之前我在一篇文章中提过，保险永远是家庭财务规划的第一步，通过保险这个对冲工具，可以转移我们的财务风险。我也接触了很多做资产配置的专业人士，在给客户做方案的时候第一步就是做保险规划。
关注我们的其实很多都是有保险配置需求的，除了保险，今天深蓝君就跟大奖聊一聊理财的话题，相信大家应该有兴趣。今天内容主要包括如下几个方面：
1）年化收益低于4.17%，就是财富自杀？
2）通过保险理财有哪些有点和缺点？
3）目前常见的理财方式有哪些，靠谱吗？
一、为什么理财收益不要低于4.17%？
几天前，2017年国债5年期年利率已经公布，年化收益为4.17%，这是业内比较认可的一个公允的无风险利率。我们知道国债是以一个国家的信用背书，所以国债的安全性比银行理财还高。
国家货币一直在增发，我们自己也能感受到钱越来越不值钱了，所以一般来讲如果理财收益率不高于4.17%的话，那我们的财富就是在缩水的，这种行为可以理解为财富自杀。
国债有哪些优势：
安全性极高：国债的发行主体是国家，以国家信用进行担保，亏损只会发生在国家破产的情况下。从安全级别上看，中国还没有任何一种理财产品能比得上国债。
利率还不错：目前5年期国债利率为4.17%，与同期的银行定存相比，具有一定的利率优势，深蓝君了解到目前国有银行的5年期定存的利率普遍不高于3.5%。
灵活性尚可：持有国债不满6个月不计息，满6个月但未持有到期赎回可以享受部分利息，持有时间越长越划算。相对于定期存款提前支取全部享受活期利息、银行理财不可提前赎回，国债的灵活性算是比较高的了。
所以国债是非常适合3到5年内对资金流动要求不高，追求保本收益且风险承受能力低的投资者。看到这里大家应该了解了，想追求保本、稳定的理财需求，不一定是通过保险理财来实现。
说到这里深蓝君也挺分裂的，作为一个专注于保险领域的号，多次提醒普通工薪阶级不适合通过保险进行理财....
二、通过保险理财，有哪些优缺点？
我们知道保险公司不是慈善机构，作为商业团体也是追求利润的，我们把钱交给保险公司进行理财，保险公司不会把所有的收益都还给我们，保险公司需要自己留下一部分，所以绝大部分理财保险收益都不高。
有测算过教育金的朋友应该知道，因为教育金一般投资年限都比较短，通过年金险做教育金收益都不高的，有的产品还跑不赢银行定存3.5%，这种产品有很多。更多的通过年金险进行强制储蓄，通俗点说，就是强制帮我们存钱了。
所以综合下来，深蓝君觉得理财型保险最适合的人群有如下的特点：
1.全家保障型的产品已经配置足够，
2.有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）
3.有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益。
三、目前有哪些靠谱的投资方式？
之前业内有一句非常有意思的话：土豪死于信托、中产死于理财、屌丝死于P2P，还是比较有代表性的。
1、信托：
信托投资作为理财产品中重要的一种，已经存在几十年了，最大的特点就是门槛比较高，没有100万的资金是没办法参与的。虽然法律没有硬性规定刚性兑付，但是行业默认本金肯定是安全的，而且收益一般都在6%-12之间。如果深蓝君有100万投资款的话，我一定会考虑购买信托产品，收益高、本金安全、比较省心。
2、指数基金定投：
指数基金定投集储蓄、保值、升值、流动性于一体，非常适合我们工薪阶级，对于长远的教育支出或者退休养老支出都是值得推荐的选择。关于基金定投我们之前有详细的文章介绍，点击这里查看详细>>>
除了国债，如果大家还有精力研究的话，我是比较推崇指数基金定投，而且收益也会更好一些。
3、P2P理财
虽然过去几年P2P不断传出跑路风波，不过P2P这种方式深蓝君还是比较认可的，对于我们普通人来讲，体验这么好的投资渠道并不多。所以如果大家想追求更高一点的收益，可以在选择几家平台分别投一些。
过去跑路的P2P平台一般年化收益都在10%甚至更高，所以我们选择一些股东实力雄厚的、有信用背书的平台是可以的，一年的收益在5%-8%应该是问题不大。
深蓝君之前一直在用某校园分期消费平台推出的P2P产品，这家机构也是腾讯前离职员工创立的，而且非常正规，不过这几月平台上收益高一点的项目都需要抢，所以就不推荐给大家了。
最后奉上标准普尔家庭资产象限图，标准普尔是全球非常具有影响力的信用评级机构，曾调研全球10万个家庭财富不断增长的家庭，并且进行了总结提炼，这张图也是被认为较为合理的家庭理财方式，受到广泛的肯定和好评。
个人觉得这张图还是有价值的，所以推荐大家看看。
今天深蓝君就为大家讲解了一些个人对理财的认识，真诚地希望能够帮到大家。也欢迎你分享给有需要的朋友。保险让生活更美好：）
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