谈完保险的心法，再结合我自己买保险的案例谈谈保险的技法。大部分人都希望我直接给出产品，因为没！时！间！我偏不，希望您花几分钟阅读本文，再根据你的情况规划自己的家庭保险，至少为你每年掏出的钱负责。而且相信以后再遇到推销保险的七大姑八大姨，就自动免疫了。
先简述下我的情况，今年34岁，妻子32岁，儿子不到1岁。夫妻双方均有医保及正式工作。双方父母均健在，有医保无商业保险。根据前述，30-50岁正是家庭支出压力最大的时候，这个时间区间是我重点保障的对象。买保险之前先给自己设定一个支出范围很重要，根据普尔的家庭配置图，可以将保险支出设置在家庭支出的10%-20%，因人而异。我的建议是年龄轻的时候尽量控制在10%以下，一方面不影响家庭生活品质，一方面保险从来不是一蹴而就的事情，而是动态平衡的，等到你手上闲钱多了，可以继续完善。
首先，我给自己和妻子各买了30年的定期重疾，给娃买至70岁的重疾。考虑到中国人大病医疗的费用，再考虑一个人重疾无法工作，另一个人还需要陪护的成本，人均50万只少不多。至于保障年限，根据各家实际情况而定，至少30年。产品可以对比全国的网销产品，重疾产品比较成熟，只需要对比价格。我选择的是弘康健康一生的C款。弘康健康一生C款基于风控的考虑，要求投保人必须有企业邮箱。没有企业邮箱的也可以购买弘康健康一生的A款，这款比C款稍贵，但可以附加轻症，保费缴纳时间拉长至30年，详情可以去弘康的保险公司主页了解。同类产品还有安邦的和谐健康之享和阳光的健康随e保。1年1买的重疾有可能第2年无法续保，不建议。年轻健康的时候买重疾便宜，一不留神超过50岁了，很多定期或终身重疾就没有机会购买了。所以趁年轻的时候未雨绸缪很重要。另外，给娃为什么买至70岁呢？便宜啊！为什么不买至终身呢？通货膨胀太严重！给老年人为什么不买呢？太贵了不划算，而且大部分产品超龄不允许购买了。
其次，我和妻子各买了定期寿险，定期寿险和定期重疾目的不同，这点从受益人就可以看出。重疾的受益人是自己，目的给自己看病的。寿险的受益人可以选择，给子孙、配偶或者父母，相当于留给家人的一笔遗产。年轻人都是家里的生活支柱，天有不测风云，倒下一个人可能累计一个家庭。这笔钱至少应该覆盖房贷，最好能覆盖子女的教育支出，帮助家庭在短时间内渡过经济难关。保额究竟多少？你就有数了吧，个人建议50万起投。此类产品的开山鼻祖是人寿的精心优选，不过2017年5月1日后，人寿去掉了全残的保障，加之保费也并不便宜，并不是唯一之选，弘康的大白定期寿险或者阳光人寿人生随e保定期寿险都可以考虑。
再次，给全家男女老少和房子购买了1年1保的意外险，每份的保费都只有100~200元。由于意外险0岁儿童到60岁老人的保费相差无几，1年1保足矣。房子的身价最近十年涨势迅猛，远超个人身价，保险也是必须的。根据各地房子的市场价格，保额自己衡量，一般三四线城市的房子保费也就在100~200元。
最后，商业医疗是比较蛋疼的问题。商业医疗作为医保的补充，确实很好，但确实很贵。最好的选项是单位代缴，这是考量一个单位良心和福利的真正时刻！当然，大部分单位不会代缴的，各位看官可以根据自己的实际情况，手头和我一样余钱不多的，可以选择购买小雨伞app上的一些万元护、e生保的小产品，价格也在100~200元/年起到一定的缓冲作用，一旦发生重大疾病，前述的重疾险就该登场了。余钱多的可以选择永安财险的乐健一生之类的产品，涵盖面更广。
以上重疾、意外、寿险、商业医疗全包括了，各位看官猜猜保费多少钱？不要九万九千九百九十九也不要三万三千三百三十三，只要1万元/1年，1万元你买不来吃亏，也买不来上当。却可以帮助你的家庭筑起一堵坚固的防火墙。
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