终于鼓起勇气写一些关于我工作上的内容。因为近期在一张保单的核保问题上，一直没能处理下来，期间跟核保老师多次沟通，因此今天就写一写从营销员的角度是如何看待核保的。
核保究竟是干什么的？
一句话，防止逆选择。
核保分医务核保、财务核保和其他事项的核保。我目前接触最多是医务核保，这里就以医务核保举例子。
逆选择，就是健康状况越不好的客户，越有意愿投保。但精算设定的费率，是根据普通人群的疾病率死亡率设计的。如果来投保的，都是这些健康风险较大的客户，那保险公司很快就会赔空关门了。
于是，核保岗就应运而生了。
我分享2个关于核保的误区，
第一，核保就是守大门。身体好的放进来，身体不好的请出去。
如果是这样，核保就会要求每个客户在投保前都体检，然后只让身体健康的人承保。事实上，保险公司并没有让大部分的人做体检，当然控制成本是一方面的原因。但更重要的是，核保根本就不需要把每个身体不好的都挡在门外。
因为只要每个客户并不是因为自己身体不好才来投保，那么公司承保的人群的平均健康水平，就应该与普通人群是一样的。在承保人群足够多时，真实的赔付情况，就会非常接近精算的假设。这就叫大数法则。
所以，如果一个核保员承保的客户，保进来没多久就赔付了重大疾病保险金，这个核保员会被领导批评吗？根本不会。因为在普通人群中，就是会有部分人很快得重疾啊。核保员只要确保他所承保的人群的健康水平与普通人群一样就好了。
第二：医生都说我没问题，怎么核保还要让我延期/加费/除外/拒保啊？！
三个原因：医生和保险公司
1、评估的对象不同；
2、参照的标准不同；
3、承担的职责不同。
具体来说，
第一，评估的对象不同。医生说一个BMI超标客户不要紧，是单指这个客户只是体重超重，不一定是什么病。但保险公司给一个超重客户加费，是因为保险公司从来不给单个客户算命。单个客户将来是否生病以及寿命长短永远是算不准的。保险公司看到的，是一个超重人群，未来发病率和死亡率一定比正常体重人群要高。说白了，是给一群超重的人加费，其中谁也不能例外。
第二，参照的标准不同。医生只看客户在当下这一刻的健康风险，并且医生每天看到的绝大部分是病人，看到超重但当下没生病的人，所以不要紧。而保险公司看的是这个客户未来几十年甚至是一辈子的健康风险，并且看到的大部分是健康的人，当看到一个超重的人的时候，就变得非常的要紧。
第三，职责不同。医生说一个超重病人不要紧，如果未来此人真发生高血压、高血脂或高血糖了，医生最多承担的，就是再帮他看病的职责，甚至可能看病的也已经是另外的医生。但保险公司不一样，未来发生风险了，保险公司是要立马真金白银的拿出去赔付的，责任重大！
我觉得核保，非常像我们申请美国签证，80%取决于底层的数据匹配度，20%取决于面试官当时个人感觉。
今天我们只讨论这个80%的部分，20%的部分我会在下篇去讲一讲。
核保的数据模型基于医学，精算等很多专业领域，我作为营销员，只能从一个大概框架来说一说我自己的理解，如果有不对的，请指正。
保险公司会根据被保险人的性别，年龄，身体状况，既往病史等等多方因素，将相关的数据录入系统，与预设的模型做对比，形成一个风险概率值，如果这个值超过系统阈值，就会拒保，例如1型糖尿病；如果值虽然超过标准值，但是在可控的范围内（不超过阈值），可能会被做加费承保或者除外承保，例如有腺体结节的人，有高血压但服药稳定控制的人；如果因某个指标当下指向性不明确，没有办法出一个值，那核保结论很有可能就是延期，等到有明确的诊断结论或者对比性，才能做最终判断，例如未确诊的慢性病指标，例如肺部结节影等。
我始终相信，专业的事，找专业的人做。看病找专科医生，投保要找专业的保险代理人。
我是周代理，虽然展业的时间不长，但我每天都在精进自己的各项技能，践行我当时立下的Flag，成为it圈里最专业的保险人。
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