保险实战课--买保险，不买坑蒙拐骗

前情提要：

前次分享了重疾险和医疗险，你还记得吗？我们一起回顾一下：

第十课  直面死亡，我们需要寿险

一、 寿险的定义及分类

人生面对意外，疾病——意外和医疗险；在面对死亡的时候——寿险可以给我们保障。

1.寿险的定义：

最初的寿险是为了应对死亡风险而设计的。可是随着保险业的不断发展，现在的寿险产品有保障死亡、生存，还有理财投资的。

2.寿险的分类：

寿险越早买越好，50岁以上的不太容易通过审核并且很可能出现保费倒挂的情况，建议定期体检。

二、选寿险前，得明确的三件事：

1.明确自己的需求。

2.优先家庭的经济支柱，老人买寿险，也容易出现“保费倒挂”。

3.小孩买寿险限制多。

三、寿险保额的计算：寿险保额=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产。

如何计算分四步：

第一步，预估未来家庭十年必须的支出。

第二步，计算家庭的负债。

第三步、我们要计算家庭经济支柱要承担的赡养责任，如果家庭支出收入中断了，赡养费要留多少钱才够，这个因人而异。

第四步、我们要把这些责任进行评估之后，再减掉整个家庭现有所积累的流动资产。

这里为什么是流动资产的？因为流动资产可以在家庭出现了收入中断事件之后，能够马上弥补家庭的经济损失，当家庭经济支柱承担责任，而房产之类非流动资产就很难做到这一点。

那么流动资产包括什么呢？主要包括现金，货币基金，能够快速变现的股票等等，但是那些不能够迅速变现的信托产品，请不要放在这里。

最后，我们一起来计算一下。

算出来的保额应该主要覆盖谁的寿险保额呢？在这里我们提供一个明确的方案，如果是单家庭支柱，那寿险就应该买给这个经济支柱，如果是双家庭支柱，夫妻双方都有工作，那么就应该按照刚才所算出的责任，包括日常刚性支出、负债、孩子教育、老人赡养来进行分摊，然后按责任比例购买双方寿险。

四、如何挑选能够提供足够保障的寿险产品--定期、终生还是两全？

1.定期和终身看自己的情况。终身默认的是100/105岁。终身费用>定期。一个人最需要保障的是25-55岁。

2.3.5%复利增值要不要？

3.还是选择两全型产品？

真的是小赚一笔吗？羊毛会出在羊身上--我们买保险为的是保障！

一定要记住：保险注重，先保障，后理财！功能越多，保费越高！不要过于关注保险的收益！

4.小结一下：

学习完理论进入实战环节。

第十一课  寿险产品分析。

弘康人寿大白定期寿险

1.大白寿险，相同保障更加便宜。

2.注意查看承保年龄、保障期限、缴费方式、保障内容和责任免除。

3.100万的保额不够可以买两份啊。

第十二课  不买也要看得懂的理财型寿险。

一、三种理财型保险的异同

新型保险，具备理财投资功能。分红，万能和投资连结险都是新型保险，但是有区别：

二、分红险要不要买

注意：国内保险公司投资自由度低，大多都是固定资产类的低收益产品，通过分红险获得超额理财收益是不现实的。

三、万能险真的是万能的吗？

1.为什么说万能险是万能的。

万能险-万能险最大的特点：灵活—保额的可调整性，其实就是调整保障账户和投资账户的比例。缴费方式灵活，取出也很灵活。最低固定收益1.75%，平均收益3%-6%。

2.其实万能险万万不能。

虽然万能险很灵活，但是随着时间的增加，年龄的增加，保障资金也会增加，这会扣除投资资金的钱。投资账户资金用尽保障也就终止了。

举个生动的栗子：

像国外一般用万能险是用来理财的，不是用来保障的。

3.如果一定要购买万能险，先把这几个问题弄清楚。

一这份保险的目的是什么？如果是可以用较少的保费，带来较大杠杆率的保障额度，来获得一段时期内最大限度的保障，以及兼顾缴费灵活的话，那是ok的。如果你买这份产品的目的是理财，明确的建议是不要购买，你可以想想看3%到6%的平均收益，能不能达到你的理财目标？除了买这份保险，还有其他理财产品能够满足你的需求。要知道保险公司在收到保费之后，是会先扣除掉初始费用，才会把钱拿去投资的，这个初始费用，一般第一年50%的保费，第二年是25%的保费，再依次递减，这么贵的手续费，如果自己投资的话，可是可以省下来的呀，所以要问清楚保险公司每年扣掉的费用是多少？

你真的理解了万能险的特点，并且能够根据自己的需求，合理的运用这款保险工具吗？在投资的过程中有一句话叫不懂的东西千万别碰，其实买保险也是一样的道理，如果自己都不懂这款保险产品的特点，仅凭介绍感觉就购买，最后后悔的概率会很大，万能险作为一款相对复杂的保险产品，在购买之前一定要先学习相关知识，再咨询专业人士，最好再来做决定。

四、投资连结型产品能不能买

投资连结险-没有任何保底收益，完全取决于保险公司投资能力。保障功能弱，年化收益率5.3-5.6%，赎回就是退保了。五年后可赎回。实质上就是一款理财产品。

购买投资连接险的人一般看重的是收益，但买之前还是要问自己以下三个问题：

总结：三种保险的特点希望大家在购买之前能够了解，再综合自己的需求做决定，这里再给大家一个明确的建议，由于绝大多数家庭首要的需求是保障，在这个框架下，理财投资型的保险不建议买，如果真的要买的话，一定要寻求靠谱的专业人士的建议，做好规划后再购买。