先表明利益相关：
身处于互联网金融行业，但与趣店没有任何关联，也不认识任何趣店相关人士，发表观点看法仅为现金贷行业正名，它是市场需求的产物，并不是诞生之时就身负原罪。
什么是现金贷：
它的本质是消费金融，只是消费金融中特殊的一种，不需要具有明确的消费指向，只要你告诉平台你需要资金，提交自己的资信资料即可。可能你又会问什么是消费金融，它是以消费为出发点的资金借贷，生活中的买手机、买房、租房、旅游、教育等具有某种确定性或不确定性的消费指向的贷款。
如果你在借款时签署的协议有明确指向消费方向，之后又毁约，平台会认为你是在套现，会立即要求你全款结清，并且支付使用期间的部分利息；但是借现金贷的借款协议是没有明确消费指向的，因此风险极高，对应的利率也相对更高，所以近期媒体大量称之为“高利贷”。
现金贷利息高嘛？
根据上述相关报告显示，国内对于利率的规定是“年化不超过24%的，给与平台支持；年化高于36%的，不鼓励平台运营”。很明确，监管没有说“不能做”，只是支持与否的态度，这其实与市场需求紧密相关。
现金贷在一定程度上缓解了民间高利贷。今年3月份，山东的“高利贷辱母案”都应该还有印象吧，借款135万，最终还了254万还不够，多次纠纷才导致了此次案件。民间高利贷至今仍是盛行，甚至部分原来从事于民间高利贷的做起了线上贷款，成了现金贷，年化利率高达300%，整体市场上以腾讯的微粒贷和阿里的借呗，和招行的闪电贷，以及其他互联网巨头和银行做的现金贷产品为主，利率在10%~30%，是整个市场上的中流砥柱。
利率差距那么大，为什么有人就愿意借年化300%的？
谁都想要借到最便宜的钱，能找亲戚朋友缓解就不会找外人，能用信用卡就不会借现金贷，能借10%的现金贷，就不会去借300%的现金贷，关键是“他们能借到什么成本的资金？”。
在中国，约存在8亿的潜在消费信贷用户。但是，在这8亿人当中，只有3亿有征信数据，没有征信记录的人数多达5亿。没有征信记录，没有稳定工作，银行是不会发信用卡的，信用卡还不上的话利息也是高达年化36%左右的，银行很清楚，这部分人群不是他们所要服务的用户，但是这部分人群有借款需求，这时候就有互联网金融公司率先建立一套风控体系，为没有征信但是满足放款要求的人去放款，这是一大利好。
很大一部分人享受着“快捷、灵活”的现金贷模式，各家上市公司发布财报以后，得出结论“现金贷盈利能力极好。”，于是乎，大量国企、民企、上市及非上市公司大量涌入现金贷市场，都去跑马圈地，产品的风控和利息都大不相同。
利率的高低永远取决于风险的大小。现金贷用户群也是呈漏斗的形式，借年化10%的下不了款就去借18%的，再去借20%、30%、40%、60%甚至于120%、300%的高利贷。根据他们的财务资质和风险偏好，一波一波把每一层的现金贷用户推到相应的筐子里。但事实是，现金贷解决了他们的用钱需求，甚至是“娶妻、救命”这样的急用。没有人、没有银行、没有金融机构愿意借给他钱，现金贷平台借给了他，没有强迫，没有诱导的情况下，现金贷没有原罪。
高呼“现金贷吃人”的是什么人？
他们一定从来没有经历过“没有任何渠道借钱”的绝望，他们有朋友肯借，能任意期限还，也能主动给朋友一定的利息；他们有信用卡，享受着银行的信贷红利；他们有固定的工作，至少不愁日常家用。他们不懂现金贷用户群体的“痛”。
非常建议各个媒体记者朋友去采访一下现金贷用户，在不被平台欺瞒的情况下，他们借到钱开心与否？是否对平台有一定的感谢之意。问过了再去平心而论现金贷是不是这几天口中的“魔鬼”。
现金贷的搅屎棍是谁？
凡是不做任何风控措施、欺瞒借款人各种隐性条约的平台都是行业的“搅屎棍”。他们需要用高利率去弥补坏账所带来的损失，所以趣店之前说的坏账不催收完全胡诌，也因此才引发了现金贷的一波笔诛讨伐，这大概就是行业里的“猪队友”，要理性的承认，现金贷行业是用高利率去覆盖风险和成本的行业，本身并算不上光彩，即使上市套现了，也用不着去洗白自己。
现在的搅屎棍，未来必将会退出市场，这与P2P行业的发展史是类似的，目前仍是诸侯并起的时期，先上岸立字号的趣店、信而富、宜人贷不一定就是最后的赢家，所以，请不要炫耀。
如何理性看待现金贷？
现金贷和移动支付一样，是市场需求发展的产品，本身没有原罪，更不是恶魔，只是行业乱象急需整治，但是也要兼顾整治以后，那些借不到钱的人群的借款需求怎么去满足？
监管暂停民间借贷平台涉足校园贷，随后鼓励银行系产品进入，各大银行也响应政策，锣鼓大雨点小，其实并没有大力开展校园贷业务，因为成本高、利润低，对比到现金贷人群，对于他们借款需求的审核成本高、风险高，相应的利率就会高一些，不应该拿正常的借款利率去要求现金贷。就像是有的人永远买不起奢侈品，有的人却一天一件，且从不会去洗奢侈品。你或许永远都不需要现金贷，但是有的人是真真实实的需要它，如何增加这群人信息的广度、资信的完整度才是降低行业成本，降低利率的的最直接的手段，抨击和一刀切解决不了问题，无非是过过嘴瘾。
在行业乱象下，更是黑产的盛行。这就要求从业者诚信、专业、坚持与黑产博弈到底，同时要守住行业的底线，接入央行征信系统，防止多头借贷的系统性风险的并发，这也是一种可以并行的措施，就和P2P增加信息披露、接入信息披露平台、增加银行存管一样，从源头去掐住才能让搅屎棍自动的退出。
最后努力增加民间正规的信贷渠道，鼓励征信业务的发展，彻底解决现金贷人群的借款需求才是根本。
当然，这些都不是你我他一个人能完成的，我们讨论完以后，是不是可以给从业者、给监管层一点信心，相信他们能把行业带向正向的发展阶段。
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