家庭资产配置首先务必做到以终为始，说的容易，能做到的少。几年前，自己面对理财产品、股票、债券、房产和定期存款，选择了时间短，利率适中的理财产品。原因很简单，总设想万一我需要用钱呢？时间一点点过去了，这个时刻没有来到，对于高风险的恐惧和对流动性的偏好让我始终处于理财的低段位。
最近一年，我的思维模式逐渐发生了转变。首先因为自己有了娃，担子立马重了很多。工薪阶层很难实现让娃出国深造的宏伟蓝图。皮凯蒂在《21世纪资本论》中讲到：经济增长时，人们可以通过自身的拼搏赢得更多的财富；经济衰退期间，机会变少，阶层相对固化。富人的财富主要来自于资本的收入而非劳动的收入了。日常生活中，理财产品的门槛是5万元，信托私募的门槛是100万元，北上广一套房子的门槛是数百万甚至上千万元。作为新兴中产，是无法使用私募、信托、房子等高段位的理财手段的。
回扣篇首问题，如何做到以终为始？你的钱准备拿来干什么用？将人的一生用一条时间轴线来表示的话。有几个关键点是支出的重要节点，以30岁上有老下有小的典型家庭为例。
（1）根据2015年《世界卫生统计》的数据，中国人的平均寿命是男性74岁，女性77岁，所以在男女主40多岁的时候，双方父母可能会重疾或者意外的支出。需要多少医疗费用呢？大概需要30-50万/人；
（2）家庭如果有送子女出国的计划，假定高中毕业18岁出国，在男女主50岁左右的时候需要200万左右的留学费用，已适当考虑货币的通货膨胀；
（3）人到中年或许会考虑换套房子，房子的价格不好说，但考虑中国人口结构老龄化的问题，长期并不看好房子的价格持续上涨。
（4）男女主和小朋友也需要预防重疾或者意外，需要多少钱呢？我认为少则50万/人，小朋友则50-100万，越多越好。首先也是考虑货币的通货膨胀；其次是人类的科技发展带来的医疗水平的进步，据著名科学家雷.库兹韦尔在《奇点临近》的说法，人类的科技发展已经到达一个奇点，奇点时间往前看，人类的科技发展水平是一个相当平缓的曲线，奇点往后看，人类的科技发展水平会进入一个相当陡峭的发展曲线。随着纳米技术、基因技术、机器人技术的高速发展，未来20年，人类老年化的问题将会被彻底解决。作者对此深信不疑，他认为在他有生之年就可以等到这一天的到来。虽然不能盲目相信库兹韦尔的结论，但是基因技术的发展的确很快，高中老师关于“21世纪是生物技术的世纪”的说法正逐渐变成现实。
确定支出节点，再回头来看理财投资，考虑到支出的时间点都在40岁以后，目前30岁的年龄，决不应该把大部分资金放入短期理财产品这个篮子里，而应该更加长远且合理的规划你的资金。
上图是普尔家庭资产的象限图，可以参考。我目前计划的配置是总资产10%的流动资金日常用，85%的高风险投资，15%债券等低风险投资，5%的保险支出。
随着年龄的增长，你的抗风险能力会下降，距离支出节点的时间越来越近，可以逐步将高风险投资比如股票转成低风险投资比如债券，一步步的准备所需要的资金。
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