买保险是怎么个流程？
很多跟我咨询保险的朋友，经常有这样的问题是“下一步怎么走？”，“我这个能保吗？”。购买保险的整个过程对很多人来说还是很陌生的，今天给大家做一个详细的介绍，让你知道哪些环节重要，并且都需要做些什么，从而运筹帷幄。
1. 前期了解
买保险前最重要的是明确自己的实际需求，并有针对性地设计保障。每个人或者家庭对保障的具体需要是不一样的，适合别人的保险并不一定适合你，所以说保险设计是要量身定制的。
买保险前的准备阶段：梳理自己的需求，设计保障方案。你可以自行上网搜索相关的保险知识，信息量很大，不过也很零散，比较耗时间，不太容易建立系统的概念。比较便捷的方法是找个专业的保险代理人，给你提供系统的分析和讲解，也可以实时解答你的疑问，省时又省力。我也理解很多朋友不太好意思麻烦人，怕找了代理人讲解结果又不买过意不去。其实大可不必，作为一个保险代理人我可以现身说法一下，如果有人主动咨询保险自己还是非常开心的，即使没在自己这里买，能帮对方建立正确的保险理念，也是非常有成就感的事情，所以我都是采用零压力的方式交流，一开始就告诉对方“不买也没关系”。
这个环节的重要性，我给打5颗星满分，虽然没有进入实际的购买阶段，但确是成败的关键。它能保证：两年后你翻开自己的保险合同，很欣慰地发现没有买错。我就遇到过有朋友给小朋友买的重大疾病保险，一年交3万多，保额才有15万，实际上她只需要花十分之一不到的钱就可以买到了，多花的十分之九就全成储蓄了，而她并没有做储蓄的想法。所以适合别人的不一定适合自己，前期了解非常重要，保证你不会买错。
2. 投保申请
这个环节是非常正式的，当你确定了你要买的保险，要向保险公司提交正式的书面申请，并且签字后才能生效。你可能不知道这个环节叫什么，只知道自己签过字。投保申请有两份资料要确认并签字，一份叫投保书，另一份叫投保提示书。
投保书主要包含了你的个人基本信息、保障计划信息、健康告知、付费方式等内容。专业的做法是保险代理人要带你过一遍以上所有内容，并请你确认无误后签字。投保书是具有法律效益的，也会成为未来保险合同的一部分，所以对其中的所有信息都要认真核对，特别是健康告知内容。
投保提示书主要包含了保监会对购买保险的一些提示，例如要确认代理人和保险公司的合法资格，了解犹豫期的概念，选择适合自身的保险，给儿童购买保险要适当家长才是家庭的经济支柱等等。提示书的最后还有一个重要的信息披露，就是该保险公司上一个季度的偿付能力数据。专业的做法是保险代理人逐条解释，请你确认了解了再签字。投保提示书同样会成为保险合同的一部分。
签完这两份文件，你的投保申请就完成了，接下来就等保险公司的核保结论了。
3. 核保结论
保险公司有专门的核保人员，主要针对两块内容进行审核：财务分析和健康分析。财务分析用来判断你是否花了超出收入能力的钱来买保险，或者买的保障额度过高（例如购买寿险额度超过自己年收入的20倍），这样是不合理的，甚至有可能怀疑你有不轨企图。健康分析是来判断被保险人的身体情况，是否有必然的潜在风险。关于核保结论，有如下几种可能：
进一步体检或提供对应资料
对于购买保障额度超过一定限额的，例如重疾50万以上，寿险100万以上，保险公司会提供免费的体检，如果你1年内已经做过体检不想再体检的话可以提供自己的体检报告。投保申请中有告知自己存在健康问题的情况，需要提供对应的确诊资料，可以的话保险公司也会提供进一步的免费体检。这个需要你积极配合，参加体检或补充资料。
正常承保
保险公司认为被保险人是标准体，就是健康的人，或者过往疾病对未来不构成任何影响，就会通知投保人可以正常承保了，请你准备好保费并存到交费卡里。
加费承保
根据你自己告知的健康问题或是体检结果分析，身体的某些异常会造成保险风险一定水平的增大时，保险公司会要求增加保费后承保。该结论出来后会有书面的正式通知，先征求你的意见，只有你签字确认后才会扣保费，不然是不会扣任何费用的。
除外承保
身体的某些异常可能直接引发部分保险风险，但是对其余保险责任无影响时，保险公司会选择把对应的风险项除外，保障其余的风险。该结论出来后也会先征求你的意见，并请你签字确认才会扣保费。
延期
身体的某些异常无法被判定是否可以承保，这是介于能保和不能保中间的一个状态，核保工作人员也无法判断，例如正在某种疾病的治疗过程中，需要等治疗完全结束之后，或者过1年以后各项指标正常了再投保。
拒保
身体的某些异常可能直接导致巨大风险，保险公司会选择拒保。
4. 扣费并承保
收钱实际上是买保险的最后一个环节，收了你的钱，就表示保险公司同意卖你保险了。在收钱之前，主动权一直都是在你的手里的，没有什么可以担心的。即使收了你的钱，为了保障消费者的权益，你依然还有10~15天犹豫期（不同公司的犹豫期时间不同，当然是越长越好）可以重新作出选择。
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