双十一刚过，伊能静就靠“剁手战报”上了热搜。她在微博晒出双11账单，大约有900件商品，“最贵的是万元面霜，最便宜的是0.01元加购会员试用品”……满屏都是土豪气息。
被消费主义洗脑的工薪阶层，也在刷着信用卡、花呗疯狂买买买，为双十一“4982亿”的历史记录做贡献。
花钱爽一时，还钱悔半年。接下来的几个月，将是接踵而至催款信息，为了填上这个大窟窿，不少人要开始吃“土”了。
用欲望支撑起来的所谓的精致生活，往往不堪一击。有网友调侃：表面上光鲜亮丽，口袋里捉襟见肘。
你的能力，赶不上欲望膨胀的速度；钱包的余额，满足不了你的野心。透支消费成为物欲的出口，但终究逃不掉该付的代价。花呗、借呗、信用卡、贷款，每一个都长着吃肉的牙齿。短暂的快感，换来长期的痛苦。
一、克制欲望，理性消费
佛教认为，欲望会给人带来磨难。
在美国职业篮球联盟（NBA），大多数球员每年的收入可以达到上百万美元。但60%的退役球员在失去作为NBA球员的可观收入后，5年内即宣告破产。
他们是有钱人吗？大多数球员看上去都非常有钱，但大多数NBA球员的理财意识很差，甚至根本就没有。不管一个人的收入有多高，如果失业时他不能依旧活得滋润惬意，那就只能说明他并非真的有钱。
在消费主义盛行的今天，很多人都会犯一个愚蠢的错误：喜欢营造让自己看上去有钱的幻觉，而不是做一个真正的有钱人。依靠透支，来获取一时的满足感，无异于饮鸠止渴。
有一期《圆桌派》，窦文涛问，什么时候你觉得自己特缺钱？马家辉说了一句话令人拍案叫绝：“你的欲望比你的收入多一块钱，就是贫穷。”
这世界诱惑很多，消费欲、享乐欲、食欲、名利欲等等，都是人类与生俱来的。可当欲望不加节制，就像潘多拉盒子里被放出来的恶魔，一旦失去控制，就会带来无法挽回的恶果。
因此，想要实现财务自由，关键点并不在于你赚了多少钱，而在于你如何支配你的收入。如果你能够对现在所拥有的感到满足，你就不会受到诱惑而肆意挥霍自己的钱财。
美国斯坦福大学教授凯利-麦格尼格尔在《自控力》里提出：延迟满足感。延迟满足的欲望，这可以阻止冲动魔鬼的急速发飙，让理性回归。
延迟满足感，才能体会更多的生活快感。如果你想致富，那么，节俭一点肯定会让你的成功概率更大一点，尤其是在你还年轻的时候，勤俭节约就更重要了。
二、分清资产和负债
经典理财书籍《穷爸爸 富爸爸》中讲了很重要一句话：“你必须明白资产和负债的区别，并且尽可能地购买资产。”
每个人都有一张资产负债表，一边是资产，一边是负债。如果你想变富，只需要在一生中不断地买入资产。如果想变穷，那就不停买入负债。正是因为不知道资产和负债两者的区别，人们常常把负债当资产买进，导致了世界上绝大多数人要在财务问题中挣扎。
“富人获得资产，而穷人和中产阶级获得债务，只不过他们以为那些就是资产。”
穷人或刚起步年轻人的现金流向图
中产阶级的现金流向图
富人的现金流向图
这三张图分别展示了穷人、中产和富人一生的现金流。也清楚说明了不同阶层的人，钱从哪儿来、到哪儿去。
很多中产用他们可能比穷人更辛苦赚到的钱购买了看似资产的负债，而且不管工作还是休息，负债都在帮他们大把花钱。
拿房产和汽车来讲。在过去的二十年里，中国房地产高速发展的时代，房子只要随便买就能赚钱。但在未来，人口聚集的一二线城市的房子才能作为资产买入，多数三四线楼市都只能当作消费品。
车一定是负债。假如一辆车你买来20万，从你开出4S店起，就开始贬值。如果8年报废的话，每年车的贬值近3万。算各种罚单保险汽油和停车钱，一年支出一万五不算多，等于你一年固定支出多了5万。所以多数工薪家庭其实多辆车就是多个小吞金兽。
简单来说，可以随着时间增值的都是资产，任何会贬值的东西都是负债。
要在财务上远离风险，我们就必须积累资产，而不是负债。能让人终身受用的最保险的办法，就是少花多赚，然后用剩下的钱理性投资。
三、积累财富第一步：学会攒钱
假如想变成有钱人，我们就必须有一个目标明确的计划，而最关键的一步就是安排好我们的开销，可以通过记账、制定预算、强制储蓄、投资理财等方法攒钱。只有这样，我们才有钱可以投资。
1、想要存钱，要先记账
投资解决的是1到N的问题，而记账却能解决0到1的问题。记账不能直接增加收入，但能间接为你创造财富。现在很少人会有记账习惯，但记账其实是很有必要的，尤其是对一些“不知不觉钱就没了”的年轻人来说，记账是培养个人理财意识的第一步。
记账有两个好处：
首先，通过记账，我们可以了解资金的具体走向，养成理性消费习惯。记账后也许你就会发现，很多支出其实是不必要的，钱需花在刀刃上，改变原有的消费习惯，你会越来越理性。
其次，通过记账，我们还可以清晰明确地了解自己的财务状况，进行合理的理财规划。财务状况包括过去的、现在的以及未来的，是负债状态还是富余状态，个人财产分布情况等等，让个人资产不再是一笔糊涂账，这样才能进行合理地投资理财规划。
2、制定预算，并付诸行动
比如这个月工资5000，我一定要存下2000块钱，那么剩下的3000块将会用来支付你的固定支出，比如房租，生活费，电话费等等；如果还要额外的消费，比如出去旅游，买包包，买衣服，那么这个月肯定是无法再做别的花钱打算了。
在盘算有多少钱可以用于储蓄和投资之前，有一个非常重要的问题需要先弄明白：你还要为信用卡支付利息吗？
如果需要的话，那你的投资就没有任何意义了。大多数信用卡每年都要收取18～24%的利息，如果不能每月按时全额还清信用卡欠款，一边指望通过投资带来10%的收益率，一边却要为信用卡负债支付18%的利息。因此，还清信用卡负债，就已经获得了18%的免税收益。这世界上恐怕没有什么投资能给你带来这么高的税后收益率了。
3、强制储蓄
每个月工资一到手，马上拿出一部分存进投资账户。从月收入中扣除每月的平均开销，就能得到每个月可用于投资的金额。无论发生什么情况都必须坚持，哪怕你每月1000元，也要把至少10%-20%先存起来，一旦养成习惯，日积月累，终将是一笔不少的财富。
切记，千万不要等到月底再去投资，这样你永远都不会有足够的余钱去贯彻自己的理财计划。
四、基金定投，帮你获得稳健高收益
巴菲特曾经多次说过：对于个人投资者，最好的投资方式就是指数基金定投。他不只是嘴上说说而已，还曾经立下过遗嘱，白纸黑字写明了：自己去世之后，请家人把他90%的资产，用于投资指数基金。
所谓指数基金，就是针对一个指数里包含的股票种类、数量、比例，而去买入并长期持有的基金。从这个意义上讲，指数基金的价格走势和一个指数的走势基本保持一致。
其他的主动型股票基金很大程度上依赖于基金经理的选股和择时能力，但指数基金有很大不同，它的基金经理必须以指数为参照，选取指数里包含的证券。因此指数基金的业绩表现并不依赖于基金经理的个人决策能力，可以说只跟指数本身的表现相关。
国内基金大概分为四种：货币型基金、债券型基金、股票型基金（包括指基）、混合基金，其特性分别如下：
不同基金类型特性对比
可以看出，基金的收益和风险是成正比的。所以要通过定投来规避市场风险，通过支付时间成本来获得市场平均收益。因为它覆盖的行业广，且均为所在行业的领头羊（如果公司发展落后来会被从指数中剔除掉），所以长期看其表现会高于国家的整体经济发展水平。
定投指数基金非常适合非专业人士长期理财，大家在年轻时可以设定一个20-30年后的财务目标（养老、教育等），通过坚持每个月投入固定数量的金额在某个指数基金上来获得最终的财富积累。坚持的时间越长效果越明显。
在基金定投时有几点需要注意：
1、每月定投的具体时间尽量不要选择1日到8日。因为会碰到元旦、春节、五一、十一假期，这期间基金业务暂停，而假过后第一天才扣款，且这天的股市基本上都是上涨的，基金净值较高。另外，要是打算定投多支基金，建议不要设在同一天，按每月天数平均分开就行。
2、不要买主动式管理基金。主动式管理基金经理人的利益与投资者的利益是相冲突的，其中的高管理费、佣金、年费、交易成本和税收将不知不觉地吞噬你大部分财富。算上各种“看不见”的理财费用，大多数主动式管理基金的表现都明显低于指数基金。
3、分散投资。由于基金的种类很多，不同种类的基金就具有不同的风险收益特征，适合不同投资者在不同的市场环境下投资。一般挑选3-5支优秀基金，每个月进行定投，耐心持有。眼光再放远一点，不仅投资国内市场，也要考虑国际市场。
4、认真看每支基金的详细信息。把基金管理费、年费、交易成本、销售佣金和税收考虑进你的投资账户，并尽可能减少和避开这些费用。最大限度地减少你的投资理财成本，使资金收益最大化。
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