上篇中，我说过，核保，非常像我们去面签美国签证，80%取决于底层的数据匹配度，20%取决于面试官的个人经验。
那么今天，我们来谈谈那20%的事儿。我们都知道，核保的第一步判断，是被保险人的健康告知，因此投保时什么情况需要告知？作为新人，我也时常去问我的主管，我客户什么疾病需要告知？什么疾病可以不告知？
其实回答很简单：有问必答，有答必真，无问不答。一种疾病是否影响核保决定，其实不需我们操心，更不该是决定我们是否告知的因素。决定是否告知的唯一因素，就是投保单上是否问询。有问就答，而且要如实回答。保险讲究最大诚信，客户和保险公司都最大程度的以诚相待，也最大程度的相信对方。不诚信的代价最终往往都是由自己承担的。
有些人认为，我投保时隐瞒了一些情况，一旦承保了，我就赚到了。其实我想说，将来如果查到，并且这种隐瞒影响到承保条件，保险公司在一定范围内，还是有权解除合同和有权拒赔。相反，保险公司轻松做下生意，出事不用承担责任，理由是：谁让你投保时不如实告知呢？这到底是谁赚到了？
当然还有人抱着侥幸心理觉得，万一查不到呢？一是保险公司的调查能力和打官司的能力不容小看，信息时代，人过留影事过留痕，咱真没必要亲身去考验这两种能力；二是买保险本来就是期望将不确定的未来确定下来，保费都是真金白银付出去的，何苦还要承担不确定。
最后，很多人纠结于，一些既不像感冒发烧那么轻微，又不像恶性重力那么严重，处于临界模糊地带的疾病，到底要不要告知呢？
我自己的建议，如果吃不准是不是有影响，那就告知，咱们不必担心保险公司会抓住一个灰色疾病，因为这种，一定要有非常确凿的证据才能运用“未如实告知”的理由去拒赔，并且我们的法律也是鼓励跟支持诚信，对消费者跟保险公司都一样。
问心无愧不必担心，心怀杂念寸步难行。
客户如实告知之后，代理人提交材料也有讲究。换位思考，核保员们最希望看到的资料是什么样子的呢？我认为是有始有终，能够清晰完整描述整个时间的资料。
我说一个自己的真实案例，客户有高血压病史，我提交了
A/何时确诊高血压病，治疗前的血压（病历资料）
B/何时开始服药，控制之后的血压（病历资料）
C/每3-6个月，去医院配药，每次复查时记录的血压（病历资料。高血压问卷）
D/其他的靶器官，例如心脏、肾功能在体检报告中的情况（体检报告、生化检查报告）
总计60多页的资料，客户最后顺利的加费承保了。
上一篇中有说过，核保不是守门员，只把健康人群放进来，疾病人群挡在外。就像服药控制的高血压人群，整体的发病率跟死亡率是比健康人群要高，但这一人群的“心里风险”其实更低，因为他们知道自己有高血压，在生活中会更在意的身体，因此他们整体的风险高于健康人群，但是在可控范围内，所以可以加费承保。
如果我们代理人提交的资料，日期上没有闭环，医生诊断没有闭环，在核保看来就非常为难。
什么是风险。风险就是不确定性，结果可能好，也可能差，无法预料。如果一个人，磕到了头，头上鼓了一个包，这里没风险，因为确定不会有太大的问题发生。如果一个人，脑部肿瘤，头上鼓了一个包，这里也没风险，因为确定会有大问题会发生，确定的，就没风险。
如果一个人，头上鼓了一个包，还不清楚原因，这就是说，不确定性很大，也就是风险很大。这时候客户觉得危险了，所以希望赶紧买份保险，这时候能买上吗？
答案是不能，因为上一篇已经讲过，核保是为了什么，防止逆选择。逆选择就是有人因为自己觉得自己的风险比较大，比普通人更希望转嫁风险，也就是更希望能够投保，核保防止的，恰恰是这个。
因此在我们提交的资料中，没有完整的就诊流程链，没有确诊的指标无法明确指向性等问题，在核保时，会让核保老师非常为难。
20%的核保动作是根据核保老师的个人经验与感受。总结一下，如何做好这部分呢：
1、问心无愧健康告知（客户）
2、完美提交完整资料（代理人）
我始终相信，专业的事，找专业的人做。看病找专科医生，投保要找专业的保险代理人。
hi，我是周敬晶，虽然展业的时间不长，但我每天都在精进自己的各项技能，践行我当时立下的Flag，成为it圈里最专业的保险人。
欢迎相互交流。
网友评论