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社会稳定的绊脚石:高息信贷之害!

社会稳定的绊脚石:高息信贷之害!

作者: 常俊曙的主号 | 来源:发表于2021-10-06 14:02 被阅读0次

信贷有多种类型,我们普通百姓常接触到的信贷主要是房贷和高息信贷。房贷属于政策性贷款,由银行借贷给需要购房的人用于购房使用;高息信贷除了银行贷款之外,主要是公司信贷,分为银行类信用贷款、银行下属金融公司的消费性贷款及小额贷款公司贷款、车贷,还包括微粒贷和网商贷等。

房贷计算器截图

房贷由于其政策利好性,不属于我们讨论的范畴,这里所说的高息信贷主要指的是银行和公司信贷。常见的有银行类的浦发银行的万用金和交通银行的好享贷等,银行下属金融公司的中银消费金融、中原消费金融、浦发消费金融、中信消费金融、中邮消费金融、湖银消费金融、兴业消费金融等,小额信贷公司的宜人贷、恒昌消费金融、捷信消费金融、招联金融、马上消费金融、华融消费金融、微粒贷、网商贷等,还有臭名昭著的裸条、套路贷和车贷(车贷的实质是以低廉的价格购买借贷人的车,并把债务等所有问题转移到借款人身上)等等。这些信贷的息费从7厘到3毛不等,但基本上都是等额本息的还款模式。

等额本息还款模式图

从上图明显可以看出,等额本息还款方式前期还款基本上都是利息,本金占比很少,这也就是对于信贷平台而言,即便你提前还款,也会有足额利润的重要原理。一般情况下,借贷人提前还款,出贷方会再收取剩余本金的三个月的息费作为违约金。可想而知,其真实利润会如何,借款人的负担会有多重!

以我个人在捷信消费金融借款为例,我用了9000元,每月还473元,还款一年,共还款5676元,剩余本金竟还有7600多元(具体数目我忘记了,当时截图也已经删除)。从理论上讲,提前还款有利于出贷方的资金流转,然而出贷方会认为,你诚实守信,放贷给你比较安全,而你提前还款影响了借贷给你的那些资本的盈利,因此收取你三个月的息费作为违约金。(这个过程中,我们还没有计算代理方的利润)下面举两个例子来说明信贷的高息特点。

2016年前后,宜人贷的月息费是1.78%,借贷期是4年。假如你借了10万元,那么4年息费共计:

100000×1.78%×48=85440(元)

也就是说,你借了宜人贷10万元,分期4年,那么这4年的息费一共是85440元,基本与本金持平了!其年利率高达85440÷100000÷4×100%=21.36%!(事实上,其计算方式不是这么简单,真正下来息费是97000多元)假使为你办理借贷的人再从中抽取3%的佣金,那么应该再承担3000元的成本,也就是88440元。(当然,宜信公司规定,信贷员从中抽取佣金是违规行为)

再如,你借了中银消费金融10万元,分期3年,月息费是1.2%,那么4年息费共计:

100000×1.2%×36=43200(元)

其年化率为:

43200÷100000÷3×100%=14.4%

同样,这里的计算方式比较笼统,实际上中银消费金融设计了精细的计算公式,最终的年化费率是18%上下。

上述的计算还没有统计到借款过程中涉及的其他费用。(所谓的平台费、印花税等多种名目的费用,也是规避国家监管谋取利润的重要方式)

国家规定,年费率超过36%的属于高利贷。这些信贷产品都完美的规避了这一点儿,处于国家政策监管不到的地方,并且以合法的方式存在着,吸吮着借款人的血!

我们可以理性分析一下,现在哪个行业的利润率可以跑得过这些信贷产品的年化费率?事实上,绝大多数行业完全跑不赢!最要命的是,等额本息的还款方式,意味着你的资金利用率极低,相对于先息后本的抵押贷款而言,每还款一个月,息费负担则会同时变大!

到最后,借款人越借越穷,越穷越借,形成恶性循环,终致家破人亡。在这个过程中,难道他们不想还款吗?当然不是,许多平台都上征信,借贷人也很注重自己的银行信誉问题,只不过真的还不上罢了!这就是现在失信人数剧增的原因之一。

再以我个人为例,由于不便说明的原因,我借了多个平台的信贷,大约5万多,可是有段时间确实还不上了,就借朋友钱、家人钱,填堵口子,结果越陷越深,时至今日,由于网贷陷进去25万之多!同时,我的征信已经出现了几个3,这是非常要命的事情!敬请大家明白,以贷养贷和利滚利是非常厉害的,若一旦陷进去就真的无法自拔了!

如果已经在网上或其他平台借了信贷怎么办呢?我有以下几个建议:

首先,如果有证据证明信贷员从中收取佣金的,可以举报到相应平台,追回一部分损失;

其次,咨询律师对信贷债务进行分析和分类,拟出优先级,并在法律框架内尽量和出贷方进行协商减免相关的息费;

再次,对于不愿减免息费的网贷平台,可以举报到“中国互联网金融举报信息平台”,通过国家监管的力量对平台方进行施压(尤其是对于已经开始电话催收的平台),争取到对自己最有利的条件,一般情况下,都能够争取到只还本金的最优解;

中国互联网金融举报信息平台网址:https://jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html

中国互联网金融举报信息平台首页截图

再者,向亲朋寻求帮助,请求他们施以援手堵住缺口。你贷款为平台付利息,还不如借亲朋钱给亲朋付利息,而且绝大多数亲朋很可能会以先息后本的方式借款给你,甚至不会向你收取息费,只还本金即可——当然你要对他们足够的诚信才行;

最后,最重要的是在这个过程中,时刻注意征信问题,同时注意把钱还给平台之后,让平台消除征信上的不良记录。

高息信贷的危害是极大的,它不仅关系到个人的经济生活,而且关系到国家的稳定发展。个人以为有几个方面的危害:

第一,由于这些信贷的息费高昂和等额本息的还款方式,造成了资金利用成本极高的特点。这种借款为借贷人带来的不是解决问题,而是带来更严重的经济负担,进而造成国人大范围失信这一严重的社会问题;

第二,借款人本身经济压力很大,同时又增添了这样巨大的信贷压力,很容易陷入以贷养贷的泥淖之中,随之他们的生活及社会关系会陷入冰点,造成巨大的贫困,乃至发生社会悲剧;

信贷造成的社会悲剧之一

第三,由于借贷人经济和生活的困难,在面临绝境之时,很容易铤而走险,成为社会的不稳定因素,危害到社会的和谐、稳定。

综上,笔者迫切希望已经借贷高息信贷的,尽早走出泥淖;未接触高息信贷的,千万不要触碰这一领域。虽然在国家严厉打击之下,许多小贷公司已经倒闭,不过笔者还是希望国家对此领域进行更加严格的关注,以确保社会的和谐与稳定!

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