文：核小桃
【核桃保认知课堂】
学习群里常常听到朋友们吐槽当时被做保险代理强推某产品，自己又不懂条款，缴费2年了，发现被坑，想退保降低损失问小桃该怎么办？或者买了某款返还型产品发现并没有想象的那么美好，多交了好多保费保障又不足，是继续交还是退了换产品？怎么办能损失最小化？
有了上面纠结的声音，小桃决定今天跟你好好聊聊退保的那些事，看看该不该退？怎么退最划算？
今天分享的干货要点，请对号入座哦：
什么情况可以考虑退保？
什么情况不建议退？
如何退保，损失最低？
一、什么情况要考虑退保？
1、买错产品
这可能是最常见的退保原因之一了。有些人可能刚开始不懂保险，然后代理人说买什么保险就买什么保险。后来学习了一些保险知识以后，才发现自己购买的保险不合理，这种情况下就会有很多人选择退保。如果真的是买错了产品，比如本来打算买重疾险，却买成了年金险或者配置了万能险+附加重疾险；本来想买消费型险种，却买成了分红型保险。
这类错误配置的保险保费不仅贵，而且提供的保障还远不如消费型重疾险，对于一个普通的家庭，这类的保费高，保障低的产品，小桃负责任的建议：退保！
2、产品迭代，有更划算的替代产品
比如有的重疾险产品，第一代可能只保障了25种重大疾病，而第二代产品不仅直接保障了80种重大疾病，而且还含轻症、中症赔付，投保人保费豁免和被保人保费豁免都有。轻症还追加了不分组三次赔付，中症不分组两次赔付。
这种情况下，如果新产品确实要比旧产品优秀很多。那么小桃的建议是：可以考虑退保。
3、保障需求发生变化，保额不足
预算增加，保障不足：如原来的保单只保障20年，现在经济条件好转，想买一份终身的险种，如果保留旧的保单增加经济负担。这种情况下可以考虑退保转换成终身险种。
保额不足：比如很多宝妈们在买重疾的时候，会花5000块买份保额才15万的终身重疾，觉得只要是终身就有安全感，实际上，15万的保障是远远不够的，还不如买50万保额保障到70岁的重疾险。重疾险的作用是失能收入补偿，保额太低根本达不到转移风险的目的。
所以，如果预算实在不足，我们更应该优先保额，先保障到70岁，等预算充足了再加保补充保障期限~
4、不符合家庭预算
对于家庭而言，保费的科学支出应该在收入的10%，一般孩子的保费预算控制在家庭保费总预算的20%左右即可，家庭保险配置要坚持“先大人、后孩子”的原则，切勿因“小”失“大”，本末倒置。
还有另一种情况：就是本来家庭经济条件非常好的状态下，购买了很多保险产品。可是后来家庭经济收入锐减，不想要那么多保单了，可以做一下规划，退掉一些保单，减少经济开支。
综上所述，退保是个脑力活儿，投保不能一时冲动，退保也不能一时冲动。退保前一定要算清楚利害关系，做出理性的决定。结合上面小桃的总结还有不清楚，或是有其他更复杂的情况，也可以找核桃保的专家帮忙解答哦~
二、什么情况不建议退保？
1、没有更好的产品可替代
很多人听别人说某款保险产品不好，于是就稀里糊涂的退掉了。但是退保以后发现没有找到更合适的保险产品。而且新购买保险产品的话，因为年龄原因，保费不但没有减少，反而增加了。这种情况下就不建议退保了。
2、身体健康发生了变化
购买健康险，如果退保，首先就应该先确定自己的身体条件是否能够满足再次购买其他保险产品。如果身体健康发生了变化，比如有的人身体出现了一些肿瘤、结节，有的人可能患了高血压等等。这种情况下再选择一些医疗险、重疾险就比较困难了。所以，退保的时候一定要考虑好自己的身体健康因素。不要看眼前的损失，要看长远的损失。如果你身体不是很健康那要慎重考虑，这个要具体问题具体分析，最好还是专业指导下进行~
3、社保卡有借给他人买药记录
有些人早期买的保险没有什么问题，可是在购买保险以后，自己的医保卡有给家人买过药或者借给他人买过药。如果是买的一些高血压、糖尿病的药的话，再次购买保险就会受到影响。
4、年龄超出保障范围
任何人身险都是要看被保险人年龄的，每款保险也都有自己的保障范围，一般来讲长期重疾险的投保年龄是28天到50岁，即便是存在70岁之前可以投保的产品，但是40岁之后的重疾险的保费会非常的贵，甚至出现倒挂。
三、如何退保，损失最低？
退保是一件需要慎之又慎的大事，需要考虑的因素很多，如果最红三思熟虑后还是决定退保，那么退保时需要注意哪些问题呢？怎样才能把我们的退保损失降到最低？
小桃教你如何科学退保：
1、犹豫期内退保
如果是一时冲动，或者是受到部分不专业的保险销售误导欺骗而买的保险，大家最希望的就是原封不动地拿回全部已交保费。想要实现这个目标，那么我们一定要注意犹豫期的节点。对于长期寿险或重疾险，犹豫期一般是10-20天。银保渠道的犹豫期一般为15天。
在犹豫期内提出退保，不需要承担任何损失。在这个重要的时间窗口内，一定要仔细审查保险合同和相关资料，防止被营销员误导或是由于理解偏差作出错误决定。如果发现问题，则要及时向专业保险顾问咨询清楚，有不满意就应尽快退保。
2、减额交清
这个名词可能听过的朋友不多，简单来说，就是保额减下来，费用停止交，这份保单继续有效。比如原来50万保额。2年后减额交清，不再交钱了，那么保额降到5000元，保障责任依然有效，只是出险的话，也只赔你5000元。
这种方法一般用到分红险产品上，因为分红险退保损失确实大，虽然减额缴清也减少不了你多少损失，只不过比退保略强一点点而已，但这确实是一种心理安慰。
3、保单转换
目前市场上不少保险公司都为投保人提供具有保单转换功能的产品或服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，就可以通过“保单转换”来调整保险配置，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
4、注意空白期、利用宽限期
注意规避保障空白期：也就是说，并不是刚买完新产品，咱们就可以把原来的产品退掉。这里会涉及到观察期的概念，每一款产品都会有90天或180天的观察期，是保险公司为了防止咱们带病投保所设定的一个免责期，在这个观察期内发生疾病的话是拿不到保险公司的赔偿金的。所以，为了防止新保单观察期内得不到疾病的保障，咱们应该留着原来的保单，等到新保单生效了再退也不迟。
保费到期之后，保险合同不会立即失效，存在60天的宽限期，宽限期内发生保险事故保险公司也是保障的，所以可以充分利用宽限期，在保费到期的前1-4个月选购适合自己的产品。
需要说明一点：
本文分享退保攻略，并非是鼓励大家退保，相反小桃的态度很明确：退保需谨慎。
小桃说：
1、不合适的保险产品要果断退保降低长远的损失
2、退保只是个过程，补充合适的保障规避风险才是我们最终的目的
3、退保是个细致和专业的事，有必要请专业的人给你专业意见，降低损失，保障未来！
小桃的分享希望对你有帮助，如果还有疑问，欢迎添加微信来给您定制服务哟。
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