学习理财，我们掌握的第一要领就是“不要把消费剩下的才储蓄，要先储蓄再消费。”那么具体怎么做呢？储蓄下来的钱又该如何妥善保管呢？这就需要我们掌握家庭资产配置的原则。
大家比较熟悉的【标准普尔家庭资产配置法】主张每个家庭建立4个账户，每个账户按照一定的比例进行分配，从而做到进可攻退可守，既能抵御风险，又能实现增值，从而过上快乐的小日子。
10% 【要花的钱】短期消费，同时预留3-6个月的生活费作为应急备用金。
20% 【保命的钱】用来购买保险，例如意外重疾保障。
30% 【生钱的钱】重收益，用于股票、基金等收益和风险都较高的投资。
40% 【保本升值的钱】重保本，收益不很高但长期稳定，例如基金定投。
现实生活中，我们会发现，【标准普尔家庭资产配置法】的“1234法则”很难遵守下去，其实，这一方法更适用于那些已经有了一定资金量的家庭。
那么，还有没有别的家庭资产配置法呢？这里恰巧还真有一个——IMCI 资产配置法。
【IMCI 资产配置法】也将资产分为四项：保险、大项开支、生活费、投资。
1.【配置商业保险】根据“双十标准”，即用年收入的10%来配置保险，总保额大概达到年收入的10倍即可
需要注意的是：
（1）要优先为家庭经济支柱投保
（2）保险最重要的功能是保障，而不是理财。
2.【预留大项预算】预留半年到 1 年内，可能需要用到的大项开支。例如：买房、买车、结婚等等，若没有，这一项自然就不用列啦。这一部分资产可用于投资货币基金，方便随时取用。
3.【日常现金预算】保留 3-6 个月的生活费作为应急备用金，可放在灵活存取的货币基金
4.【可投资资产】除去以上三项后，剩下的钱就可用于投资啦，这些钱基本上属于3年甚至更长时间用不到的资产
这里涉及一个公式，那就是
个人风险承受能力=（100-年龄）%
可投资股票的资金=可投资资金*个人风险承受能力
确定了投资股票的资金，剩下的可投资资产便可投资到风险较小、收益相对稳定的纯债基金了。
投资股票的那部分资金，刚开始，可按50:50的比例配置股票和定投指数基金，随着自己理财能力的提高，比例可随之调整，向投资股票侧重一些，例如80:20，亦或是70:30
不管是【标准普尔家庭资产配置法】，还是【IMCI 资产配置法】，都只可作为资产配置的参考，切不可生搬硬套，适合自己的才是最好的，一定要结合自己的实际情况加以应用。
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