长投学堂-保险-商业保险概况

保险实战课--买保险，不买坑蒙拐骗

第一课  保险到底要不要买？

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谈“保”色变的时代已经过去了，但面对保险推销很多小伙伴还是直接选择忽视。随着保险意识的增强，小伙伴又开始犯嘀咕了：那到底要不要买保险？

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回答这个问题，我们先来看看面对风险的四种应对方式：避免，减少，接受，转移。

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风险，我们是无法避免和减少的，除了接受还可以转移。保险就是很好转移风险的方式！

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可见，保险是对我们的一种保障，是种必需。那问题来了：买什么样的保险、多少保额、给谁买、从哪里买？

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接下来我们就一起聊聊保险哪些事：去认识保险，明确自我需求，学习掌握选择方法，避免掉坑。

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第二课  我有了社保，为什么还要买保险？

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可能，有点小伙伴就会说：“我买了社保的呀，就不用商业保险了”。

还记得上回《献给职场新人的“五险一金”》里边提到的社保那些坑吗？社保（养老、医疗、工伤、生育、失业、公积金）基本性质是覆盖面广，保障低，还有很多坑。仅仅依靠社保是无法让我们去对抗生命里的一万中的万一。

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商业保险，是社保的有力补充，让我们病有所医、亲有所护、避免二度伤害：

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社保由自付（社保内，报销药品1.4%）和自费（社保外）部分组成。

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可以在社保内报销药品，必须是社保目录中的，甲类可以报100%,乙类90%。社保目录中药品在目前已知治疗药品中只有1.4%，很多治疗特疾特效药和副作用小的进口药都没在社保目录中。正常情况下也只有小部分国产药可以报。

自付段，超出自付部分才能报，超出部分也会限额报。并且实行的是先垫付，再报销。营养费，护理费非直接医疗费用不报。大病险只含四大病，报销比例也有限制。

但是商业保险的健康医疗险就可以覆盖掉大部分费用，并且还能为家庭其他人在经济上提供一定的支持，让我们的家人亲有所护，避免家庭二度伤害。

当然，也不是说就不用买社保了，社保还是要买的，这个我们也绕不来。先社保（这是基础）再根据自身、家庭实际财务状况、风险偏好、期限配对、年龄等因素及自身和家庭的风险敞口综合考虑进行相关（保障，养老，理财投资方面）规划。从而更加从容的面临人生意外，疾病，死亡三大风险。

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第三课  你必须了解的保险基础知识。

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保险一共分为两大类：一类是人身保险、一类是财产保险，我们课程主要讲的是人身保险。

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人身保险主要有三种分类：意外、健康医疗、人寿保险。

一、意外险

意外险保意外。

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二、健康医疗险

健康医疗险保健康，主要是通过对重大疾病的一次性赔、付报销和津贴这三种方式来弥补疾病带来的经济损失。

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三、人寿保险

人寿保险是针对人的生死提供保障的一种保障，能够帮我们应对意外，疾病，死亡，养老这几种每个人都可能会面对的风险。

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1.人寿保险分类按责任分：定期（一段时间，两年内发生意外，没有理赔）、终身（终身保障）、两全（生死两全），养老保险（两全的特殊形式）。

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2.人寿分类按功能分：传统寿险，具备理财投资功能的新型寿险。

新型寿险又分三种：分红险（2.5%保底收益，超过了2.5%要拿出多赚的70%分红）；

万能险（投资，身故保障）；

投资连结险（保险，投资：激进型，稳健型，保守型，自己完全承担投资风险）。

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每一种保险后续都会细讲哦。

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第四课  一个靠谱的保险规划长成什么样？

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保险规划目的：在于有限条件下让我们能够得到基本保障。人生不同阶段保险要有重点和次序：优先考虑解决重大的风险点。随着收入增加，再逐步完善。

保险规划意义：病有所依，亲有所护，老有所养（通过社保，个人积蓄，理财投资，商业保险等方式，越早准备越好）。

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如：养老金替换率=退休后的退休金÷退休前的工资。>70%维持正常生活，中国目前>40%。如月收入1w，进出养老金2100+个人养老1700=4100。

靠谱的保险规划需要遵循的三个原则：

原则一—明确自己的需求。

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1.保险金字塔，先社保。

2.现实保障类：意外，医疗，重大疾病和死亡风险。

3.年金类：强制储蓄应对未来生活需要。

4.资产配置：资金灵活运用，注重投资、理财

5.保障>理财

6.意外>疾病>寿险

原则二——保障全面（身故，疾病，意外），保额充足，保费适当（年可支配收入的5%—10%，优先选择消费型保险）。

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保险产品的价格=风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或者投资的部分。保险就用来保障，而不是用来理财。

原则三——动态变化，不断完善。

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1.先保障后理财，先大人后小孩，先经济支柱。

2.先搞定能够应对意外，疾病，死亡三大风险的保险产品，再考虑养老。保费和保额量力而行，保险组合有比没有强，有钱再提额。

3.在预算充足的情况下，优先选择终身型产品。

保险组合就是灵活处理，根据自我现状，经济可先短期，也可长期低保额。

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一口气学习了四课，是该消化下了。

欲知每款保险详情，请听下回分解。下回，我们先从意外险开始------

ps：有很多知识点都在ppt的课件上，所以每张图都要用心看哦^_^