【核桃保认知小课堂】
桃子发现这两年，不少内地人喜欢去香港买保险，甚至不乏很多明星都扎堆去。比如大家熟悉的演员宋丹丹、主持人孟非，还有桃子很喜欢的演员袁泉，都被网友目睹现身香港买保险。
为什么香港保险如此火爆？今天桃子就和大家聊聊香港保险到底值不值得买？
先来看看香港保险的核心优势吧。
一、全球化服务更贴心
香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地大部分保险公司的重疾医疗理赔时面向国内。小部分产品虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。
二、大额寿险保单可保费融资
大额寿险保单保费融资，是内地目前无法做的，也是香港保单的一大独特优势。
保费融资（Premium Financing）是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作。
其操作方式为：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清（有点类似于贷款买房）。
通过保费融资的操作方式，客户不仅可以撬动更高的“身故保额：保费”杠杆比，还可以赚取“息差”来放大收益。
这笔钱你是不是要拿去国外用的？如果要在国内，钱要如何出去，钱要怎么回来都是一个你先要考虑的问题。
当然除了这两个硬核优势，香港保险还有些相对优势，但事物有其两面性下面桃子会详细分解：
相对优势包含：
一、香港保险可以用港币或美元结算
香港保险可以使用港币、美元结算，而内地保单只能用人民币结算。如果你有海外工作、移民留学或者配置美元资产的需求，那港险可以在一定程度上实现资产保值，分散资产贬值的风险，这就跟鸡蛋不要放在同一个篮子里的道理是一样一样的。但是，桃子要重点说一下，因人而异，对于本来就打算一直在内地生活的内地人来说，几乎没有任何意义；
二、保费低，保额高
拿相同年龄的被保人来说，香港保费通常是内地保费的60%—70%，但现在香港保险的价格优势也仅限于对国寿、平安等大型保险公司，在面对百年、华夏、复兴联合、同方全球等新兴险企时已经处于劣势
三、香港重疾险大多是分红型
目前香港大多数重疾险都是分红型的，有些还直接将分的红转化成了保额，这样一来，可以抵御一定的通胀，弥补杠杆率的不足。但客观讲也存在一个问题，分红产品收益难以确定，即使过往分红高也保证不了以后长期一定高。
四、保障范围全面
港险号称保障更全面，内地重疾险大概只包括40种左右的疾病，而香港重疾险包括了100多种疾病。同时呢，可以根据住院发票和医生报告进行理赔，提供终身的全球保障，不管你身处世界哪个角落，一旦确诊就可以理赔。
五、免体检投保额高
内地如果是40岁以下，重疾保额超过30万或寿险超过50万是需要体检的，然而在香港是不需要体检的，而且投保额要远远超过内地。有一点要注意，投保时要如实申报自己的身体状况，这样的话会加快核保效率。单家保险公司免体检额度高，内地可以通过几家公司分保解决。
万物都有两面性，看待事物不能只看一面，香港保险有它的闪光点，当然也少不了吐槽点。
一、需本人亲自到港投保
内地人想买港险，只能线下并且还得投保人亲自去香港买。算上交通费、住宿费、餐饮费，还有时间成本，这七七八八加起来耗费不少金钱精力。如果你怕折腾和麻烦，就趁此打消念头。
二、无中症保障
国内会将将一些难以恢复、具有后遗症、或比轻症更严重的疾病作为中症，额外赔付50%保额。
而香港方面，还没看到有“中症保障”的相关概念，所以基本上还是至多按轻症20%-30%赔付，处于劣势。
三、轻症赔付抵扣总额度
就是不提前给钱，而是假设轻症赔付了20%保额，则从重疾保额抵扣，还剩80%保额。
而在内地，则是提前给钱，赔付了轻症之后，还有几次的轻症赔付，即使没有，同时重疾的保额不变，没有被抵扣。所以内地的“净保障金额”更高！
四、出现理赔纠纷需请香港律师
很多人在买港险时不会考虑到这个问题，一旦发生理赔纠纷，就得找个香港律师。
律师费不是一般人能承受住的，从1800到5800每小时不等，关键是人家律师还不一定接这个案子。要是陷入持久的纠纷或诉讼状态，费用那真的是惊人。万一败诉了，还需要承担更大的经济损失和费用。用心里那杆秤衡量一下，也能计算出得失了。
五、港险遵循“最高诚信”原则
比较坑爹的是，港险在如实告知中的问题是开放式的，关于“过去是否遭遇意外或疾病”这类概括性问题，你要是记得还好，不确定的话，未来一旦出现理赔纠纷，基本赢不了。
内地会更倾向于保护弱势群体，如果你得的那个病是跟隐瞒告知没有关系，还是有机会打赢官司的，但在香港想都不要想。港险是很看重“诚信”原则的，哪怕你不是故意隐瞒。
六、买港险别忽略法律问题
内地的保险公司是不允许倒闭的，即使大股东变更、重组、改名，甚至破产，也还会有别的保险公司和保险保障基金兜底，你的保单只要在合同期内，该赔你的钱，一分都不会少。换句话说，在内地买保险，根本不用担心公司倒闭的问题。
而香港的保险公司是允许倒闭的，即使是友邦、富通这样的大公司2008年也险些倒闭，小公司的风险就更高了。
言归正传，说港险比内地保险好，或者说不如内地保险，都是不客观，也不现实的。
港险有性价比更高的同类产品，内地的保险产品也不差。
其实，作为任何一个地区的常住居民，显然是购买当地的产品，各项服务也更有保证一些。
当然，如果你有钱又有闲，配置港险也无妨，毕竟人家是美元结算，收益率确实要比内地高，这是咱比不了的优势。
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