浅谈贷款买房

两年前刚毕业的时候，认为人生第一件事就应该是买房子，于是乎一头扎进了努力攒首付的日子，经历了因为租廉价房身体一天比一天糟糕，早饭不吃、体重下跌到 100 斤的日子，同时也经历了 2018 房价暴涨、首付比例飚升、存钱的速度跟不上房价涨速、生活中的意外导致资产迅速缩水的日子。

作为新一代无产阶级，这注定是一场一个人的战斗。

没钱付首付怎么办

首先搞明白贷款买房你将面临的是什么？

1. 第一件事当然是首付，要么掏光父母钱包、要么借光所有朋友的钱包。
2. 实际还贷者: 根据自己家庭的情况，父母是否能够称为自己强大的后盾
3. 首付就借光了朋友的钱包，自己将面临的是贷款 + 欠款双重组合，这种情况下，父母显然不能够成为自己房贷背后强大的后盾。

借钱的本质远没有那么简单
当代是一个由信贷做主导的金融世界，一个人有现金远不如其信贷能力重要。我们身边最轻易见到的就是纳税人的额度在很大程度上影响到了一个人的信贷能力（或者说创造财富的能力），从而影响到个人的贷款能力、甚至于签一些发达国家签证的问题。

拓展

说完了乙方，在聊聊甲方。作为有几次出借经历的我，还是有点话语权的。出借一般会有如下几点作为硬性审核条件：

1. 关系亲密程度，可信任程度（rp 考察，避免遇上老赖，主观上的回款可能性）
2. 还款能力 （这点很重要，直接关系到将来客观上回款的可能性）
3. 个人靠谱程度（赌徒、总是做出愚蠢决策的人显然不能够成为候选人，当 1、2 都满足且 3 不满足的时候，容易出现有心杀敌、无力回天的尴尬）

信贷能力的背后是个人还款能力的高低，你可以想象你年薪 10w，没有人会愿意借给你大数额借款的。

贷款买房后是什么？

1. 需要一个稳定的现金流来支付房贷，因为买房的本质实质上就是加杠杆做多，既然加了杠杆，就存在爆仓的可能性。当然买房和股市还是有区别的，与涨跌无关，这里只要贷款无法被支付，房屋将会被法院拍卖来支付银行剩余贷款，你的首付、已还贷款全部将付诸东流（爆仓）。
2. 首付如果存在大量借款，压力会更大。一方面要还房贷、另一方面还要在给定时间内偿还借款。不过也有比较好的办法，采取拆东墙补西墙的方式，无限延长还款期限。（但请控制好借款利率和延长次数，不要滚雪球）

划重点

信贷能力 是本文主讲的重点，而其依托与两个因素：

1. 个人社会信誉（主观因素）
2. 还款能力（客观因素）

强大的信贷能力，不仅是维系房贷的核心能力，而且还可以为你首付带来同等性质的好处，甚至可以帮助你去撬动更大的杠杆。
在这个信贷为王的年代，看轻现金，就会发现解决问题的方式有很多。

那么如何提高自己的信贷能力呢？

1. 请做一个好人吧！
2. 拥有一份好的稳定的工作，同时工资的高低也决定了你能撬动的杠杆有多大。