用还不好说,不过能够有一笔直接收入来抵抗大病,已经是很不错的了。
重疾险主要保险责任是重疾,其他附加的责任其实是次要的,买重疾险最应该注意的是杠杆比,高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大,才能让我们买得起够的保额,否则就会保险用时方恨少,治病的钱儿不够了。
收入越高的人,一旦患病,对家庭的生活水平,子女教育规划,未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。
所以我建议,买重疾险,最少也要50万保额,才堪堪够用。如果还有预算,可以再酌情增加保额。
那些重疾险还买的十万保额的人,仔细想想,这笔钱真的够用吗?
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