机动车第三者责任保险，可以说是所有车主投保商业车险时必选的一个险种，当被保人在驾驶途中造成第三者的财产和人身伤亡，承保车辆的保险公司将在限额范围内进行赔偿。
如果没有投保机动车第三者责任保险，路上不小心撞了辆豪车，你得哭死；不小心撞到了人，也得赔死你！所以现在三者险不投保100万，都不太敢驾车出门。
机动车三者险很重要
但是，将近90%的人不太清楚所谓“第三者”究竟指的是谁！
在日常生活中，我们理解的第三者就是除了合同约定双方之外的所有人。在保险领域，合同约定双方就是保险公司和被保人，除此之外的人按照理解应该都是第三者，可事实上呢？
●如果因交通事故造成伤害的是车上其他乘坐人员呢？
●如果受伤的是被保人指定的其他驾驶员呢？
●如果受到伤害的是被保人家属呢？
在很长一段时间里，这些情况统统都是不赔付的！也就是说，这些人员并不归入第三者的范畴。因为这很容易引发道德风险，甚至被保人为了获取保险金而故意制造保险事故。
但2013年宁波奉化的一起理赔案件改变了这种情况。
里程碑案件回顾
2013年的6月19日，宁波奉化阳光茗都小区的一位女士在车库倒车时，撞死了在车后指挥的丈夫，而自己也因为急于伸头查看，而车子却依然打在倒档上，导致自己也夹在车子和墙之间，两人当场死亡，留下一对子女。
事故现场照片
事发后3个月，女士的家属将中国人民保险公司宁波市江东支公司告上法院，索赔110万元，原因在于理赔金额未和当地人保公司达成一致。
根据理赔惯例，人保公司应该就车损险和车上座位险进行赔偿，总计2万余元，与家属心中期望的赔偿金额相差甚远。
但根据合同约定，被保人的亲属并不在第三者的范畴之内，人保公司不应赔偿机动车第三者责任险。出于社会责任考虑，人保公司愿意通融赔付55万元，但是这个金额死者家属并不满意，于是诉诸法庭。
最后，通过庭外调解，人保公司同意赔付90余万元，死者家属撤诉。
在这起案件中，人保公司赔偿90余万元，完全是出于人道主义精神和社会责任，与当时的合同约定并不相符，应该给人保公司一个赞！
但自从发生这件事之后，保险行业协会在2014年制定了新版的机动车综合商业保险示范条款，对第三者的范围进行了一个新的界定。
机动车综合商业保险示范条款
我们仔细看上图的第3条和第4条的规定。
●人身伤亡：仅被保人、被保人允许的驾驶人和车上乘坐人员免除赔偿责任。
●财产损失：被保人及家庭成员、被保人允许的驾驶人及家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产损失，以及车上财产损失，免除赔偿责任。
从示范条款来看，被保人的家庭成员伤亡也被纳入了第三者的范畴。之后如果再发生类似奉化阳光茗都小区的事故，保险公司将毫无疑问依据合同进行赔付。
当然，如果是被保人的家庭成员、被保人允许的驾驶人和家庭成员，以及车上的财产损失，保险公司仍然是不赔付的，因为这个道德风险太大了，保险公司也难以进行调查。
我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我，让我把专业带给你！
网友评论