《富爸爸穷爸爸》是日裔美国人清崎的关于财商的入门书籍，据说从1997年上市以来，全球销售超过4000万本，是无数人发财梦的起点。
我第一次看在高考毕业后那个暑假，这本书当时火到不行，也是通过它第一次知道什么叫财富自由。
不得不说，该书彻底刷新了我的金钱观，而且我发现在我后来人生的每个阶段拿出来重读都有不一样的感受。
《富爸爸穷爸爸》这本书是让你先从精神上富起来，也让你知道，理财是一项系统工程，并不仅仅包括投资金钱，还包括投资你的时间、健康、教育甚至人生。
理财贯穿人的一生，是一门活到老学到老的课题。
每个人都想理好财，每个人都想躺着把钱赚了，但中国人的理财现状却很严峻。
买股票，亏本。
买理财产品，银行的收益低。
投资P2P，容易跑路
存银行，收益更低。
买房，变现能力太差
这些问题应该也是很多人都面临的问题。
如何解决？
有一种稳定增值的工具——年金保险。
一、消失的高存款利率
搜一下中国历年的利率表，你会发现1993年的时候，我们一年期的存款利率曾高达10.98%。
也就是说，100万元钱什么也不干，只存银行，一年也有10万元的收益。
1996年的五月的五年期定期利率是12.06％，而到了1999年六月的五年期定期利率只有2.88％。
如果我们在96年的时候预知了99年的利率，然后我们在96年的时候直接买了一张五年期的定期存单，那我们在99年六月的时候就赚了9％左右的利差，这就是就是资产配置中的一个技巧＂锁定利率＂。
近年来，我们的利率是一路走低的，到了今年中国各银行的一年期存款利率普遍在1.5%左右。
我们的利率还会继续降低吗？
说实话，这个谁也不知道，但是我们可以来看一下发达国家和地区一年期的存款利率，做个横向的对比。
横向比较后，我们发现中国一年期存款利率1.5%是遥遥领先于很多发达国家的。
很多国家，比如瑞典都进入了负利率的时代。
什么是负利率呢?简单地说，你钱存在银行，银行不但不给你钱，还要收你的保管费。
二、中国已经进入负利率时代
虽然中国的一年期存款利率还是正数，但是实际上中国早就进入了负利率时代。
因为实际利率 = 名义利率 -通货膨胀率。
据央行公布的数据，2017年我国通货膨胀率是5.2%，存款实际利率1.5%减去通货膨胀率5.2%，是-3.45%。
也就是说，100块钱你存在银行1年，就要损失3.45元。
既然如此，我们应该怎样抗通胀，保卫自己的财富呢？
这就是上面说到的工具——年金保险了。
坦白讲，在很长的一段时间内，我都不看好年金保险。在我看来，它的年化收益率实在是不高。
直到2018年的一天，我去听了一次银行的财富管理培训。
那一刻我才意识到，年金保险的确可以算是普通人稳健投资的首选产品。
三、什么是年金保险
年金保险就是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。
质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。
四、稳健投资的首选
年金的保险有一个好处，从人性的角度：强制+剥夺部分的决策权
很明显，很多人投资不赚钱就坏在不坚持上。但没办法，这就是人性的弱点。
年金保险具有强制性，大部分人一旦开始，没有特殊情况的话，很少会像银行理财一样中途就花掉的。
因为前期年金保险的现金价值很低，如果放弃代价太大，于是很多人会咬牙坚持，时间长了就享受到了复利。
人的意志力是薄弱的，但是可以用制度和方法将其克服。
投资也是一样，交出部分的决策权，恰恰是抵御诱惑，获得收益的必要条件。
年金保险正是具备了这个特性。
五、锁定长期利率
上面我们说到了用五年定期存款的方式锁定利率，年金保险同样可以锁定利率，而且是终身锁定，并且它还是个可进可退的选择。
“进”：有好的投资机会时，可以通过保单贷款变现来抓住机会。当你急着周转资金的时候，提出申请后一般2到3个工作日，就可以获得现金。
而且保单贷款利率低于银行半年贷款利率，且不限制贷款用途。一般的贷款期限为半年，如需延期可以续贷。
“退”：当市场利率持续走低，不适合投资时，可获得约定利率的收益，保障长期规划的实现。
保单一旦确定，就能伴随你
年金险的保障期限是终生的，所以如果一开始锁定了一个利率，不管未来的经济形势是上涨还是萧条，基本上不会出现太大的波动。
重要的是还可以锁定一个收益确定的终身账户，为财富找到一个永不缩水的“保险柜”。
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