自从我转型到保险经纪赛道之后，陆陆续续接到身边朋友关于保险的问询，发现其实大家并不是都清楚有哪些个险种，而且对于每个险种所起的作用和功能也比较模糊，因此想把目前商业保险的各个险种梳理一下，给大家一个全面且清晰的认知。
先用思维导图看一下商业保险的全景图：
今天这篇文章主要说说保障类保险。
先说健康险，健康险包括重疾险和医疗险，具体分类如下：
1、重疾险
指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病，达到合同约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。重疾险以定额给付原则进行给付，解决因重大疾病而产生的收入损失、康复费用，以及弥补家庭的生活开支，因此，重疾险也被称为失能险。
目前市面上的重疾险产品形态，可以保障到一定年龄，比如说70岁或80岁，也可以保终身，可以是带身故责任，也可以是不带身故责任（也就是说如果不发生重疾，那这份保障合同既不会赔偿也不会返还保费，也即所谓的消费型保险）。当然，从保费上来说，保的年龄区间越长，带的责任越多，保费就越贵。
2、医疗险
指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，医疗险以损失补偿的原则进行给付，解决因疾病诊疗产生的大额医疗费用支出。
目前，市面上的医疗险主要分为普通百万医疗、中端医疗、高端医疗和专项医疗（如防癌险、糖尿病险）四大类。互联网渠道的医疗险产品主要以普通百万医疗和专项医疗为主，因为性价比不错，大多数人知道的也就是普通百万医疗和防癌险。
而普通百万医疗、中端医疗、高端医疗主要根据就医医院范围的不同、涵盖用药范围的不同、医疗设备、医疗疗法、就医品质等多方面的差异，来满足不同人群的医疗需求。（后续撰文详写医疗险，讲讲这几种医疗险的区别）
“医疗险”和“重疾险”是健康保险的两大分支，前者以医疗行为的发生为条件，后者以约定的疾病发生为条件，两者给付的条件、场景以及功能不一样，是一对好基友，好搭档。
3、意外险
指在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而导致的身故或疾病时，保险公司所给付相应的身故或残疾保险金的保险。
意外险以定额给付和损失补偿原则给给付，解决当无处不在的意外风险发生时，所产生的意外医疗费用或当被保险人因意外伤残或身故时，通过给付保险金用于减少收入损失或中断的影响。
那什么是意外伤害？
皮肤过敏算不算？——不算。
食物中毒算不算？——一个人的食物中毒不算，三人及以上才算。
所以对于意外伤害的界定，是意外险赔付的先决条件。
目前，市面上主要有短期（一年期）意外险和长期意外险，另外还有一些场景下的意外险，比如旅游险、航空意外险等。
4、寿险
指在保险期间内以被保险人的生命作为保险标的，被保险人身故则给付保险金条件的人寿保险。寿险以定额给付原则进行给付，解决未来发生风险时，对于家庭生活造成的收入中断等影响。
目前市面上寿险的产品形态主要有定期寿险、终身寿险、增额终身寿险，其中增额终身寿险并不能算作纯粹意义上的寿险，带了一部分的储蓄功能。而定寿和终身寿险的保障责任比较纯粹，就是以被保人的身故为给付条件，其中定寿只保障一定期间内，所以保费也会便宜很多，对于一段期间内承担家庭重担的经济顶梁柱尤为重要，所以在预算有限的情况下，可以先从定寿先配。
好了，关于保障类的四大险种先介绍到这，后续针对每个险种及配置思路，我会陆续输出。我是一名理财规划师、独立保险经纪人，不代表任何一家保险公司，只忠诚于客户利益和职业操守，擅长家庭资产配置及养老、教育规划，帮助你运用多种金融工具做家庭资产规划。
Mary@BJ
2021年7月
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