理财是对人生的规划与管理，涉及生活的方方面面，买房、买车、社保、保险、结婚育儿、孩子教育、职场、个人深造、医疗、养老等诸多现实生活中的问题，不一而足。人生的道路前方，还有这么多悬而未决的事情在等着我们，每件事都是人生中的大事，每件事都不大好办，这就是我们面对的社会现实，残酷且真实。
有人说，“想那么多干嘛，想那么多太累了，活在当下多好，每天按部就班的过日子也不错啊，现在考虑这么多，也解决不了什么问题啊”。这种问题的答案只有一个：人无远虑，必有近忧。当一个人每天优哉游哉地过日子的时候，这个人不一定没心没肺，但肯定是目光短浅。
当发现自己在信用卡债务中，越陷越深而难以自拔时，却发现上天无路，入地无门；当工作几年之后或者工作突遭变动，却发现存款不足以支撑一个月的正常生活；发现问题想老夫聊发少年狂以发愤图强时，却发现早已没有当年的时间与精力；当突发意外或者不幸一场重病就足以掏空人生时，却发现自己身上没有一份保险.........
这就是我们的生活，这些事每个人都知道，但不见得每个人都懂，都明白背后代表的意义。现代社会，一些人日子过得焦虑迷茫，一些人日子过得从容不迫。两者的差距便是规划二字。没有规划的人走一步看一步，临近问题的时候，发现自己毫无还手之力，这样的生活怎么会不焦虑，怎么会不迷茫；有规划的人未雨绸缪，问题来的时候，兵来将挡水来土掩，早已做好了各方面的防备与保障，日子自然过得是从容不迫，有声有色。
表象的光鲜华丽是纸糊的，实际上不堪一击；内心的胸有成竹才是坚实的，最终会静水流深。毫无疑问，我们都想成为后者，做生活的主人，而非为生计忙碌奔波。理财是对人生的规划与管理，拥有一份适合自己的理财规划，会让我们在面对生活时，多一分从容与淡定，少一分焦虑与迷茫。
理财规划是一项系统性工程，不是一拍脑袋就能成的。需要客观地分析自身状况，而后为自己量身定制一份理财规划，并在随后的实践过程中，不断学习与反思，以调整规划中不当之处。理财规划分三步走：
全面了解个人或家庭财务状况
结合实际情况，设定理财目标
进行合理的资产配置与保险配置
1、全面了解自身财务状况
在进行理财规划之前，我们必须对自身的资产负债状况，进行全面的摸底排查，做到心中有数，以便更合理的调动资源以及安排资源，使资产管理获得最优效果。
为了更加方便科学地，统计个人资产以及负债情况，利用Excel表格进行数据统计是一个很好的办法。
本表引用自简七理财-理财说明书.xls，略有改动
如上所示的个人资产负债表，与企业的资产负债表形式相同，左侧为资产，右侧为负债以及净值。该表对日常生活中我们普通人，所可能涉及的各种资产以及负债项目进行了汇总，对各项项目数据录入之后，可以非常清楚地了解个人资产状况。
每个月或者每个季度填写一次个人资产负债表，以了解自身财务状况，发现问题后可以对理财计划做出及时调整。
2、结合实际情况设定理财目标
理财要有明确的目标，有了目标之后，才有前进的动力与方向。初入职场、成家立业、生儿育女等等，人生不同阶段的理财目标是不同的，因此理财目标的设定需要与自身所处的人生阶段相结合，制定合适的目标，并且以年限+金额的方式表现出来。例如，预计三年后结婚，需要买房，因此三年后要准备60万的首付；一年以后打算参加某培训课程，以提升个人能力，因此一年后要准备5万的学习费用与生活费用。
理财目标的设定，可以参考简七理财《好好赚钱》一书中提到的，回答问题的方式以及SMART原则，这会帮助我们更好地制订目标。
3、进行合理的资产配置与保险配置
我们都听说过“钱生钱”这个说法，也可能听闻“金钱永不眠(Money Never Sleep)”，这种激动人心的标志性语言。实际上，这也是理财在金钱层面的本质。金钱是流动的，钱找钱的速度要胜过人找钱的速度，这便是我们为什么要管理我们的财富，目的是使其进入资本市场 ，真正的流动起来，发挥钱生钱的效用，从而实现钱为我们服务。
当你把所有的资金，都放在余额宝或者银行存折里的时候，你的钱就没有为你服务，它们在睡大觉，它们被禁锢了起来，与市场上的种种机会失之交臂。因为它们的主人，你只是一心在攒钱，却没有反过来想过，如何更高效地让钱为你工作。
话说回来，这些钱真的没有在工作吗？当然不是，这些钱，在很辛勤地工作，很辛勤地为别人工作。人们把钱存到银行，银行把这些钱贷款贷出去，存款利率和贷款利率之间的利息差，就是银行的利润。人多了，钱也就多了，你看看国有四大行，每年几千亿的利润；余额宝为代表的货币基金发展到现在，7亿人参与，总规模4万亿。虽然目前大多数的货币基金，管理费低于0.33%，托管费低于0.1%，但4万亿的规模，扳着手指头算一算，蛋糕还是很丰盛的。所以，金钱永不眠，你的钱，只是没有为你服务。
我们不仅要让钱为我们服务，还要让钱更好地为我们服务。因此，资产配置必不可少。MBA智库百科中对资产配置的介绍是这样的，“资产配置，是指根据投资者的自身情况和投资目标，将投资分配在不同种类的资产上，如股票、债券、黄金、房地产、实业、现金等等。在保持风险最低的情况下，获得理想回报”。简而言之，资产配置就是分配资金，并投向不同类别的资产，合理配置资金，以实现理财目标。
上图是我规划的一个资产配置方案，站在的角度是刚刚进入职场的年轻人。作为刚刚进入职场的年轻人，大部人是没有什么积蓄的，每个月的工资是主要的收入来源。因此将资产配置替换为收入配置更为贴切。
将收入分为三部分：储蓄，消费和保险。消费和储蓄很好理解，衣食住行都是消费，结余的资金存起来成为储蓄部分。保险，大部分人可能一时半会想不明白为什么要买保险。实际上，如何配置保险，是一个很值得花时间研究的事情，一时半会讲不完，本小节里先跳过，后期再对保险这个话题深入讨论。因此，本小节主要讨论储蓄和消费。
消费
消费多了储蓄就会少，消费少了储蓄就会多，因此消费是最具可调节性的部分。个人对于消费持有的态度是，不能多花钱，不能不花钱。多花钱，花多了就会养成大手大脚的习惯；不花钱，意味着在生活水平上刻意为难自己，两者都是不可取的。
消费要达到的目标是科学理性地消费，科学意味着各项消费内容结构占比合理，理性意味着考虑消费的客观价值，而不被主观情绪所影响。
理性消费
要做到理性消费，需要在消费之前问自己几个问题，就像哲学的三大问题那样，“这次消费本质上是什么，精神消费还是物质消费？”、“这次消费带给我的意义是什么？”、“是否真正有必要进行这次消费？”“这次消费带给我的意义是长久的还是一时的？”
以我个人为例，我之前对买机械键盘的人们很不理解，同样是键盘，干嘛非得买那么贵的，不管是打字还是打游戏，便宜一些的还不是照样用。但是用了舍友的机械键盘一段时间之后，我改变了我的想法。
我不打游戏，键盘完全是用来打字。一段时间之后，我发现用机械键盘打字真的很爽，和普通键盘感觉迥乎不同，这种感觉极大地提升了打字的快感，打字不再是一件枯燥的工作，变成了一个令人享受的过程。毕业论文2万余字，有60%左右的内容是用机械键盘敲上去的，写论文成了一件很享受的事情。
在我的态度没有转变之前，机械键盘是物质消费，所以普通键盘和机械键盘相比，我认为机械键盘是“奢侈品”，没有必要进行如此高额的物质消费，花那么多钱买机械价盘没有意义，甚至是一种浪费；态度转变之后，机械键盘成为精神消费，极大地提升了过程中的沉浸感与享受程度，进而促使我更加投入，这种促进作用是长久的，正向的。此时，机械键盘就成了一件很有价值的物品，物质层面和精神层面的双重价值。
如果你衣服多的穿不过来，或者一件衣服买了之后，就扔到了角落里，再翻出来的时候，却怎么也想不起来，为什么要买这件衣服。那你就要在消费之前，多问自己几个问题，然后冷静客观地思考，避免冲动消费。
科学消费
科学消费意味着，按照预定规划消费并且消费结构合理。一笔工资6000元发下来，按规划50%-3000元用于储蓄，30%-1800元用于消费，20%用于应急资金留存。但是到了月底一算，1800元没打住，早就花超了。再一仔细看看，有的东西没有必要消费那么多，例如没有必要每天一杯咖啡，应该多坐公交车而没有必要经常打车等等。这样一来，不仅超出预算，而且消费结构不合理。
大部分人会在月底知道，这个月有没有超出预算，但是不知道的是，消费结构是否合理，即不知道钱花到哪里去了。不知道钱花到哪里去了，就没有办法改进和优化消费结构，也就达不到减少不必要开支的目的。
为此，需要用一种传统而现代的方法，来监督我们的消费->记账，说它传统是因为古已有之，说它现代是因为在智能手机普及的今天，记账在手机就可以完成。手机端App如网易有钱，随手记，挖财，Timi记账等，各有色特，选择一款适合自己的就好。
通过记账，我们才能弄清自己的收支情况、消费习惯、资产负债状况，然后才有可能做出预算调整现状，再然后才能结合资产负债状况，调整自己的投资计划，并且记账本身还会记录投资回报情况。记账的好处多多，那如何科学高效地记账呢，好规划专刊的《小白理财课》一书可以为我们指点迷津。
记账是一件很简单的事情，也是一件很难的事情。简单是因为随手一记，难是因为需要长期坚持。记账，是对自己的一种约束和自我督促，所以时间长了，很多人坚持不下来。
短时间的记账是没有意义的，一般3-6个月的记账，才可以让你更了解自己的生活方式，从而养成更科学合理的消费习惯。把记账当成一种生活方式，坚持下来就成功了一半。
储蓄
储蓄，是收入分配中的一个重要流向，是大部人第一桶金的来源。在储蓄环节有一个很重要的思维，叫做“先支付给自己”。每个月工资发下来，你忙着还花呗还信用卡、忙着买这买那，一个月下来剩不下什么钱，是理所当然的。因为钱一到手，你就忙着支付给别人，最后才是给自己的，这当然不会剩下多少。
与此相反的方式是先支付给自己 ，工资到手，先拿出一定比例的钱储蓄，剩下的钱用于支出，并且除非特殊情况，储蓄的钱不能动，防止消费的魔爪伸向储蓄。把储蓄部分存成定期，是一个将过度消费心理，扼杀在摇篮的明智做法，典型方法如十二存单法。
先支付给别人像是寒号鸟，一直在暗示自己还有钱，少花点肯定会剩下的，最终结果是寒号鸟被冻死了，像寒号鸟的你也没存下什么钱；先支付给自己则是破釜沉舟，断了后路，才会克制自己，科学合理地消费。因此，先支付给自己，是一种更为明智的理财手段，也是一种更为明智的生活方式和思维方式。
（PS：储蓄后边还有三个子分支，但鉴于本文字数已经较多，为不影响阅读体验，在后期系列文章中再行阐述。）
你不理财，财不理你。这句话就相当于，“你不吃饭就会饿死”。有道理，但无意义，因为它只会引起焦虑，却毫无建设性意见。
理财第一步，规划来相助。即将步入职场的你，问一问自己，展望未来三年五年内，做好规划了吗？
终有一日，我们的日积月累，会成为他人眼中的望尘莫及。
——植梧
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