P2P跑路和银行之间的矛盾

P2P跑路和银行之间的矛盾

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有朋友问，当前P2P贷款余额已经突破1万亿元，涉及平台多达上千家。P2P本质也就是放贷，银行也是放贷，为什么P2P最近频频爆雷，据不完全统计显示，40天内，全国已有133家平台出事。但银行就安然无恙，两者之间有什么本质区别？

最近P2P频繁爆雷使P2P风险不断地进入人们的视野，让那些以为说P2P有风险的人是别有用心的人伤痕累累，有的甚至倾家荡产。

那么，作为都是从事放贷机构的P2P和银行到底有什么区别呢？

首先，P2P与银行的内涵完全不同

2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，原意即个人对个人(伙伴对伙伴)。可以称为点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。 主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。

其次，P2P和银行的监管不同

银行从一开始就处于严格的监管之下，作为经营货币的金融机构，受到规范而严格的业务管理、制度管理和政策管理，以前是人民银行监管，后来是银监会监管。

而P2P则相当一部分没有任何监管，游离于金融机构监管之外，处于野蛮生长的发展过程，甚至有的P2P机构根本没有金融牌照而只有企业牌照，是按照企业进行监管的。

其三，P2P和银行的资金来源不同

银行作为存款机构，其贷款使用的是低成本的存款资金，所以银行贷款时并不追求更高的收益，一般来说，银行的存款成本大约为2—3%之间，所以对于贷款利率也只有5—6%左右。

而P2P由于不能开展存款业务，其资金大都是来自于高息而来的理财资金，其成本在7—8%，高的甚至15%,那么其资产收益就必须在15%--24%之间，所以风险相对较高。

其四，p2p与银行的风险控制能力不同

银行由于长期的规范化的经营管理，有比较健全的信贷风险管理和控制体系，有大量的能力较强的风险管理专业队伍，有成熟的风险评估和测算工具，所以对贷款的风险控制能力较强，其资产是相对安全的。虽然也有不良贷款产生，但平均水平在2%，风险相对可控。

而P2P缺乏资产管理经验，又追求高收益，缺乏专业化的风险控制和管理队伍，有的只是以大数据为依据进行大量放贷，有的盲目追求规模和收益，风险不可控。

其五，P2P和银行的资本约束不同

银行由于资本约束，对资产扩张有较强的约束，资本规模相对较大，资本实力相对充足，有较强的资本风险抵御能力。

而一些P2P公司资本规模较高，而资产扩张却缺乏约束，导致资本对风险的抵御能力较弱。

其六，目前的P2P大爆发与监管环境有关

以前对P2P没有监管。2016年8月，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求，对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

在对P2P规范过程中，一部分P2P公司根本没有能力达到监管要求，导致P2P平台大量违约。据网贷之家不完全统计，6月停业及问题平台数量为80家，其中停业转型平台17家、问题平台63家。

P2P行业集体“出现问题”，有的是因为平台违规，有的是达不到未来的监管要求而难以为继，有的是由于经营管理不善而流动性紧张，有的是由于缺乏后续资金的支持，所以出现集中爆发风险也就在所难免了。但是也许在未来P2P能够达到越来越严厉的监管约束下，P2P提高自己的风控能力，拥有自己完善的风控体系，提高资本约束和业务规范，P2P才能进入健康发展的轨道。