招行信用卡15周年系列报道之持续打怪升级的贷后风控

招行信用卡15周年系列报道之持续打怪升级的贷后风控

2017年系招商银行成立30周年，同时也是招商银行信用卡发卡15周年。

中国自从上世纪80年代末期开始有信用卡出现，而其最早的参与者和领军者就是招商银行。

当年最早的那一批招行信用卡的员工，被称为中国信用卡行业的黄埔军校。即使到现在，招商银行的信用卡业务依然是国内的龙头老大，而信用卡风险把控是成就龙头老大地位的重中之重。

30年的全行蓬勃发展和15年信用卡中心的跑马圈地到精耕细作，才有了今天大家都能看到的招商银行信用卡在行内外的影响力龙头地位。无论从追求卓越的客户体验度还是追求精准的客群大数据分析，抑或是追求绝佳视觉体验的卡片设计或者是符合主流消费价值观的信用卡商户合作方面等等，招行信用卡在信用卡产品、营销、服务、平台、风控等方面的领先优势整个信用卡行业有目共睹。

招商银行信用卡中心风险管理部门从2015年开始细化拆分为交易及资产风险管理部门和信用风险管理部门，如此细分更好的将贷前风险管理和贷后风险管理区分开，更有利于严控贷后风险。贷后风控主要集中于加强风险防范和资产处置力度，控制坏账率和不良率，伪冒在线侦测能力不断提高等方面。

加强风险防范和资产处置力度、严控贷后风险包含了催收策略优化、不良资产ABS、伪冒风险分析及策略评估等。

其中催收条线中M1和M2阶段的贷后风控，从一开始M1阶段PCS自动呼叫系统和M1大额手工催收和M2的中额大额的手工催收外，在近几年因为整体外部经济呈现疲态，所以贷后风控面临的挑战越来越严峻，就招行信用卡发卡量的激增、不断新推出的信用卡分期业务、备用金业务、小额贷款业务等等综合因素，贷后风控不断面临升级打怪、尤其是随着科技的创新、产品的创新、市场边界的拓展和深化，风险的边界和表现也在不断的变化，所以因势而变是长期的课题。

随着业务发展和管理转型等因素，信用卡发卡的15周年里还不断开发了多账户种类，如商务卡、公务卡、汽车分期账户等等账户分类，这类账户也有逾期客户群，需要进行针对性的贷后管理方案，以及近年一直都在持续操作的人行不良名单催收乃至M0风险预警和最近正在积极落实的降额客户群的风控。

贷后催收是对于已经发生逾期的客户，以电话／邮件等方式进行催缴，要求持卡人尽快完成还款。逾期严重的，联系外包公司上门催收，确认无法通过催收催回的，继而进行司法诉讼，逾期时间过长的催收需要和当地公安和司法机关合作。

招行信用卡15周年系列报道之持续打怪升级的贷后风控

招商银行信用卡中心贷后催收近年不断尝试创新，2年前启用了虚拟语音外呼催收，后台不断测试用户接听电话体验度数据和接听到虚拟外呼电话后的回款比例走向，减轻了人力资源压力也让自动语音系统有了更多元化发展的可能性。

随着微信的普及化，不同年龄层面的客户都装起了微信APP软件，贷后逾期提醒从传统的短信发送和邮件发送开始批量转化为微信推送，除了节省了短信发送的成本、也更符合当代通讯模式多元化的发展符合年轻人的使用偏好，符合“因您而变”的招行理念。

招商银行信用卡中心更着力内部人员对于核心业务的把控，尝试把单一的模块更多的进行外包，包括催收M1 PCS阶段的外包和部分M2业务的外包，非核心业务的外包有利于整体内部员工的人力资源利用率渗透，也对员工自身职业能力的要求有所提升，在当代越来越公开透明的网络环境，逾期客户对信用卡行业也通过互联网和传统媒体渠道有了更多了解，客群越来年轻化、高学历化和重资产客户比例提高，对招行信用卡整体的期望和需求会越来越个性化，在这个趋势下，逾期客户也会比以往更会维护自身利益和利用媒介达成目的，所以简单单一的模块的外包有利于银行从业人员基本业务素养和对复杂客户的沟通服务技巧和催收技巧的提升。把更多的人力资源集中在更高阶的催收阶段是整个贷后风控的主流发展趋势。

除了虚拟外呼语音电话外，正在进行的还有和客户能产生互动的虚拟外呼，除了节约人力成本外，也能在更短时间内准确通知逾期客户群，让客户在更短时间内和银行有了链接，对催收的回款速度也有帮助，虚拟外呼不仅仅降低人力成本，更多的是让机器代替人力解决简单的问题。

2017年新年的催收条线的年终盛典上，卡中心领导受邀发表讲话，表示催收行业是有巨大发展潜力的行业，也是无论国内还是国外都是需要的，更是即便是老了依然有饭吃的行业，招行贷后风险做的可以说是行业领先数一数二，但是信用卡行业竞争越来越激烈，所以对从业人员的要求会越来越高，据说招行催收团队是一个团队顶其他银行两到三个兵团，那么未来更为激烈的角逐和短期内不会迅速升温的经济趋势来看，催收面临的挑战会越来越大。

这番讲话除了鼓舞人心外，更说明了卡中心领导们都大力推进招行信用卡业务的各项发展，也非常关注、重视贷后风险，所以才会有不断推成出新的催收策略的优化方案，有不断横向纵向发展的平台，有更多职位的竞聘换岗机会，有更为成体系的数据模型和更多的发展模式的积极探讨和锐意创新。

在企业文化层面，贷后风险也一直持续培养讲师、不断更新业务知识，无论在科室月度会议还是平时的邮件发送最新知识点更新和重要业务规则改动的提醒，都做到了有效沟通和与时俱进，与时俱进的应对方法则帮助线上的工作人员更好的应对业务发展的变化，深度执行“因势而变”的理念。

即便发卡15周年，信用卡行业依然处于极具发展潜力的行业，即便拥有良好的发展前景，身在其中的招行行用卡中心主要还是要看自己的努力，以及机遇和把握机遇的能力。因您而变、因势而变依然是未来永恒的整体发展主旋律，只有跟得上大势所趋，兢兢业业提高自身综合能力，不断练就升级打怪，贷后风控才能越做越好。

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