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文文大保贝儿，全网统一ID
没那么简单，就能真的买对一份合适的保险
大家好呀，我是文文大保贝儿。
我发现很多小伙伴跟我聊的时候，直接就说：
我要XX保，我要XX悦，我要XX丽……反正我就要消费型重疾险。
为啥？因为便宜。
那么，“便宜”是我们选择购买一款保险产品的理由吗？
不买还不用花钱嘞。
“消费型”重疾险是什么样的？
“消费型”产品与“储蓄型”产品有什么区别？
我到底适不适合买“消费型”产品？
来一个一个聊聊。
很多小伙伴觉得，消费型重疾？是不是只保一年啊？
其实，消费型的重疾险也有“短期”和“长期”的区别。
“短期”就是我们说的“一年期重疾险”，这种产品的特点就是交一年、保一年，保费极其便宜。
比如：
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与之相对应的“长期”，就是保到60周岁、70周岁、80周岁、终身的产品。
是的，消费型重疾，也是可以选择“保终身”的。
而“储蓄型重疾险”，简单的说就是身故赔保额的产品。
比如：
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如果这一生，没得重疾就身故了，“消费型”重疾险不赔保额，退还已交保费或现金价值；“储蓄型”重疾险赔保额。
因此，“储蓄型”在一般情况下，都比“消费型”要贵一些。毕竟，一个是“有可能赔”，一个是“肯定赔”。
这里请大家注意，储蓄型≠返还型。
这是两个完全不同的概念。
这两种产品有什么区别呢？
在这一生一定会得到重疾理赔的情况下，“消费型”确实比“储蓄型”的“性价比”高。
因为在保额一定的情况下，“消费型”确实比“储蓄型”保费低。
但是，这一生真的就会得重疾吗？
或者说，一定就能达到重疾的理赔标准吗？
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我们先来说一说，保监会规定的25种重疾，到底是怎么赔的。
“确诊即赔”？也对，也不完全对。
因为理赔还是有一定的限制条件的，符合这些条件，才能赔。
（说实话，很多重疾到能赔那一步，人可能也就基本上不行了）
确诊即赔（3种）：恶性肿瘤，严重Ⅲ度烧伤，多个肢体缺失
实施约定手术（5种）：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤（实施开颅或放射治疗）、主动脉手术、心脏瓣膜手术
达到疾病约定状态（17种）：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、双目失明、双耳失聪、急性或亚急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血。
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“消费型”产品和“储蓄型”产品的区别到底是什么呢？
条款差异暂且不是，从心理上看，这个区别给每个人最直观的感受就是——假如，没得重疾，人就没了，保费也没了，能不能接受？
你能不能接受，一年也是大几千块钱的交出去，交了几十年了，身故就回来个现价？
比如，老王连续熬夜加班，猝死了。
消费型重疾险，就赔个现价，受得了吗？
另外，是否能确定，我们就一定可以“活”到重疾理赔？
比如，隔壁老王，需要做肾移植，结果，就没下手术台，人就没了。
王嫂是否能接受，交了好多钱给保险公司，就赔个现价？
别急，好好想想。
（什么？有寿险？重疾的保费就不是钱了？买保险的时候恨不得经济学家上身，理赔时候就不在乎钱了？我觉得这比买保险这件事本身还“反人性”。）
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“消费型”与“储蓄型”的另外一个本质区别，在于“现金价值”。
现金价值，就是我们在退保的时候，能拿回来的钱。
我们的保险合同里，是专门会有一页内容，写“现金价值”的。
哪一年退保能拿回来多少钱，都会明明白白的写在上面。
如果这一生，没有得重疾，人就走了，消费型重疾实际上是按照退保处理，赔付现金价值，而储蓄型产品赔付保额。
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消费型重疾险产品，现金价值先增长，再下降，最后降为零。
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储蓄型重疾险产品，现金价值一直增长直到几乎和保额持平。
说到“现金价值”，我再插一嘴。关于“买定投余”。
很多小伙伴说，买消费型的产品就挺好的。
差价可以存着做投资，搞不好挣的更多呢。
我们来设想一个画面：隔壁老王的重疾险就保到70岁，然后71岁，得了老年痴呆。
这个时候，重疾的保障已经失效了，保费也全部消费掉了，得个病，生活又没法自理。
日子就不过了？还能找到40年前公众号里那个口口声声说“70以后生病就无所谓了，不用治了”的大V不？
想活下去，治病要不要钱？护理要不要钱？
指望女婿出钱？还是指望儿媳妇出钱？
如何活下去的权利，请不要交给别人。
（当然了，71了得老年痴呆了有赔的保额自己也不会花了，但是我们就不能从小好好教育孩子要孝顺吗？久病床前无孝子，有钱起码能住养老院吧！）
保额，是一种选择的权利。
至于剩下的钱“投资赚钱”？5%收益的投资都能暴雷啊！
万物皆可暴雷。
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如果一个人就捡着你爱听的、想听的跟你说，那是“推销话术”。
因为你高兴了，你开心了，你就掏钱买单了，销售的目的就达到了。
而文文大保贝儿说的话咋就这么“不讨人喜欢”？
因为我是真的想为我的客户负责，不是跟大家做一锤子买卖。
我希望大家在年轻的时候、身强力壮的时候，尽可能的多配置一下齐全的基础保障。
哪怕可能一年要多花个千儿八百的，但是咱们年轻啊，有挣钱的能力啊。
时间会证明很多东西，包括文文大保贝儿说过的话。
目前呢，消费型的产品，大多是单次赔付的重疾险产品，部分附加了癌症二次赔&心血管疾病二次赔的保障。
比如：
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而储蓄型重疾呢，保障责任会更多，比如原位癌多次赔、癌症多次赔、疾病终末期等等。
比如：
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我们买保险，买的是这个产品的保障责任，不是买“消费型”，也不是买“储蓄型”。
大家都很好，适合才最重要。
消费型重疾险产品，真的就比储蓄型重疾险产品“便宜”了很多吗？
还有一点我们不得不考虑，就是赔付条款的宽松程度。
前25种重疾的理赔条款都一样，那么其他的重疾、中症、轻症呢？
“初次发生”、“确诊初次发生”、“初次患有”、“初次罹患”、“首次发生并确诊”、“首次发病并首次确诊”……
学中文的文文大保贝儿表示，保险条款真的让人瑟瑟发抖。
便宜是便宜，但不要光看便宜，好好想想，为啥便宜？
买保险真不是挑西瓜。
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买保险是为了什么？是为了一份“安稳的确定”。
希望大家在买保险的路上，都能真正的“买的明白，买的放心”。
如果买保险花了钱了，办的事还是不确定的呢？
我，反正会不太开心。
我希望大家买到的，都是一份踏踏实实的确定，这也才是买保险的意义呀。
确实没有完美的保险产品，什么产品都能“挑”出来毛病，我们要做的，是通过产品的搭配组合，设计出最适合自己的保险配置方案。
如果你问我，买个什么产品好啊？
我觉得，“重疾多次赔付+癌症多次赔付”的产品好。
虽然不能“从头保到脚”，“从头发丝保到脚后跟”，但是真的是很全面的保障了。
对，多次罹患重疾的概率，确实是很低、很低、很低。
那，我们就要因此拒绝多次赔付型的重疾险产品了吗？
不对，就是因为概率低，所以我们可以看到，多次赔付型的重疾险产品根本就没有比单次赔付的重疾险产品贵多少。
概率如果能确定，保险公司也就不会卖保险了。保险公司傻吗？
正是因为概率无法确定，我们才要用最坏的打算，做最充足的准备。
实在是觉得保险用不上，不买也是ok的，转移风险的手段之一而已，不买问题也不大。
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没有必要对消费型重疾险“预期”的太高。
从条款来看，一些消费型重疾险，轻症、中症的赔付条件是真的有些“苛刻”了。
如果有余力，条款宽松理赔概率高的储蓄型产品，真的没有那么“不划算”的。
在病种的区别不很大的时候，“多次赔付”一定是比“单次赔付”作用更大的。
我确实喜欢“多次赔付”的重疾险产品，因为随着我对这个行业认知的不断深入，我意识到“多次赔付”的重疾险确实越来越有价值。
现在的很多“重疾”，已经开始向“慢性病”发展了。
“带病生存”的时间更长了，这当然是一件好事，但缺点是，如果只买了单次赔付的重疾险，赔付一次之后保险就失效了，再也没有保险的保障。
不用跟我说什么一个人一辈子得不了多次重疾。
曾经罹患恶性肿瘤还在苦苦寻找能购买的保险产品的人，真的很多，很多。
不过呢，买保险也还是要看预算的。咱不能买个保险日子都不过了啊对吧。
如果同样的预算，消费型重疾险能买80万，但是储蓄型重疾只能买50万，那我觉得还是消费型的好。
80万肯定比50万好啊。
好很重要，实用也重要。
如果买消费型产品尚觉得有些压力，预算确实有限，就先咬咬牙买个消费型。
以后有钱了再增加保额，也不是不行。
消费型的产品真的挺好的，让很多人可以花“很少的钱”，就“买到保险”。
真的挺好的。
那么，“消费型”重疾险和“储蓄型”重疾险就真的势如水火，完全不能相容吗？
“多次赔付的重疾险产品”搭配“消费型的重疾险产品”，这样不好吗？
在同样的保额的情况下，可以降低保费支出，同时又可以有重疾多次赔付保障，完美。
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文文大保贝儿私藏推荐：（非网红产品大合集）
1、中英爱守护
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重疾种类不多，没中症，轻症赔的也少。所以，中英的产品就没有“性价比”了？
中英的条款真的挺宽松，而且核保十分的人性化。
重疾赔付2次，间隔期365天，无隐形分组。
第一次恶性肿瘤，额外赔付20%保额，不限制疾病的关联性。
高发轻症“轻微脑中风”无后遗症要求，不是“不残不赔”。
附加癌症多次赔，间隔期3年，3年之后癌症无论新发、转移、复发、持续均可再赔保额，最多赔付3次。
附加服务一个比一个给力。反正我挺喜欢。
2、天安健康源2019增强版
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无法用语言形容我对这个产品的爱。
重疾分组多次赔的产品里，健康源是“一直被模仿就是没人超越”的存在。
小孩不需要买带寿险责任的重疾险？那，疾病终末期呢？
3、长生人寿长生福
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国内首家中日合资寿险公司，大股东长城资产管理是财政部直属央企，小股东日本生命保险相互会社以及长城国富置业有限公司。
重疾不分组多次赔的产品里，长生福系列一直都是我的最爱。
100种重疾不分组赔2次，间隔期1年
40种轻症，不分组，赔30%赔3次，高发轻症基本都涵盖，间隔期90天
20种中症赔，不分组，赔50%赔2次，间隔期90天（90天间隔期还叫坑？）
长生福系列对脑中风的条款是最友好的，轻症里脑中风不要求后遗症，赔30%；
中症里脑中风后遗症定义为一肢肌力3级以下，等于轻症的定义，赔50%。
最后再啰嗦一下“不划算”。
买保险，不是用来赚钱的。
保险，是保住我们赚的钱，不至于“一病回到解放前”。
只有拿到足额的保险保障，才能有可能得到更好的治疗，也才能在未来创造更多的财富。
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保险这个行业好吗？
不好。
“一人卖保险，全家不要脸”，这句话的存在不是没道理的。
这个行业的负面信息特别多、特别多、特别多。
可是你知道吗？我一直愿意相信，行业是好的，未来是光明的。
哪怕现阶段有再多的污浊。
现在到处都在卖保险，全民卖保险，微商都在卖保险。
“卖保险”这件事可能不需要专业，但消费者需要真正专业的从业人员。
如果是一个眼里只有利益的人，那么大概率是不会去考虑这个产品是否真的能为消费者解决问题的。
“劣币驱逐良币”或许是“常见”的市场行为，但我还是相信，肯认真学习、努力钻研的我，确实没有办法改变这个行业，可能也很难成为大V，却也在尽我所能的帮助着一个又一个的人。
记得我们的vx吗？vx：17638180417~
我希望你会遇见我。
而我也希望，你遇见我的时候，我是专业的，真诚的，温暖的，可爱的。
你一定会找到我的，对吧？
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贺报？核保？
验证？炎症？
保鲜？保险？
文章写多了
输入法都快成保险小专家了呢！
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