01
保险是理财的基石，保险规划是投资规划的先决条件，如果没有先配置保险就去玩投资或创业什么的，只能说是是构建空中阁楼。
省下的那点保费支出，并不能让你就大富大贵了，而对应的风险却可以瞬间掏空一个家庭十几年的积蓄。
如果说怕被坑，现在知识这么泛滥，可以自己上网学学，比如可以看看我写的纯科普。但不要抗拒去理解保险，那样除了是对自己不负责以外，更是在和自己的至亲之人耍流氓。
02
个人理财规划的四个大的板块分别是日常消费支出，保险规划，中短期投资规划，长期投资规划。
个人理财的四个模块是各司其职的，保险规划是风险规避的模块，是最不该有投资属性的，就该是纯纯的概率成本，理解这点，就可以少走很多弯路。
所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。保险公司是现实的，一款保险产品看起来越具备利益吸引力，你就越大可能会为之付出更多的代价。
别想要那些返本的产品，目前来看，市场上绝大部份返本型保险都不及格，内部的收益率大多数连3%都到不了，3%的收益率我相信很多人都可以做得到。
03
医保是国家福利，社会稳定器，没有什么好犹豫买不买的，是必须买，我看到过挺多不在企业上班，处于创业阶段或者自由职业者的人是没有医保的。
没有医保的话，医院可能就是最残酷的地方了，包括新农合也属于医保，一年三五百块钱的事，如果不配置，轻松筹都没人同情。
04
商业保险的配置顺序是：医疗险>意外险>重疾险>寿险。记住了，这个顺序是没有什么可以改变的。
保险的配置也是先益己再利人，先要懂得对自己负责，是对自己亲人最基本的尊重，也就是说应该先配置保障自己能好好活着的保障，再考虑配置自己不在时候对亲人的保障。
很多人想买保险基本上问的都是重疾险，重疾险是挺重要的，但是意外险和医疗险比它更重要，而且价格便宜的不在一个级别上。
05
最浪费保费支出的方式是：给小孩子买寿险，给年轻力壮的自己买终身寿险，记住，寿险保障完全没有保障终身的道理。
想要给孩子一点遗产，很喜欢寿险的话，可以等你快60岁的时候看看自己还有多少钱，再去买寿险当传承了。
二三十岁的时候，自己都要捏着钱包过日子，至于几十年后的事情，到时候可能和外星人通婚都合法了，活好当下最重要，乱花什么钱瞎操什么的心。
06
重疾险是否该买终身，这点主要看两个方面，一个是自身的理财能力，一个是岁数。
如果自己现在30岁左右，有保持超过6%年化收益率的能力，买定期到70岁，和对比买终身的钱，你能用对比买终身省下的钱通过理财复利出一个保额的现金来。
不知道这句话是不是很拗口，我反正写过好几次分析这个6%怎么来的文章，但发现好像没几个能看明白我到底在写什么。
但如果自己是40或45岁以上的人，更建议买终身，因为你已经没有那么时间去复利了，岁月越大，风险承受能力就越差，风险偏好就该越保守，这就是生命周期理论。
那么是不是30岁的小伙子就不能买终身了呢？也不是，想现在剁手文化泛滥，可能这种直接买终身的形式更适合大部分人，这就是一种强制储蓄了，理财规划从来都不是死板的，要懂得因人而异。
注
以下产品介绍就不一一放产品链接了，所有评测推荐的产品，我统一在文末放个临时链接，有兴趣可以在文末点击查看。
医疗险：
1. 复星联合乐享一生医疗保险
推荐理由：
市场少有的5年期保证续保百万医疗险，免赔额累计至5年，不限医保用药，提供就医绿色通道和住院垫付。可以选择5千免赔额，5千以内风险自担，或者选择1万免赔额+小额医疗险组合购买。"
这款产品的名字可就多了，在慧择网叫做定心丸，在小雨伞叫做钢铁侠，本名叫做复星联合乐享一生医疗保险。
这款产品是我认为目前最顺眼的百万医疗险，可以选择5千免赔额，而且是5年合在一起算这个免赔额，实用性大大增强。
（在构思写这篇文章的过程中，支付宝的好医保升级也出了保证续保，而且是6年，我懒得改了，反正复星出的早，有兴趣可以自己登陆支付宝观摩）
2.复星联合乐健一生医疗保险
推荐理由：
复星早前出的一款优质中高端医疗险，可选0免赔额，可挑选是否需要门诊责任，报销包含自费药进口药等，翻看合同会感觉到它较少除外责任，续保可至80岁。
这款产品的可选项很多，产品设计中透露满满的诚意，适应范围广，可以当百万医疗，可以当中端医疗，还可以当高端医疗。
投保年龄宽松，0-65岁都可以，不过未成年人和老人投保需要父母连带一起，组成家庭单，还有就是超过55岁需要体检才可以投保。
这款产品最大的痛点只有一点，那就是医疗险的通病不完全保证续保
3.众安尊享e生旗舰版
推荐理由：
尊享e生一直都是百万医疗险的网红，而且升级更新换代很积极，可以看出众安对这款产品的重视度，虽然没有保证续保，但现在保费规模也近10亿了，稳定性应该还不错。
年免赔额1万，癌症保障翻倍，同时癌症无免赔额，不限医保用药，就医绿色通道，住院医疗垫付，这些是常规的保障责任，不过上次升级之后新增了指定疾病特需医疗保障，包含了质子重离子治疗，这个吸引力挺大。
4.平安1+1住院医疗保险
推荐理由：
一款优质的小额住院医疗险，0免赔额，报销因意外或疾病导致的住院医疗费用，包含自费药，可用于搭配百万医疗险抵扣1万免赔额。
这款产品可以买的年龄层还是很广的，市场上比他便宜的小额医疗险很多，但是手段无外乎报销比例再打个折，要么设计一个免赔额。
便宜一个几十块钱，责任也打折了，在我看来就属于搞事情类型，这款产品就没有这些花样，保障责任很到位，并且拓展了自费药的责任，不过不是在合同中展示，而是以保单特约的形式展示。
你看，平安也是有很多好产品的，不过这是平安财险~
意外险：
意外险没有什么严格的投保门槛，不怕产品停售，所以我个人最看重的只有性价比了，保障到位的情况下越便宜越好。
1.大金刚全年综合意外保险
推荐理由：
保障因意外导致的伤残和身故，并可以报销意外医疗费用，高额的意外津贴，交通意外保额增加，包含自驾车网约车等，高性价比产品。
这款产品偏向于交通意外，适合职业是比较多外出行走的，平时多自驾车上下班的人。
买这款产品需要额外注意一点，这款产品同样的保障有两个不同版本的价格，便宜的50万只要160元，贵的要365元，除了价格没有其他任何区别！
说是一款佣金低另一款佣金高，真不知道保险公司是怎么想的，敢做这种傻事，脑子瓦特了。
2.安意保50万综合意外保障计划
推荐理由：
保障因意外导致的伤残和身故，并可以报销意外医疗费用，包含突发性疾病猝死责任，互联网热门保险产品。
安意保据说是因为理赔的有点多了，后来加了收入要求，不过这款产品还是值得推荐的，因为包含猝死责任，适合坐办公室经常加班加点熬夜，工作强度较大的人（比如我自己）。
3.天安乐安心综合意外险升级版
推荐理由：
保障因意外导致的伤残和身故，并可以报销意外医疗费用，意外住院有津贴，保费极低，性价比极高。但职业限制也很严格。
这款产品没什么可以说的了，就是便宜到令人发指，明亚700度赚吆喝的产品，100万保额只需要245元。
4.小雨伞成人高保额意外险
推荐理由：
保障因意外导致的伤残和身故，并有高额意外医疗保障，可附加猝死责任，互联网少有高保额意外险，额度可达300万，人保产品。
互联网线上因为要防止逆选择，所以高保额意外险是很少见的，同时，细心的人会发现高保额的意外险都会贵很多，市面上那些30-50万的意外险有时候都好像不要钱了，但超过100万的意外险价格就明显高了不少。
这款高保额意外险的特点也是价格够便宜，明明是好产品，小雨伞却不直接放在显眼的地方，我感觉是不是因为不怎么赚钱呢？
5.安心乐业百万意外保险
推荐理由：
保障因意外导致的伤残和身故，附加高额猝死责任，互联网少有高保额意外险，额度可达300万。
和小雨伞成人高保额意外险比起来，这款产品贵一些，亮点就是高额的猝死责任了。
重疾险：
1.昆仑健康保重大疾病保险
推荐理由：
昆仑健康-80种重疾，50种轻症额度为重疾额度30%，可赔付3次，轻症赔付豁免保费，重疾+轻症形式高性价比产品。
现在轻症是重疾险中最常见的搭配了，但轻症的门道却很多，轻症不像重疾，病种有保监会严格要求，轻症的病种是保险公司自己搭配的。
轻症宣传的数量再多也没有用，还是看高发病类的保障是否涵盖到位，这个一般消费者是看不懂的，这款产品的好就好在轻症的高发病种覆盖率比较完善，更具体的这篇就不讲，之后专门写一篇关于轻症的。
2.百年康惠保重大疾病保险
推荐理由：
百年人寿-100种重疾，30种轻症可选，只选纯重疾保障情况下为目前市场最高性价比重疾险。
说实话，我个人最喜欢的重疾险只有这款，不要轻症的情况下，纯纯保障产品，价格让我感受到了满满的善意。
3.复星康乐一生重大疾病保险C款
推荐理由：
复星联合-80种重疾，35种轻症，轻症可赔付3次，额度为重疾的30%，轻症豁免后续保费，可附加投保人豁免。
这款产品和昆仑健康保几乎一致，价格也是，不过这款产品可以附加投保人豁免，也就是说可以做夫妻互保，给孩子投保可以豁免父母。
需要特别注意，复星联合康乐一生还有一个B款，是带身故责任的，贵一些，这不是重点，重点是B款的轻症保障是和C款不一样的，B款轻症额度只有20%，别说我没提醒哈。
4.弘康健康一生重大疾病保险A款
推荐理由：
50种重疾，15种轻症可选，轻症可赔付2次，额度为重疾的30%，轻症豁免后续保费，可在线智能核保。
这款产品是最早的极致重疾险，弘康人寿成名产品，并且也最开始推出智能核保，保障比健康保和康乐一生差一点，轻症赔付少一次，轻症的保障范围也差一点。但人家毕竟出的早，也算是一个标杆了。
5.信泰i立方多次赔付防癌险
推荐理由：
癌症多次赔付，不限新发、复发、转移、持续，多次赔付间隔期3年，保障可选至终身或至70岁。
这款产品可以作为重疾险的补充，拉高癌症的保障，癌症是重疾中发生率最高的一个病种，占整个保监会重疾表25种疾病发生率的最大头，由此配置防癌险的意义还是很大的。
并且，这款产品多次赔付的间隔期只有3年，对于5年生存期而言，实用性大大增强，责任也非常单一，就针对癌症，无身故责任，所以价格也友好。
还有一点，三高人群，大部分心脑血管病，糖尿病都没有出现在健康告知中，因为这类病和癌症没有直接关系，所以这个保险也很适合因为这些问题买不了重疾险的人群，补充保障。
其他的像重疾多次赔付分组类的，返还型的，还有最新花样中症，我都是不怎么推荐的，主要原因还是因为不够实用，具体也不是两三句说得明白的，以后再写吧。
寿险：
1.中荷顾家保定期寿险
推荐理由：
非常少见的减额定期寿险，保障因疾病或意外原因导致的身故或全残风险，保额会每年等额递减从而降低价格，切合生命周期理论，杠杆极高。
可能有人不明白什么叫减额寿险，看一下下图：
这款产品保额会逐年递减，咋一看很无法理解对吗?但这款产品才是真的当之无愧性价比之王，谁都会死，我们买寿险就是防止死的不是时候，责任没有履行完。
但孩子会慢慢长大，父母会慢慢老去，房贷会慢慢还完，我们每过一岁身上的担子就清一点，而这款产品也是每年递减保额的，也就是几乎不会出现保额溢出的情况。
价格也因为这种预支未来的设计形式，非常便宜，有房贷之类的家庭，我首推这款产品，你会发现高保额也没有那么大的压力。
2.中信保诚祯爱优选定期寿险
推荐理由：
保障因疾病或意外原因导致的身故或全残风险，等待期短，同时健康告知宽松，职业限制较少，非吸烟人群费率低。
真名是这个，网上好像叫悟空保还是唐僧保来着？我反正只记本来的名字。
这款产品适合不抽烟的人买，在线上来说，不体检直接买的情况下，这款产品价格是行业底线了。
同样的，这款产品还可以线下体检购买，额度也高达2000万，如果自己的体质是超优体的话，更是会便宜到怀疑产品的地步。
如果真的对自己的身体有绝对的自信，可以去线下体检购买。
3.瑞和定期寿险
推荐理由：
保障因疾病或意外原因导致的身故或全残风险，保障期可选较灵活，同时健康告知宽松，承保范围广，同时，价格也非常便宜。
点开看看就知道，健康告知只有4条，一般的结节类都不在健康告知中，适合有点小问题的人，不用核保就可以直接买。
4.金钟罩定期寿险
推荐理由：
保障因疾病或意外原因导致的身故或全残风险，线上免体检保额最高可达到250万，线上投保保障期和缴费期灵活。
除了像“中信保诚祯爱优选定期”和“中荷顾家保定期寿险寿险”这类特殊寿险，常规寿险中目前这款寿险的性价比是最高的。还原一下原名：叫做复星保德信星安定期寿险。
少儿专属：
1.慧馨安少儿定期重大疾病保险（2018版plus）
推荐理由：
50种重疾，8种少儿特定重疾，特定重疾双倍赔付，轻症赔付30%保额，轻症豁免，身故退还保险费。
这是针对未成年人的纯粹重疾险，之前很多人一直都拿来和大黄蜂PK，因为之前是大黄蜂有轻症和重症医疗险，慧馨安有特定重疾双倍赔付。
但今年升级之后，我认为这款产品当之无愧成为最优少儿重疾险，因为它升级后也有轻症了，至于大黄蜂的重症医疗险，你说买了这重症医疗险之后，其他医疗险是买呢还是不买呢?
不买，这单独的重症医疗险保障太小了，买，那我还要你这重症医疗保险干什么？又不能重复理赔，虽然大黄蜂的重症医疗可以保证续保，但还是略显得鸡肋。
2.华泰财险个人综合意外保障
推荐理由：
保障因意外导致的伤残和身故，同时公共交通事故意外保额加倍，并可以报销意外医疗费用，意外住院有津贴，可投保年龄宽松，少儿可购买。
很多非常便宜的意外险是有年龄限制不保未成年人的，未成年人意外的概率比成年人高，这款产品不是最便宜的意外险，不过保障范围中规中矩，还不错。
需要注意的是少儿意外险的保额限制，10岁前最多赔20万，10岁后最多赔50万，一般买个20万就够了，买多了也没用。
女神专属：
1.女性尊享百万意外险
推荐理由：
保障因意外导致的伤残和身故，附加高额猝死责任，同时可附加高额公共交通事故意外保额，额度可达400万。
只限女性可以购买，价格是真的够低了，300万意外+150万猝死只要710元，从这款产品中我再次感受到了男人比女人短命的客观事实。
2.星护孕育综合疾病保险
推荐理由：
保障内容非常灵活可选，针对母婴的专属保障：唐氏综合症，意外流产医疗，妊娠身故，妊娠疾病，新生儿重症住院及手术医疗，新生儿严重先天性疾病。
老人专属：
老人的保险配置是很让人头疼的，可买的产品要么价格贵的让人提不起买的欲望，要么保障范围实用性很低。
核心还是因为老年人的各方面风险都很大，保险公司不是盈利机构，这是最现实的事实。
到这个岁数，保险的杠杆作用很低，体现出来的就是交的钱和保额差不多，很多风险都需要自己承担。
怎么做老人的保险，关键在保障和支出之间找到平衡点。保障范围退而求其，只保某一方面，这样价格也就能更有性价比。
市场上针对针对癌症的癌症医疗险，针对癌症的防癌疾病险就属于这种意思。
1.老年住院宝（2018版）
推荐理由：
一款老人可以买的小额住院医疗险，承保年龄为50-65周岁，1万的意外医疗保障，1万的住院医疗保障，5万因意外导致的伤残和身故保障，限医保范围内。
意外免赔额100元，医保报销后100%报销。住院免赔额500元，医保报销后100%报销。比起年轻人可选产品丰富来看，老年人的可选项就少了很多，保障也差了很多。
毕竟老年人风险也比年轻人大很多，一分钱一分货，这款医疗险的价格，对得起保障内容。而且是泰康的产品哦。
2.安享一生防癌医疗险
推荐理由：
针对癌症的医疗险，保障确诊和治疗的住院或相关门急诊医疗费用开支，承保年龄为28天-70周岁，0免赔额，保额200万，不限医保范围。
这款产品比之前的热门产品孝欣保便宜一倍以上，是安心财险的产品，这个价格，令人怀疑会不会卖不了多久就会停售，不过，反正现在能买就买呗。
到时候真停售了没理赔，那就再换合适的产品，而如果理赔了，那不就用得上了吗？如果怕停售风险真的大的话，那就买众安的孝欣保防癌险吧。
3.康爱卫士老人专属癌症保险
推荐理由：
癌症确诊赔付，恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病的高费用癌症确诊双倍赔付，身故返还已交保费。
承保年龄为46-75周岁，可选保障期限最多20年，缴费期限灵活可选，产品的设计很友好。
这也是大品牌太平的产品哦，难得难得。
4.众安孝欣保老年综合意外险
推荐理由：
针对老年人的综合意外险，意外身故、伤残最高20万，意外医疗2万0免赔，不限社保，公共交通意外叠加赔付。
投保年龄：66-80周岁，还可以报销因意外导致的救护车费用。
其他类：
1.人保1-6类职业意外保障计划
推荐理由：
可承保1-6类的职业，意外身故/伤残最高保额30万，意外医疗100元免赔额，限医保范围内100%报销，意外住院津贴有4天免赔额。
意外险的主要限制就是职业，高危职业可以购买的意外险非常少，这款产品只适合高危职业投保，同时，需要注意的是，5类职业保额只有标准的50%，6类职业只有标准的30%。
意外险对高危职业非常不友好，可保高危职业的意外险看起来真不怎么样，但现实也是高危职业最需要意外险，能买还是买吧。
2.“万贯家财”家庭财产保险
推荐理由：
提供房屋主体及其附属设备保障80万，室内装潢保障20万，每次事故绝对免赔额3000元。
房子在我们大天朝具有非凡的意义，可能在很多人眼里比自己的命还重要，那为什么不给他买个保险呢？
对于花了几百万的房子来说，家财险一年也就10块钱，就可以避免天灾人祸，天津的悲剧值得我们警醒。
3.美亚“畅游神州”境内旅游保障
推荐理由：
意外身故/伤残保障，境内旅行疾病医药补偿，每日住院津贴，慰问探访费用补偿，医疗运送和送返，旅程延误，个人责任，旅行绑架及非法拘禁，银行卡盗刷等。
这是一款境内旅游险，相对于我们买车票机票推荐那些辣鸡意外险，这款产品比他们强太多，假日出行，花个三五十块钱，安心出游。
4.美亚“万国游踪”境外旅行保障计划
推荐理由：
意外身故/伤残保障，境内旅行疾病医药补偿，每日住院津贴，慰问探访费用补偿，医疗运送和送返，旅程延误，个人责任，旅行绑架及非法拘禁，旅行变更，家居保障，旅行证件遗失，急性病身故等。
这是一款境外旅游险，境外旅游推荐买一点傍身，保障的范围非常广。
以上就是我精选出来的各种好保险，总计30款，点击下方链接可以查看各产品的详细介绍，祝各位老爷都能拥有合适的保险，保障自己的一生。
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