《香帅的北大金融学课》第五周课程回顾

021 | 中国银行圈的血统和阶级 

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      1.国有的工、农、中、建、交五大商业银行属于贵族血统，因其有国家信用担保、并且历史悠久、分支机构庞大。

      2.全国性经营的股权结构比较灵活的招商、浦发、民生、兴业等股份制银行类似于大都市精英白领，走的是特色业务路线，搞差异化竞争。在个人业务上有优势：服务态度好，手续费低，理财产品的利率稍高。

      例：招行的信用卡业务，民生银行的小微企业贷款业务。

      3.上海银行、北京银行、重庆银行等城商行类似于地方台的女主播，前身是上世纪八十年代的城市信用合作社，服务于地方中小企业。

      特点：因地方政府控股，行政上归地方政府管理，但业务归口银监会；地域性强，实力差距大；有些城商行的理财产品远高于市场平均利率，要小心。

022｜存在银行的钱安全吗？

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      1.“银行挤兑”:它是金融恐慌的一种，人们对银行的信心摧毁，担心自己的资金受损。

        信心摧毁造成的连锁反应：银行破产——企业的资金链断裂——企业倒闭——工人失业——继续传播引起更大恐慌。

        2.存款保险制度的起源：1992年大萧条时期，美国有超过三分之一的银行倒闭。因为这个惨痛经历，美国就通过了《格拉斯——斯蒂格尔法案》，成立了一家叫做联邦存款保险公司（FDIC）的政府机构，要求所有银行和存款机构参保。参保银行若出现问题，保险机构负责赔付。

        存款保险制度的好处：有效保障储户存款安全，降低存款人挤兑动机，避免银行大规模的破产倒闭。

        3.我国的存款保险制度发展历程：90年代以前，只有国有大银行，国家担保，不用担心。2005年后，银行有了一定的破产清算压力，一是银行业放开竞争，二是2013年以后的利率市场化，给地方性的小银行造成很大压力。因此，我国的存款保险制度在2015年5月1日实施，由国家的存款保险基金负责限额（50万）赔付。

023 | 金融市场上的“最后贷款人”

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      1.央行最后贷款人：当金融危机发生后，为了防止危机扩散，引起更大的金融灾害，央行会向金融机构提供短期的信用贷款，作为最后的保障。

      2.金融市场为什么需要最后贷款人：金融市场是靠信心来维系的，信心丧失就会引发金融危机，造成金融机构产生流动性问题，为了解决流动性问题，金融机构不得不低价抛售资产，继而引发更大的恐慌，如果这时，出问题的金融机构，能够将自己的资产进行抵押，迅速拿到贷款，就有可能将危机化解。

        3.什么是流动性问题：银行吸收的存款期限很短，但放出去的贷款期限又很长，一旦发生问题，贷款不能很快的收回来，就会使银行的资金匮乏，难以为继。

      4.最后贷款人的来历：18世纪，英国的银行业经常发生金融危机，为此，英格兰银行就尝试在危机发生后为其他银行提供贴现业务，来解决危机。

      5.央行作为最后贷款人的原则——白芝浩原则

      （1）金融机构要提供优质安全的抵押品；

      （2）央行要征收惩罚性利率。