在我国，有这么一种保险深受人们喜爱，它打着“有病治病，无病返本”的卖点，悄然流行多年。

有的朋友买重疾险时，认为 80 岁时能返保费的保险，一定比不返还的好，理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子短路才不要......

很多人可能就是看重了这点，比较舍得花钱买返还重疾险，但它真的那么好吗？

然而，事实就是：为了返本，我们每年要多交 2~4 倍的钱，然后保险公司拿去投资，在若干年后返还给我们不太值钱的本金。

为什么这么说？返还重疾险到底值不值得买？大鱼君通过测评几款返还重疾险，和大家一起看看产品的性价比怎样。

一、返还重疾险，要了解这些 

返还重疾险是到期会返还一笔钱的重疾险，同时还能提供疾病保障，看上去似乎很不错：有病治病，无病返本。

然而，就是这么好的重疾险，大鱼君却建议大家在购买前，多问自己几个问题：

1. 什么时候返本？

不同产品约定不同的返还时间，什么时候钱可以落袋为安，建议大家都了解清楚。

大都会人寿：关爱多约定 80 岁返还

工银安盛：御立方五号约定 66 岁返还

2. 一次返多少钱？

有的产品返保费，有的产品返保额，仅一字之差，拿回来的钱可能相差几十万。

华夏福：88 岁返还保费，0 岁儿童投保，88 岁返还 3964*20 ≈ 8 万

御立方 5 号：88 岁返还保额，0 岁儿童投保，88岁时返还保额 50 万

3. 返本后，保障怎么样？

如果到期返本后，这些重疾险提供的保障还有效吗？

一般来说，有些产品满期返还后合同结束，之后身故就没有保障了，这样的重疾险称为定期返还重疾险。

有些产品，返还后保障还继续，直到被保人出险获得赔付，合同才会结束，这样的重疾险称为终身返还重疾险。

由于人必有一死，这笔钱早晚要赔出去，所以这类保终身的产品价格偏贵，可能不适合大部分人购买。

4. 没坚持到返还期，身故了怎办？

很多产品都会约定到期返还的时间，如果我们没有坚持到返还期，那么为了返还，每年多交的钱可能会打水漂。

为什么这么说？我们以同家公司的产品为例，选择 65 岁、70 岁和 75 岁返还，看下两款产品保费的差异：

可以发现，越早返还每年要交的钱越多。但是如果中途不幸生病，也只能拿到 50 万的理赔，和不返还的产品是一样的。

比如小 A 约定 65 岁返还，每年比不返还多交 8800 元，然而在 64 岁时身故，保险公司赔付 50 万，合同随之结束，20 年来累计多交的钱白交了……

是的，为了返还我们每年多交的钱白交了，保险公司并不会因为我们多交钱，就多赔我们一点。

大鱼君觉得，生活压力那么大，每个家庭的预算本就有限，大家没必要为了返本，把每年多交的钱套牢在保险公司。

保险本身是一种消费，我们花钱买保障，按照合同重疾险可以帮我们出钱治病，不至于因为患了一场大病，家庭的财务遭受重大打击。

虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在的，而且这些保障保险公司精算时是有成本的。不花钱免费得保障，这种事只会发生在童话故事里。

二、为了返还，你可能失去更多

上面了解了返还重疾险的特点，相信大家都明白，原来里面的学问也大有讲究。市面上返还重疾险种类很多，但它们的差异还是挺大的。

大鱼君选取了 8 款返还重疾险，以及一款消费型重疾险，它们分别是：

定期返还重疾险：

平安人寿福满分   

泰康人寿康护一生       

阳光人寿臻逸       

工银安盛御立方五号

终身返还重疾险：

华夏人寿华夏福

陆家嘴国泰佑添安康

中宏保险宏佑逸生

华夏人寿常青树 2017 全能版

消费型重疾险：

复兴联合康乐 e 生 B 款

1. 四款定期返还重疾险测评

直接说结论：

上图可以看到，保障责任相差不大时，返还重疾险交的保费，是不返还的 2~3 倍，然后保险公司拿去投资，多年后把不值钱的本金返还我们。

如果工薪家庭投保：建议买康乐 e 生 B，不仅疾病保障全面，保费也比其他产品的便宜，每年省下的钱我们可以自由使用，或增加保额。

如果偏爱返还：工银安盛御立方 5 号表现比较优秀，不仅重疾、轻症多次赔付，轻症保障全面，而且最早 66 岁就可以返还 40 万。

尽管返还后合同就结束了，但早点拿到钱也是可以的，相当于拿到理赔款，钱到手后想怎么花就怎么花。

2. 四款终身返还重疾险测评

满期返还后不再提供保障，可能有些朋友不太乐意，不过，市面上还有很多终身返还重疾险，我们也一起来看看：

这种产品的好处在于，满期返还一笔钱后，保障还会继续，直到我们再次出险拿到保额，合同才会结束。

看完上图，直接说结论：

如果偏爱返还：华夏人寿的常青树，不仅保障比较全面，价格也比其他产品的低，而且 80 岁时就能拿到保额，表现算是不错的。

工薪家庭投保：建议买消费型重疾险，比如康乐 e 生 B，花最少的钱买到更高的保额，而且保障并不比返还的差，该有的保障都有。

3. 九款重疾险轻症保障比较

表中列出的都是高发轻症，而用绿色标志的，和不典型心肌梗塞有关。冠状动脉介入手术和微创介入搭桥手术则是相关治疗手段。

大鱼君建议：不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术一定要有。至于微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

通过表格，我们可以发现，和不返还重疾险相比，返还重疾险的轻症保障并不完整，或多或少地缺乏高发疾病。

可能为了不让保费太贵，返还重疾险在保障内容上减料，有的没有轻症，有的轻症赔付比例不高。

看来，多交了这么多钱，保障质量却不如不返还的好。

三、返还重疾险，值得买吗

返还重疾险看起来很美好，但本质是要我们每年多交钱，然后保险公司拿去投资，最后把已经贬值的本金返给我们。

而且返还重疾险还存在几个不足，大家可以看看如下几点：

保费可能白交：如果无法坚持到返还期，那么不好意思，为了返还，每年多交的钱白交了，保险公司并不会多赔，只会按照合同给钱；

占用家庭预算：返还重疾险比不返还产品贵 2~4 倍，如果购买，会占用本来有限的预算，导致保额偏低，或没有多余预算买其他保险。

试想一下，在如今物价飞速高涨的年代，保额太低意义可能不大。

产品设计缺陷：每一份保障的背后都有成本，为了不让保费显得太贵，返还重疾险在保障上偷工减料，有的没有轻症，有的轻症赔付低。

实际收益率低：实际上，以泰康人寿的康护一生为例，0 岁女，每年保费 4240 元，40 万保额，20 年交保至 70 岁。

总保费：4240ⅹ20=84800 元，假设 70 年内不发生理赔，根据 IRR 公式，计算出的收益率其实不高，为 3%。

四、写在最后

有些人会形成这么一种错觉，保险如果没有用上，保费就白交了，很不划算。

实际上，保险是一种特殊商品，看不见摸不着，也无法试用，体验确实不太友好，但它提供的保障却是实实在在的。

我们买保险，相当确立了一份受法律保护的契约，发生合同约定的风险就可以赔付。

保险没用到，可能是我们运气好，没有罹患重疾，但运气不好的人出险了，我们交的保费就会赔付给他们。  

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