前面我们说过,对绝大多数人来说,买保险排在首位的是意外险!为什么呢?原因如下:
一是,意外的频发性。我们一辈子可能都不会或只患一次大病,但是我们很有可能做菜的时候不小心切到手、骑车的时候不小心摔伤、被别家凶恶的狗狗咬了一下、走路不小心崴伤了脚……等等,这些可能一辈子不止发生一两次。
二是,意外险的保费低。一年几百块钱,有上万的保额,即使不出险,几百块就当买了平安。如果出险,哪怕是个小意外,几百块钱报了,保费也就抵过去了。大点的意外,几千几万的医疗费就不用自己掏钱了,几百换几千几万的风险保障大家都是愿意的。
那市场上的意外险都是怎样的呢?
大体可以分为两类:
消费型意外险:
这种类型的意外险,大多保费较低。根据职业类别不同保费也会不同,一般职业类别4类以上保费会逐渐增高,大多交一年保一年。
它一般包括意外伤害险(解决大意外带来的伤害,如因意外导致的身故、残疾)、意外医疗险(解决小意外带来的医疗费用补偿,如磕磕碰碰、猫抓狗咬、喉咙卡刺等)
市场上消费型的意外险都有些什么区别?
1、免赔额不同。免赔额就是不赔付的额度。比如中信保诚的意外险,免赔额80元,如果客户意外医疗费不超80元,那么就没有可以申请理赔的医疗费。每家公司会不一样,有的没有免赔额,有的100元,200元……等,免赔额越低越好!当然,额度相差不远不需要或许纠结。
2、报销范围不同。有的产品只对社保用药可以报销,有的产品自费药也可以报销!当然,能报销的范围越广越好!
3、报销比例不同。有的产品根据是否有先到社保报销,报销比例有不同规定。有的产品不管是否报销,报销比例都一样。报销比例越高,受约束条件越少越好!
4、特殊情况的报销。针对特殊的情况,给到一些补助或者双重赔付。这点看起来是比较体现人性化的,当然也看保费。
5、是年保额还是次保额。都知道意外比较频发,年保额是指一年累加的保额就是合同约定的保额,次保额指的是每次意外可用额度都是合同约定的保额。相对来说,次保额保障额度更高一些!
6、伤残等级评定标准不同。最新标准为10级281项,赔付比例从10%至100%。大家在选择时可以关注是否是最新标准!
7、保障期不同。意外伤害险(以伤残、身故为给付条件)大多为交一年保一年,但市场上部分产品跟随主险缴费满年限后可保至某个年龄点。
参照上面几点,我们在选择一份消费型意外险的时候,可以综合起来选一个你认为相对好的计划。
返还型意外险
这类险种保费稍微比消费型高一些。一般交10年保20年或30年。主要特点有:
1、高身价!一般符合条件的身故,保额高达100万,甚至更多!
2、期满退还保费!市场上退还比例105%-120%不等。当然所交保费也不多,退还金额相差也不会远,不用过于纠结。
3、一般以身故、全残为给付条件!这种类型的险种,主要用于提高身价。特别是收入不低的人士,这样的产品让自己的命值钱!
以上就是市场上常见的两种类型的意外险。简单抓住几个点(免赔额、报销范围、报销比例、年保额、次保额、保障期……),再根据自己愿意接受的价格去做决定。
当然,很有可能没有一款产品所有的点都占优势,碰到这种情况,就要自己去取舍了。另外除了产品之外,记得公司、代理人也是你要考量的点。
更多关于保险的内容后续会发出,如果你有疑问欢迎留言!一起探讨,让大家更好的做选择!
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